構建長春市普惠金融體系模式研究

周希禛+趙健淑

【摘要】自聯合國系統率先在宣傳2005小額信貸年廣泛運用“普惠金融體系”概念以來，中國小額信貸界率先引入了普惠金融的概念。此后，構建普惠金融體系成為各省市不斷研究和實踐的議題。從長春市來看，普惠金融雖有了一定規模，但還是存在一些問題，需借鑒他國先進的管理經驗，從服務層面、市場建設層面和立法層面構建和完善長春市普惠金融體系。

【關鍵詞】普惠金融體系 ?金融服務 ?小額貸款

一、引言

兩百多年來，全球貧富差距并沒有改善，而且持續擴大，根據瑞士信貸報告，最貧窮50%人口僅擁有不到1%的全球財富，而最富有的前10%人口卻掌握了全球財富的87%，前1%的人擁有全球近一半的財富。傳統金融業通常以盈利為基礎，為有錢人提供較完整多元的服務，而窮人卻享受較少的金融服務，進一步擴大了貧富差距。2006年諾貝爾和平獎得主，孟加拉的穆罕默德.尤努斯創辦了鄉村銀行（Grameen Bank），讓無數赤貧人民在無需擔保或抵押的情況下，借到小額貸款，用以創業改善生活水準，進而擺脫貧困。而近幾年來，隨著普惠金融的發展和推進，很多國家都能構建相對完善的金融體系，為社會各個階層的人們提供更加合適的金融產品和服務。

目前，全球已有許多國家和組織全力推展普惠金融，其中普惠金融聯盟（The Alliance for Financial Inclusion，AFI）成立于2008年，是比爾蓋茨慈善基金會的一項專案計劃，以推動發展中國家的普惠而設立，讓20億人能夠脫貧為目標。在中國，隨著經濟的不斷發展，貧富差距也不斷加大，所以發展普惠金融已成為不容忽視的議題。在2013年，中共十八屆三中全會通過《關于全面深化改革若干重大問題的決議》，其中明確提出了全力發展普惠金融，其內容主要包括建立普惠金融評估體系，實現服務主體多元化，主要發展電子銀行、手機銀行、小額存貸款、小額保險等業務，針對“三農問題”，提出更加適合民生的建議與規劃。在此背景下，本文以長春市普惠金融發展現狀出發，剖析其存在的主要問題，找出其與普惠性金融體系的差距，結合國外普惠金融的實踐經驗，提出構建長春市普惠金融體系的具體模式，進一步解決低收入者的資金融通困難問題，對促進長春市的經濟發展，具有重要現實意義。

二、長春市普惠金融發展的現狀

（一）近幾年長春普惠金融取得的成績

在我國低收入群體普遍集中在縣域農村地區，發展普惠金融的實質就是發展農村金融。自十八屆三中全會以來，國家制定了多項利好政策促使金融機構加大對“三農”的投放力度，并在存貸款方面制定相關政策，這些政策在農村金融的發展中起到了積極作用。在此背景下，長春地區金融機構也加大了對農村貸款的投放力度。如表1所示，近五年長春地區涉農貸款基本情況來看，涉農貸款余額和涉農貸款占比呈逐年遞增趨勢，平均占比18%左右。其中農戶貸款也穩定增長，但是在整個涉農貸款中比重較低。農村企業及各類組織貸款增長迅速，2015年貸款余額為1070.42億元，是其在2011年的4倍多。所以從整體上來看，長春地區金融機構不斷推進農村普惠金融的發展，進一步加強信貸支農的力度。從大環境上來看，2015年長春市政府編制完成了《智慧長春建設規劃綱要2015～2020》，將“一帶一路”、“互聯網+”和“中國制造2025”戰略貫穿綱要之中，增加了“普惠金融”等四項工程，為今后長春普惠金融的發展提供了更加堅實的保障。

