商業銀行應如何發展普惠金融

董希淼

普惠金融具有較強的政策性、社會性，但如果盈利與成本和風險不匹配，財務上不可持續，最終也可能只是曇花一現。

在剛結束的G20杭州峰會上，數字普惠金融成為峰會討論的熱點議題之一。G20各成員國深入探討，形成了金融領域首個國際性共同綱領《G20數字普惠金融高級原則》。

數字普惠金融旨在利用數字技術推動普惠金融發展，借助數字化手段提升金融的服務效率和服務范圍，通過移動互聯、移動支付、網絡和通信服務、移動數據、云計算等數字化手段降低投融資成本、提高投融資效率、拓寬投融資渠道，立足機會平等要求和商業可持續原則，以可控的風險程度和可負擔的成本，讓更多人享受金融發展的成果。

2016年1月，國務院公布《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》，普惠金融上升為國家戰略，而數字化技術則為普惠金融的發展插上翅膀。在數字普惠金融發展的浪潮中，作為我國金融業的中流砥柱，銀行業秉承“以客戶為中心”理念，抓住機遇，順勢而為，充分借助數字化手段推動普惠金融發展，并在這個過程實現自身的轉型與變革。

長期以來，商業銀行堅持將普惠金融作為重要的努力方向，在渠道、產品和服務等方面進行了不少探索和創新。如增設社區支行、小微支行、自助銀行等機構網點，方便市民、村民的存取款；以銀行卡為主的零售支付體系，為在外地打工的人匯錢回家打通了電子匯款通道；推行銀行卡助農取款服務，在鄉村小賣店、衛生服務站等安裝POS機，村民在當地就可提現、消費；創新抵押擔保方式，為小微企業、“三農”量身定做信貸產品，切實幫助其突破“抵押難”的瓶頸；探索小微企業流動資金貸款還款方式、提供上門服務等，有效提高對小微企業金融服務的覆蓋面和服務效率。

此外，商業銀行還通過移動互聯網等在金融領域的應用，從技術上實現普惠金融的新突破。網上銀行、電話銀行、手機銀行、微信銀行的推出和發展，充分運用了網絡金融門檻低、成本低、效率高、覆蓋廣等特點，彌補了傳統金融服務的欠缺和不足，提升了對以往傳統金融業難以服務好的中小微企業和中低收入者的金融服務。

特別是近年來，商業銀行將普惠金融上升到戰略層面進行部署和實施，努力探索普惠金融的政策性、社會性與商業銀行盈利性的有機結合。從實踐看，中國工商銀行、招商銀行、浦發銀行、恒豐銀行、浙商銀行等在數字普惠金融方面初步形成了特色與優勢。

作為國內規模最大的商業銀行，中國工商銀行著力推進“互聯網+普惠金融”的服務模式。現有融e聯、融e購、融e行3大平臺，加上網絡融資中心構成了e-ICBC 2.0的發展戰略。其網絡融資中心推出的“網貸通”，近2015年就向近3萬家小微企業發放網絡融資3400億元，是國內單一產品規模最大的網絡融資產品，工行也成為國內最大的網絡融資銀行。

招商銀行則依托零售業務的傳統優勢，進一步加強互聯網技術研發、大數據管理與客群基礎管理，致力于打造老百姓身邊的普惠金融銀行。例如，“閃電貸”基于大數據和云計算風控應用，通過數據整合和應用，對零售客戶進行精準定位，為客戶實現全線上全自助貸款。浦發銀行傾力打造“SPDB+”（浦銀在線）互聯網金融服務平臺，圍繞“打造一個平臺、服務3類客群、構建3種服務模式、形成3個產品特色”，將自身服務模式與“互聯網+”時代進步的要求相契合，為客戶創造更多價值。

而近年來迅速崛起的恒豐銀行，則以做知識和科技的傳播者、渠道和平臺的建設者、金融綜合解決方案的提供者為目標，制訂了數字化銀行發展戰略和金融云建設項目規劃，基于金融云技術，構建金融云數據中心智能運維平臺和金融行業云。目前，該行已推出包括金融云、大數據、流程銀行、智慧網點、信貸工廠等一批頗具特色的金融科技創新產品。

作為唯一的總部在浙江的全國性銀行，浙商銀行繼公司業務“池化”融資模式創新之后，在個人財富管理業務方面推出了增金財富池、理財產品轉讓平臺等互聯網與普惠金融相結合的一系列的創新產品和服務。如“增金財富池”將客戶持有的資產構建成為“資產池”，通過池化質押，為客戶提供兼具高收益與流動性的產品和服務。

與傳統的金融業務相比，商業銀行數字普惠金融在業務模式方面更加注重輕型化發展，無論是人力、網點，還是資本、風控等方面，數字普惠金融更加重視客戶體驗，強調金融服務的安全、高效、協同和低成本，并堅持支持“小微”、服務“三農”、支持“雙創”的導向，以金融云、大數據為重要的戰略資產，通過資源整合，控風險、增效益，努力為社會各階層和群體提供一站式、全方位的綜合金融服務。

當然，在發展普惠金融方面，商業銀行還需要面對商業可持續等問題。普惠金融如何實現商業可持續發展是一個世界性難題，普惠金融具有較強的政策性、社會性，但如果盈利與成本和風險不匹配，財務上不可持續，最終也可能只是曇花一現。

數字化技術與手段，有助于將普惠金融服務標準化、批量化，降低運營成本，一定程度上提高其商業可持續性。此外，還需要政府完善普惠金融的“頂層設計”：建立普惠金融評價指標，對積極開展普惠金融服務給予一定的稅收優惠；建立政府主導的小微信貸擔保體系，改善普惠金融風險補償環境；完善普惠金融基礎設施和基礎制度，構建農村征信體系，提升農村信用基礎水平等。

數字普惠金融，商業銀行一直在努力。