銀行“消失說”想忽悠誰

王衍行

近日，畢馬威會計事務所稱:到2030年，銀行及其服務可能“消失”。這則消息旋即引發爭議。銀行消失說似乎有些道理:目前，在互聯網大潮的沖擊下，新興科技金融“準銀行”類公司突飛猛進、勢不可擋，銀行在互聯網、微信上的業務量、品種呈井噴式增長，一些網點利用率斷涯式下降、前途未卜，招聘與裁員撲朔迷離等等。

但是，銀行要消失，不能異想天開，要看到其中蘊藏的六大陷阱:

一是美國的技術專控。無論是互聯網，還是數字經濟，其技術控制者均是美國公司，若其它國家的銀行單純地搭乘美國公司的便車，萬一遇到技術封鎖，必然束手無策。譬如，近幾年，美國監管當局憑借霸權對歐洲一些銀行制裁并處以巨額罰款，使這些銀行百口莫辯、苦不堪言。

二是銀行對技術供應商及咨詢機構的依賴。這些國際大型公司往往立足本位主義，頻頻發出其精心策劃的所謂銀行顛覆論、銀行消失論等煙幕彈，真真假假、危言聳聽，倒逼不明就里的銀行就范，為促銷制造輿論。據統計，過去5年，銀行的設備供應商、咨詢公司平均每年拿走10%以上的銀行利潤，但有的銀行設備利用率低于30%。若銀行不復存在，僅憑這類公司天馬行空般指手畫腳，必然導致金融領域一盤散沙。

三是銀行不良貸款處置。世界上多數國家的銀行正面臨不良貸款持續升高的空前挑戰。據初步測算，清收化解不良貸款，需要銀行至少增加10%的優秀人員。互聯網金融、微信給客戶帶來的便利，目前主要表現在支付上。但全社會往往忽視了貸款的重要性，放松貸款管理必然要付出慘痛代價，這是問題癥結所在。貸款可以撬動地球，但若本末倒置地使用杠桿，即使找到支點，帶來的必是社會的紊亂。科技金融可以有效提高貸款質量，但不是包治百病的靈丹妙藥。

四是科技的安全難題。目前，技術在金融領域應用安全上尚存在漏洞，即使公司擁有最嚴密的制度，最優秀的執行，最優秀的人才，客戶密碼還是存在被破解的可能。現實中，己存在不少由于密碼被盜用，受害客戶投訴無果、起訴無門的案例。在這種技術條件下，誰也不想做成一鍋夾生飯。

五是銀行貸款業務的風險把控。目前，在銀行貸款業務風險管理問題上，雖然科技可以優化流程、提高效率、減少人工，但仍需要大量學養有素的人才對貸款客戶及銀行內部科技應用進行有效把控，這方面，大數據、人工智能、機器人等尚無法替代銀行員工，把科技說得天花亂墜，無異于自欺欺人。

六是合格的替代者。銀行是百業之王，而目前的銀行競爭者當中，尚未具備替代的基本條件，多數企業匆忙上馬，“先開槍，后瞄準”，敵友不分，企業的命運往往曇花一現，個別企業甚至給社會造成混亂。要深刻汲取e租寶、泛亞等教訓，防患于未然。防風險會成為今后金融領域相當長時期的重點所在，在此關鍵時刻屢屢談什么銀行消失，副作用不小，人心不穩是小事，腹背受敵是大事。新鞋子沒有到，先不要把舊鞋子扔。

任何新技術都無法取代人的大腦；任何新程序都不能代替人的智慧。無論科技如何發展，離開了掌握高技術的人的操作使用和檢查、驗證、辨析，都是無本之木，失掉依托。因此，我們不能被技術神化論忽悠暈了頭。銀行消失說更像天方夜譚，正確的思維方式是:無論是銀行還是其它企業，均應明辨是非，不能被人牽著鼻子走。當然，銀行需要與時俱進，與科技同行，或許這也是銀行得以鳳凰涅槃，獲得更好發展的路徑和契機。▲

（作者是中國人民大學重陽金融研究院高級研究員，中國銀行業協會原副秘書長）