表1 五年長春地區涉農貸款基本情況單位：億元

數據來源：中國人民銀行。

（二）長春市發展普惠金融過程中存在的主要問題

1.農村金融機構服務網點不足。雖然普惠金融在農村也得到了一定的發展，但依舊存在很多問題，如國有商業銀行營業網點在縣鎮嚴重不足（工商銀行、建設銀行等），郵政儲蓄銀行和農商銀行網點也基本聚集在市區以及一些開發縣區，使得很多偏遠地區的人們無從知曉普惠金融。如圖一中國郵政儲蓄銀行為例，市區的營業網點有100家之多，相比之下雙陽縣只有13家。同樣也如圖二所示，農村商業銀行大部分集中在市區和九臺經濟開發區，雙陽和德惠地區的網點存在不足。除了縣域地區金融服務網點不夠外，資金外流現象也比較嚴重，比如德惠地區轄內金融機構截止至2014年3月末各項存款207.21億元，各項貸款為76.51億元，存貸比僅為36.92%，存貸差130.70億元。其中，郵政儲蓄銀行比較嚴重，各項存款40.24億元，各項貸款1.77億元，存貸比4.4%，存貸差為38.47億元。

圖1 長春地區中國郵政儲蓄銀行2015年營業網點分布

圖2 長春地區農村商業銀行（信用社）2015年網點分布

數據來源：作者統計整理。

2.農村征信體系尚未建立，風險管控不足。一是農民缺乏信用意識，頻頻出現惡意逃債的情況，究其原因就是銀行尚未完全建立個人征信查閱系統，失信懲戒法律也為與之配套，大大降低了失信成本。

二是長春市信用評級機構服務區域有限，使得很多農戶和農村中小企業甚至沒有信用記錄，加大信用評估的難度。

3.產品創新意識有待加強。支農金融產品缺乏創新，尚未做到針對不同農民需求去設計不同產品，僅僅還局限于短期貸款和小額貸款，并且貸款成本過高。如以長春發展農商銀行為例，“三農”特色貸款中的婦女創業小額貼息貸款規定期限不超過一年，利率為人民銀行基準理論上浮25%，農村青年創業小額貸款利率為基準利率上浮30%。其他金融機構對于中小企業貸款利率基本介于在基準利率上30%～40%。據筆者調查，不同的農村經濟主體對金融需求不同，如表2所示，所以要根據不同需求增強金融產品創新針對性。

表2 不同農村經濟主體的金融需求

三、國外農村普惠金融的實踐及經驗分析

（一）國外發展普惠金融的實踐路徑

1.孟加拉國的鄉村銀行模式。孟加拉“鄉村銀行”（GB）由經濟學家默罕默德.尤努斯創建，1983年被政府允許注冊為民間銀行。因為關注窮人，專門為窮人提供貸款業務，又被成為“窮人的銀行家”，通過準確的市場定位，既滿足了大多數低收入人群的小額貸款需求，同時又實現了銀行的盈利目標，在其具體運作上，主要采取在自愿的基礎上建立農戶自助組織，互相幫助選擇項目、互相監督項目實施、互相承擔還貸責任等，在發放短期、無抵押、小額貸款的同時，要求客戶開設儲蓄商戶，存款金額達到一定程度的時候必須購買該銀行股份，成為銀行股東。如圖3所示。

圖3 孟加拉鄉村銀行模式

2.印度尼西亞—人民銀行信貸部模式。印度尼西亞人民銀行（BRI）是全世界為農村提供金融服務的最大的國有商業金融機構。其特點有以下幾點：

（1）廣泛的服務網絡和清晰明確的組織體系

印尼人民銀行的銀行體系包括四級，如圖4所示：位于首都雅加達的總辦公室，15個分行，320個地區一級支行和4228個村銀行、117個鄉村服務站（不能審批貸款）。每個村銀行都是一個獨立的經營單元和利潤中心，大部分設在鄉鎮市場附近，一般內設經理、信貸員、營業員、會計四個崗位。各崗位分配人數不需要太多，各司其職，這種精簡高效的模式值得借鑒。

圖4 印尼人民銀行鄉村信貸部模式

（2）清晰的貸款對象

BRI的小額貸款業務的服務群體主要是在貧困線以上、信用情況良好的個人和私人企業，提供最長期限約為為2～3年的貸款，而貸款只允許用作流動資金或購買固定資產。BRI主要業務集中在小額信貸和小企業貸款上，分別占其全部業務的31%和51%。但僅占全部信貸業務30%小額信貸卻創造銀行全部利潤的40%。

