四大秘訣助你減少退保損失

文興

隨著保險產品逐漸走入千家萬戶，有關“退保”的話題也越來越受到保險消費者的關注。投保人在退保時究竟需要承擔哪些成本？又該如何最大限度地減少或規避退保損失呢？

“同事買的XX保險好像保障比較全面，要不要退掉現在的保單再買一份呢？” “當初經不住營銷員的推銷，一時沖動買了保險，現在不想年年交錢，能不能馬上退了？” “最近聽說XX保險公司出了新產品，感覺分紅比我之前買的高，干脆把原先的保單退了重買？”……

隨著保險產品逐漸走入千家萬戶，有關“退保”的話題也受到越來越多保險消費者的關注。在保險維權方面，有關“退保損失”的投訴也居高不下。

近日，周小姐就因為退保的事情大為煩惱。2012年5月，周小姐通過保險代理人買了一款終身壽險產品，年交保費1120元，交費期限為20年，現已交納4年，共計交費4480元。但今年6月，因自身需求改變，周小姐想要提前解除保險合約。在進行了相關申請后，保險公司回復僅能以該款終身壽險產品的現金價值退還2620元保費。周小姐百思不得其解：“即使不算利息，我到現在也已經交納了4480元的保費，為什么退保只能拿到2620元？當初保險代理人在賣給我保險時，明明承諾的是‘投保自愿、退保自由，但真正要退保時，怎么面臨近一半的本金損失？”

在現實生活中，不少投保人在選擇退保時往往也會有與周小姐相同的疑問。那么，投保人在退保時究竟需要承擔哪些成本？如果自身的經濟狀況確實無法保證按時交納保費，又該如何最大限度地減少或規避退保損失呢？

“任性退保”不可取

退保是解除保險合同的形式之一，是保險消費者享有的一項基本權利。退保的過程也并不復雜，一般只需保險公司的業務員帶著投保人的委托書和投保人的身份證件到保險公司辦理退保手續，客戶只需在退費收據上簽字或蓋章就能完成退保手續。

但在一般情況下，并不建議投保人“任性”退保，因為中途退保通常意味著經濟上的一定損失。按照《保險法》的規定，已交滿兩年以上保險費的，退保時退還保險單的現金價值，未交滿兩年保險費的，退保時扣除手續費后，退還所交剩余保險費。一般來說，保單的現金價值可理解為客戶所交保費減去保險公司的相關成本費用，這些費用包括保險風險成本費、保險公司管理費用開支、保單推銷人員傭金等，有些公司對于退保還會在這個基礎上扣除25%的費用（具體比例依據條款說明）。在通常情況下，保險年度前期保單的現金價值非常低，以后會逐年增加，增加的頻率也會越來越快，但基本很難超過所交保費。退保越早，投保人得到的退保金越少，特別是在未交滿兩年保險費的情況下，退保金更少。

除了退保時經濟上的顯性損失，退保還可能提高投保人日后重新投保的“隱性”成本。首先，在通常情況下，如投保同一險種，被保險人的年齡越大，交費標準越高。如果退保后重新投保，尤其是相隔一段時期后再投保，獲得相同保障所需交納的保費標準往往會提高。其次，若退保后重新考慮投保長期性人壽保險，其保險條款中約定的疾病身故、疾病致殘或自殺的保險責任免除期也將重新計算。若被保險人在責任免除期發生保險事故，保險公司有權不予賠償。

考慮到上述種種損失，在通常情況下，一般不建議投保人隨意退保，特別是長期壽險更要慎重退保。各家公司的純保障的險種產品在價格上大同小異，因微小差異而承受退保損失，可能得不償失。

四大秘訣助你降損失

中途退保的成本不小，但如果自身的經濟狀況確實無法保證按時交納保費或者出現急需現金的情況，又該如何最大限度地減少或規避退保損失呢？一般情況下，保險公司都會推薦以下幾種應對退保的措施（如下圖所示），投保人在做出退保決定時可以仔細咨詢選擇。

第一，利用寬限期適當地推遲交費日期。對于長期壽險產品，保險公司一般都有60天的交費寬限期，投保人可以在寬限期內的任何一天交費。如果60天內仍無法交費，保單開始失效，從失效日期開始的兩年內，投保人可在有交費能力時申請保單復效，保單效力不變。這種方式主要是可以讓投保人有較長的時間來審視手中的保單是否適合自己，不會出現交費之后反悔從而造成較大退保損失的情形。

第二，利用自動墊交保險費條款。有些險種有自動墊交保險費條款的設計，如果保險單的現金價值大于應交納的當期保險費和利息，而且投保人事先又有此約定，那么保險公司為了使保險效力得以延續會自動墊交應交的續期保險費。建議投保人在投保時充分利用這一條款。

第三，利用保單質押貸款。在保險單的現金價值范圍內，投保人可以隨時向與保險公司合作的銀行提出辦理保單貸款的申請，而不需要另外提供擔保人。一般分紅類保險可以貸到現金價值的90%，而兩年以上的壽險保單可以貸到現金價值的70%。

第四，利用“保單轉換”功能調整保險計劃。目前市場上不少保險公司都為投保人提供保單轉換功能的產品或者服務。如果投保人想要減少保費支出，又不希望降低保險的保障功能，可以通過“保單轉換”來調整保險計劃，例如將之前購買的比較昂貴的儲蓄型保險轉換為保障型保險等。

最后，筆者要提醒保險消費者的是，為了最大限度避免退保可能出現的損失，消費者在投保前一定要做好功課，從需求出發，慎重對待保險合同，仔細閱讀條款，弄清保險期限、保費交納安排，對于保險條款，特別留心有沒有什么免責、加費、減額方面的“特別約定”等，有什么問題要及時咨詢，切實維護自己的權益。

此外，在投保完成后，也不要隨便被優惠活動、保證收益等噱頭打動或在其他保險推銷員的勸說下盲目退保再購買同類產品。如果在簽訂合約初期發現保單不適合自己或保障與保險經紀人所述不符，可在猶豫期內要求退保，此時退保無須承擔損失。