互聯網保險方興未艾

夏淑媛

保險一直跟隨著文明發展的腳步，隨著科技發展，保險產品互聯網化、簡單化是大勢所在，而在“互聯網+”的浪潮下，這一切才剛剛開始……

今年以來，“互聯網+”概念繼續“乘風破浪”，互聯網支付、互聯網貨幣基金、互聯網信貸、互聯網保險、互聯網投資理財和互聯網征信等六大互聯網金融業務也順勢發展，其中互聯網保險在這股熱潮中格外引人注目。從政府發布政策規范，到BAT巨頭紛紛布局，再到中小創業者想方設法涌入，互聯網保險表現出前所未有的生機與活力。

互聯網保險市場規模

今年上半年，互聯網保險市場規模發展迅猛，累計實現保費收入1431.1億元，是2015年同期的1.75倍，其中，互聯網人身保險成為保費的重要增長點，今年1—6月累計實現規模保費1133.9億元，是2015年同期的2.5倍，保費規模遠超互聯網財產保險（見圖1）。

市場主體現狀

截至2016年6月末，互聯網人身保險市場經營主體穩步增加，共有61家人身險公司開展互聯網保險業務，較2015年同期增5家，增幅為8.9%。占人身險會員公司總數的8成，其中中資公司39家，外資公司22家（見圖2）。在經營互聯網人身保險業務的61家人身險公司中，45家公司通過自建在線商城（官網）展開經營，53家公司與第三方電子商務平臺進行深度合作，其中37家公司采用官網和第三方合作“雙管齊下”的商業模式。

互聯網保險創業公司現狀

2015年，互聯網保險公司出現井噴式增長，除車險比價和代理人平臺持續增長外，也出現了針對行業險、企業團險、健康險的公司，也有公司以保單管理、保單后服務、理賠賠付為方向。此外，2014年開始，互助保險平臺也頻頻出現在大家的視野，目前，互聯網保險創業公司已經超過了110家。

互聯網巨頭紛至沓來

2015年以來，互聯網巨頭頻頻向保險領域出擊，保險也成了巨頭們的兵家必爭之地。目前，國內除了眾安保險、安心、易安、泰康在線接連拿到互聯網保險牌照，百度、京東、樂視等巨頭也紛紛布局互聯網保險，銀之杰、奧馬電器、銀江股份等各類機構都加入了互聯網保險企業的建設之中。可以預見的是在2016年，除了傳統險企的積極“觸網”之外，完全市場化的互聯網保險企業亦會井噴（見圖3）。

2016年上半年互聯網保險融資情況

根據媒體已經披露的投融資數據，截至6月末，共有10家互聯網保險公司獲得融資。10起融資事件中，億元級別融資占3起，其中慧擇、悟空保躋身億元俱樂部。截至目前，單輪融資億級的公司包括眾安、車車車險、大特保、意時網、慧擇網、悟空保。在10起融資中，網絡互助領域有3起融資事件，均為天使輪。一時間網絡互助成為熱議焦點，新的互助平臺不斷出現。

雖然互聯網保險公司數量在不斷上升，但就上半年的融資情況而言，形勢并不樂觀。從融資階段看，上半年10起融資事件中3家獲得天使輪，其余均偏向中后期階段。可見，早期互聯網保險項目獲得融資趨于困難。互聯網保險可想象的創新空間正在逐步減小而且各個賽道均有選手布局成為主要的原因。無論是保險電商、比價平臺、場景定制保險，還是代理人升級或者最近火熱異常的互助，這些切入口均已有玩家在線，而且競爭日趨激烈。所以對于新玩家來說，除非團隊具有較強的背景或者選擇的賽道足夠吸引人，否則將很難獲得資本的青睞。

百年以后，人類文明會發展到什么階段，我們無法預測；百年以后，保險業和保險產品會呈現何種形態，亦無法預料。但是，文明進步、社會發展，保險產品更互聯網化、更簡單化，是大勢所在，而在“互聯網+”的浪潮下，這一切才剛剛開始……