社會保障卡搭載金融服務功能之初步探索

蘇　旭

隨著我國社會保障體系的日趨完善,國家勞動保障部門在全國推廣應用社會保障卡。從方便群眾出發,在社會保障卡上搭載相關服務功能,有利于充分利用現有資源,實現一卡多用,以方便老百姓,提高服務民生的效率。本文結合我國社會保障卡發展現狀和市場環境,探索社會保障卡上搭載金融服務功能的必要性、可行性及相關途徑。

一、社會保障卡的相關背景

人力資源和社會保障部計劃在2009年底前在全國各省實現養老保險的省級統籌,在此基礎上出臺社保關系轉移接續辦法,進一步加強全國社會保險信息網建設,在全國逐步實行社會保障卡“一卡通”。社會保障卡是由人力資源和社會保障部統一規劃,由各地人力資源和社會保障部門面向社會發行,應用于勞動和社會保障各項業務領域的集成電路卡(IC卡)。它記錄有持卡人的職業資格、技能、就業變動情況,還有基本養老保險繳費、醫療保險個人賬戶信息、養老保險金和失業保險金領取及工傷、職業病傷殘程度等十幾項信息,可以作為勞動者就醫、求職登記、就業培訓等憑證等功能。

二、必要性、可行性分析

社會保障卡搭載金融服務功能具有充分的必要性和可行性,主要有以下幾個方面原因。

(一)滿足社會保障卡“一卡多用”的需要。社會保障卡的使用是社會保障領域內便民利民的一件大事,因此在社會保障卡系統建設規劃過程中,應充分考慮社會保障事業的發展,并從方便群眾出發,充分利用現有資源,盡量發揮社會保障卡的優勢和作用,實現一卡多用。

(二)滿足社會保險金的社會化發放的需要。隨著我國人口結構的變化,逐漸進入老齡化社會,養老金的社會化發放、醫療保險的就醫、購藥、失業金的領取等等越來越成為社會保障服務的一項重要工作,對具有金融功能的社會保障卡提出了迫切需求。

(三)方便老百姓醫療消費、報銷。隨著POS機在社會醫療保險經辦機構及醫療消費部門普及推廣應用,具有金融功能的社會保障卡使醫療報銷更方便、快捷,同時,使持有者的醫療資金更安全。如持卡人將看病攜帶的現金存入磁條卡銀行賬戶內,不但可以在醫院進行醫療刷卡消費,還能夠防竊、防丟失等,從而使持卡者減少不必要的經濟損失。

(四)擴展社會保障卡的應用范圍和使用人群的需要。銀行卡經過長期發展,擁有了眾多的客戶群體和完善的信用體系,社會保障卡與銀行卡的有機結合,將形成社會保障卡用戶和銀行卡用戶的互相促進,推動社會保障卡的進一步推廣應用。

(五)享受到銀行提供的增值服務的需要。具有金融功能的社會保障卡持有人能享受到銀行提供的諸多增值服務,比如資金變動短信提醒、專家理財服務、貴賓服務等。

(六)加快社會保障卡推廣應用進程的需要。具有社會保障部門標準的社會保障卡是一項系統工程,需要投入大量的人力、物力,為了充分利用社會資源,節約建設和管理成本,提高辦事效率,引進金融戰略合作者是非常必要的。

三、實現方式

社會保險管理部門與商業銀行聯合發行搭載金融服務功能的社會保障卡(以下簡稱“社保聯名卡”),將社會保障卡與商業銀行的借記卡整合在一張卡片上,該卡卡面印制社會保險徽,發卡對象為參加了基本養老保險、醫療保險等社會保險的人員。借助銀行分布廣泛的服務網絡,通過社保聯名卡的各項功能,將大大方便社會保險的客戶服務。

搭載金融功能的方式可采取以下方式:

方式1:社保聯名卡采用磁條+芯片復合卡形式。

方式2:雙COS(IC卡片內操作系統)形式。

卡樣設計上,正面根據人力資源和社會保障部頒布的《社會保障(個人)卡規范》,采用統一的社會保障卡卡面圖案,反面結合人力資源和社會保障部部頒規范和中國銀聯的金融卡印刷標準,兼有二張卡面內容的要素,既有社會保障卡的卡號、姓名、社會保障號碼等,也有銀行的卡號,方便持卡使用,真正做到二卡合一。

四、功能設計

(一)醫療保險個人賬戶消費功能。代理商業銀行根據社保經辦機構的指令,將資金劃入持卡人醫保專用賬戶,持卡人到銀行服務網點將資金圈存到卡中,即可持卡到定點醫療機構和定點藥店進行醫療消費和購藥。

(二)社會保障的待遇支付功能。社會保障待遇支付是社保聯名卡的重要功能之一。養老保險金、失業保險金、工傷保險金、生育保險金等均通過社保聯名卡進行支付。社保經辦機構定期通過卡系統接口將劃款數據發送到社保聯名卡代理銀行,由銀行按數據將資金劃入參保人社保聯名卡對應的銀行賬戶中。

(三)繳納社會保險金和查詢繳費信息功能。參保人可就近到商業銀行網點或社保中心以現金、轉賬或委托代扣方式繳存養老保險等各項社會保險金,或者在商業銀行經辦機構、服務網點、自助終端設備查詢詳細的個人參保信息、繳費信息等,大大減輕了社保中心的工作量。同時由于商業銀行網點眾多,分布廣泛合理,也極大的方便了客戶辦理繳納社會保險金和查詢相關繳存信息。

(四)銀聯卡的所有功能。社保聯名卡能實現銀行卡全國聯網交易功能。可在商業銀行各營業網點查詢余額、存取款、卡卡轉賬;在全國商業銀行各聯網ATM、自助銀行查詢余額、支取現金、卡卡轉賬;在全國商業銀行各聯網特約商戶POS購物消費、查詢余額。實現代收代付、銀證轉賬功能。可從指定的社保聯名卡銀行賬戶中繳納中國電信、中國移動、中國聯通公司的通訊費,以及水電費、保險費等各項費用。

(五)增值服務。社保聯名卡作為商業銀行借記聯名卡,可根據銀行卡賬戶級別及社保賬戶余額、消費情況,享受到商業銀行對持卡客戶提供的專家理財以及與商業銀行簽署優惠合作協議的商家、機場等的貴賓服務。

(六)其他擴展功能。隨著推廣運用條件的逐步成熟,社保聯名卡將深入到市民生活的方方面面,社保聯名卡內還可設置非接觸式芯片,實現具有行業標準的電子錢包功能。持卡市民可以利用這張社保聯名卡的擴展功能,逐步實現在公共事業、公共交通、小區物業管理和商場購物等方面的憑卡小額消費,社保聯名卡將逐步成為持卡人身邊方便、安全、靈活的“電子錢包”,成為市民不可或缺的生活伙伴。□

(編輯/穆楊)