（3）較高的利率覆蓋成本

印尼人民銀行信貸部是以盈利為目標的金融企業，用較高的貸款定價充分覆蓋風險是盈利的前提，貸款利率必須覆蓋交易成本和通貨膨脹率。BRI存銀行貸款利率不論期限長短均為32%。如果客戶在6個月內都按期償還貸款，銀行將每月返還本金的0.5%作為獎勵;如果客戶不按期還款，利率將提高42%。而村銀行靠自己吸收儲蓄可借貸資金的成本約13%，而從基層銀行拆解資金的利率為17%，金20%的利率差足夠覆蓋成本。

（二）發展普惠金融的經驗總結

孟加拉鄉村銀行和印尼人民銀行鄉村信貸部雖然在組織模式、目標定位、可會對象、貸款模式等方面存在區別，但是經過多年的發展和改進，兩者都實現了其預期目標以及普惠金融發展的可持續性，因此被許多國家借鑒引用。從我國的實際情況來看，農村地區金融市場發展非常落后，政策和相關法規并不健全。雖然農村地區存在以農信社為主的正規金融機構，同時還存在村鎮銀行、小額信貸公司等非正式金融組織，但是小額信貸并沒有針對貧困農戶，而是明顯偏向了農村的中、高收入階層，導致偏離了普惠金融的基本目標。通過對GB和BRI成功經驗分析，長春市建立普惠金融體系的核心應該以農村信用社，郵儲銀行為主力，大力進行市場化運作。GB和BRI無不在農村地區具有大量的營業網點，這是他們成功開展業務的基礎。長春農商銀行、郵政儲蓄銀行具有龐大的服務網絡，貼近農村市場，在了解、開發客戶等方面具有得天獨厚的優勢。與此同時，政府也需要改變思路，突破體制束縛，打破民間資本進入金融業在所有制方面的限制，鼓勵它們開展小額信貸業務，并出臺相應法規保障其可以規范發展，參與市場競爭。

三、構建長春市普惠金融體系的對策建議

（一）服務提供者層面：鼓勵金融機構優化小額信貸運行機制，降低監管標準

第一，完善普惠金融體系。力求民間資本流入村鎮銀行，鼓勵農戶將個人資產集中創設社區銀行、資金互助社等類似的新型農村金融機構，加大普惠金融的創新力度，同時利用互聯網網上監管等一系列監管措施，完善其信用擔保機制。第二，提供多元化的金融產品、擴寬融資渠道。根據不同農村客戶群體對金融需求的不同，開發除貸款以外的多種類型的、滿足不同人群的金融產品。充分利用縣域農村地區自有儲蓄資金，對于符合規定的存款機構，應該拓寬引導資金流入渠道，依靠自有資金實行可持續發展。

（二）市場建設層面：推進利率市場化和長春市普惠金融基礎建設

第一，進一步推進利率市場化建設和普及信用觀念。以農商行為代表的中小金融機構應該以市場供求為基礎，根據市場利率水平變化、業務發展、同業競爭策略進行靈活調整。只有通過科學有效的定價方法對利率進行定價，才能實現普惠金融的可持續發展。另外要加強誠信教育，普及信用知識，在全社會營造誠信氛圍和環境。并通過擔保公司、保險等合理分擔銀行的信用風險，以及培育信用中介機構，為金融機構提供相對低廉的信息服務。第二，要加快長春地區網絡金融的發展，鼓勵P2P借貸平臺等多層次普惠金融業態涌出。改善長春地區現有的金融機構基礎設施水平，加快推廣網上銀行、手機銀行等金融工具的應用。

（三）立法和政策協調層面：政府加大立法力度和提高制度的約束力

第一，加大長春地區微型金融的立法力度，加快制定適用于小額信貸機構的法律、法規，并且規范民間金融，制定民間借貸相關法律規定。第二，通過制度約束引導資金向弱勢群體傾斜，特別針對于低保戶，農村貧困戶。我國對于縣域新增存款用于當地貸款超過一定比例有一定的獎勵政策，但是吸引力不大。所以政府部門應針對農村具體情況出臺更加詳細的法律，對弱勢群體貸款提供更多的優惠政策。

參考文獻

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基金項目：長春市哲學社會科學規劃項目“普惠金融體系構建模式研究—以長春市為例”（編號：CSKT2015ZX-0095）。