年收入40萬元家庭二胎理財規劃

陳玉罡

處于成長期的家庭，最大的開支是醫療保健、學前教育、智力開發費用。隨著時間的推移，子女自理能力的增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。

范先生，39歲，月收入1.8萬元；范太太，36歲，月收入1.3萬元，夫妻二人年底均為雙薪。范先生每月生活支出約4000元，范太太每月生活支出約3000元。范先生夫婦有兩個孩子，一個9歲，另一個1歲，兩個孩子的月生活支出共5000元。家庭擁有一套住房，市值240萬元，尚有67萬元貸款未還清，每月還款4800元；自駕車一輛，價值28萬元，每月用車支出約3000元。每月定投基金2000元，目前已積累資產24萬元。現金和活期賬戶存款35萬元，定期存款賬戶80萬元。夫妻二人各自購買了保額為20萬元的重疾險，男方每年支付保費5500元，女方每年支付保費6500元。贍養老人、旅游費用等其他支出每年約2萬元。范先生希望為兩個孩子各準備100萬元教育金，并安排好夫妻二人的養老生活。

家庭財務診斷

范先生家庭的資產負債及收入支出情況分別見表1、表2。

從表1來看，范先生家庭負債占資產的比重為16.46%，家庭財務很安全，風險評級為低風險。范先生家庭處于成長期，隨著子女自理能力的增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。

從表2來看，夫妻二人每月總收入3.1萬元，其中，男方月收入為1.8萬元，占比58.06%；女方月收入為1.3萬元，占比41.94%。目前，范先生家庭每月的總支出為2.18萬元，其中，日常生活支出1.2萬元，占比55.05%；月房貸還款支出4800元，占比22.02%。家庭日常支出占月收入的比重為38.71%，低于50%，家庭控制開支的能力較強；月房貸還款占月收入的比重為15.48%，低于40%，家庭財務風險較低，處于較為安全的水平。從年結余來看，家庭每年可結余13.34萬元，留存比例為33.1%，家庭儲蓄能力較好。

家庭理財規劃

范先生家庭理財規劃可從以下4方面入手。

應急規劃

范先生家庭的月生活支出約為1.2萬元，每月償還房貸4800元。對于有房貸的家庭來說，建議準備6個月的應急資金，并且應覆蓋6個月的房貸支出。按此測算，范先生家庭應準備應急資金10.08萬元，這筆資金中的1/6以活期存款方式保留，5/6用于購買貨幣基金。

長期保障

范先生的年收入為23.4萬元，有社保，并購買了保額20萬元的商業保險，但目前的保額尚不能覆蓋其1年的收入，說明保障不足。如果希望保障范先生未來5年的收入，則保額缺口為97萬元；如果考慮房貸風險，則保額缺口為164萬元。按照保費支出占年收入10%～15%的比例，范先生可增加1.79萬～2.96萬元的保費支出。

范太太和范先生對家庭收入的貢獻基本相當，均為家庭中重要的經濟支柱。范太太購買的商業保險保額同樣為20萬元，可覆蓋其1年的收入。如果希望保障未來5年的收入，則保額缺口為64.5萬元，范太太可增加1.04萬～1.89萬元的保費支出。

子女教育規劃

范先生已通過基金定投的方式儲備了24萬元教育資金，距離給兩個孩子各籌備100萬元教育金的目標還有176萬元的缺口。因此，范先生家庭需動用其他財務資源作為教育金儲備。范先生可將80萬元定期存款中的26萬元作為第一個孩子的教育基金補充，另外50萬元作為第二個孩子的教育基金補充。至此，還需為兩個孩子各籌備50萬元教育金。

若籌備期限為孩子18歲，按照通脹率3%、收益率7%的標準計算，為第一個孩子籌備50萬元教育金，需每月投資3336元；為第二個孩子籌備50萬元教育金，需每月投資1282元。

養老規劃

范先生39歲，距60歲退休還有21年；范太太36歲，距55歲退休還有19年。由于范太太退休時間早，則以范太太退休時間測算夫妻二人退休后所需的養老費用。目前，夫妻二人每月的生活費用為7000元，按3%的通脹率計算，至范太太退休時，夫妻二人每月所需的生活費用為12275元。假設籌備時間為25年，則養老所需的費用共計368萬元。如果其中的50%可由社保滿足，另外50%自行籌備，在7%的年投資收益率下，需每月定投3882元。

基本規劃的調整

基本規劃完成后，范先生家庭的月結余為2699元，但年結余為-17059元，說明家庭財務資源不足以支撐上述規劃，需做出適當調整。

從范先生家庭現有的財務資源來看，現金和活期存款共計35萬元，而經過測算后范先生僅需保留10萬元應急資金即可，其余的25萬元可作為第一個孩子的教育金補充。另外，80萬元定期存款中的26萬元用于補充第一個孩子的教育基金、50萬元用于補充第二個孩子的教育基金后，還有4萬元沒有對應的用途。因此，可將活期存款中的25萬元與定期存款中的4萬元一并用于補充第一個孩子的教育基金儲備，這樣，只需再為第一個孩子籌備21萬元的教育基金即可。也就是說，從活期存款中拿出25萬元，從定期存款中拿出30萬元，并加上基金賬戶中的資金24萬元作為第一個孩子的教育資金賬戶，其中活期存款可轉為定期存款或購買債券，再通過定投方式籌備剩余的21萬元資金。

經過調整后，范先生家庭的月結余為4634元，年結余為0.62萬元，足以滿足上述基本規劃。