農村普惠性金融發展對中國農戶收入的影響
——基于面板數據的實證分析

茍均林，董止一

（1.四川農業大學 經濟學院，四川 成都 611130；2.四川農業大學 管理學院，四川 成都 611130）

農村普惠性金融發展對中國農戶收入的影響
——基于面板數據的實證分析

茍均林1，董止一2

（1.四川農業大學 經濟學院，四川 成都 611130；2.四川農業大學 管理學院，四川 成都 611130）

文章收集2010年到2015年中國1000個縣的面板數據，實證分析中國農村普惠金融發展對農戶收入的影響，通過數據分析發現農村普惠金融在地區的滲透性與金融產品的接觸程度存在相關關系，提出促進農村普惠金融發展的政策建議。

普惠性金融；收入；中西部

［DOI］10.13939／j.cnki.zgsc.2016.46.013

1 普惠金融對個人收入產生的影響

普惠性金融是指在某確定成本基礎上能夠廣泛地提供金融服務，并且保障弱勢群體能夠及時獲得所需信貸款項，主要通過三個維度的內容體現其包容性，分別是地理區域的滲透性、使用的有效性以及產品的基礎性。

普惠金融最直接的影響首先就是降低享受金融服務的門檻；其次通過傳統金融將低收入者排除在外的服務模式改變，拓寬金融服務覆蓋面，幫助農戶改善生活；最后金融機構為了控制風險，將農村地區貧困落后的分支機構撤出，造成很多農村地區沒有金融服務和金融發展，制約了農村經濟的發展，造成金融發展惡性循環，普惠金融能夠通過加強金融機構基礎設施建設來解決貧困地區的金融荒漠化問題。

2 模型設計

2.1 數據來源

本文研究數據來源于《中國縣（市）社會經濟統計年鑒》，以及中國銀監會官網公布的2010年到2015年全國各個縣市的銀行類和經濟類統計數據。收集了2010年到2015年中國1000個縣的農戶收入數據和社會經濟主要指標，其中東部地區396個縣，中部地區387個縣，西部地區217個縣。

2.2 變量選擇

本文通過對相關文獻的梳理總結，考慮到不同區縣、不同時間節點上農村普惠金融發展與農戶收入的關系，以及不同橫截面和時間序列與面板數據的匹配程度，確定了以下變量。

第一，普惠金融指數（IFI）。該指標的測算包含每萬人金融機構網點數、每百平方公里金融網點數、每萬人ATM、每百平方公里的ATM、人均儲蓄、人均貸款與人均GDP的比重、每千人儲蓄賬戶數、每千人貸款賬戶數等。從地理滲透性、產品基礎性、使用有效性三個維度體現普惠金融發展信息，運用Chakravarty2010年提出的測算方法，該指數介于0～1之間，0表示完全的金融排除，1表示完全的金融包容。

第二，農戶收入（Y）。用人均GDP代表農戶的收入水平，用縣的總GDP與總人數（RGDP）比值代表。

第三，控制變量包括：教育發展水平（EU），產業結構（IS），政府財政支出（GV），就業率（EP），投資水平（IV）。主要變量數據的統計學描述見表1。

表1 主要變量數據的統計學描述

2.3 模型建立

本文建立普惠金融相關指標控制變量與農戶收入的相關關系模型如下所示：

Yt＝α1+ε2IFIi，t+βtXi，t+υi，t

其中，Y表示人均GDP，IFI表示普惠金融指數，X表示其他控制變量，包括教育水平、產業結構、政府財政支出、就業率、固定資產投資。

3 實證分析

首先分析農村普惠金融對各個維度農戶收入的影響，如表2所示。

表2 農村普惠金融發展及其各個維度與農戶收入關系的面板數據分析結果

表2中的全國（1）確定了全國農村普惠金融發展與農戶收入的關系，相關系數體現出兩者之間是正相關關系，并且在1%水平上顯著；全國（2）、全國（3）、全國（4）、全國（5）、全國（6）體現了各個維度控制變量與農戶收入的相關關系，其中每百萬人金融網點指數、每百平方公里網點指數與農戶收入呈正相關，分別在5%和1%水平上顯著；儲蓄服務、貸款服務使用效用性與農戶收入呈負相關，在1%水平上顯著；農村金融產品接觸性與農戶收入呈正相關，在1%水平上顯著。由上述分析，組成農村普惠金融的儲蓄和貸款服務使用效用與農戶收入呈負相關，說明當前中國縣（市）農村金融發展的結構與世界發展需求不符合，農村經濟發展與農戶收入增長實際情況相違背。

表3表示了東、中、西部地區農村普惠金融與農戶收入的相關關系，東部地區的農村普惠金融與農戶收入呈正相關，在1%水平上顯著；中西部地區農村普惠金融與農戶收入呈負相關，分別在10%、1%的水平上顯著。說明東部地區農村普惠金融與農戶收入的相關關系符合常理，農村資金外流情況隨著經濟發展而變慢，而中西部地區資金外流程度隨經濟發展規模逐步增大。其他指標，包括網點機構數量、存款貸款資源呈現東、中、西依次減少的趨勢，此外東部地區農村經濟發展促進農戶收入增長，中西部地區反之。體現了我國農村經濟發展地區之間不平衡的問題，因此要想通過農村普惠金融提高農戶收入需要發展農村企業，促進經濟可持續增長。

表3 農村普惠金融對東、中、西不同地區農戶收入的影響

續 表

4 政策建議

4.1 完善農村普惠金融體系建設

農村普惠金融能夠有效促進農戶收入的增長，因此有必要建設一套完善的普惠農村金融體系，讓農戶能夠享有平等的金融服務機會，更好地促進農村經濟的發展和縣（市）的統籌建設。

4.2 持續深化農村金融體制改革

改革農村金融體制需要符合農村經濟發展需要，落實完善貸款政策，提供貸款優惠，針對農村經濟產業結構提供定向費用補貼，加大獎勵力度等。激勵農村金融機構踐行社會責任，加大對農村的資源人力等各方面投入。

4.3 加強對中西部農村中小企業的支持

完善對中西部地區中小企業的信貸考核機制，鼓勵中西部地區中小企業建立風險控制機制，發展多層次信用擔保體系，拓寬中小企業融資渠道。

［1］張峰.中國農業產業化融資體系研究［D］.太原：山西財經大學，2015.

［2］李志軍，張名譽.普惠性金融發展與收入差距的非線性關系研究［J］.統計與決策，2015（22）：158-161.

［3］黃震鱗.農村金融排斥影響因素的實證分析［D］.濟南：山東大學，2014.