香港保險亦有風險投資購買須謹慎

四月

近年來，內地居民赴港購買保險不斷升溫，且投保群體以中高收入者為主。但是，購買香港保險產品也面臨一些風險。筆者建議，對于內地居民，尤其是長期不住在香港的內地居民來說，購買香港保險產品，最好先綜合評估、理性選擇。

賣點不少，吸引力強

香港與內地壽險產品比較，有一些優勢確實比較突出。以重疾險產品為例，30歲非吸煙男性，20年繳費，5萬人民幣保額（經匯率換算），分別在兩地投保，香港保險應繳保費一般為內地保險的2/3或1/2左右。

香港保險產品免責條款較少，讓人看了比較“舒心”。 香港重疾險的投保年齡可達到65歲，內地則大多在55歲以下。特別是針對兒童死亡保額，內地一般限額10萬元人民幣，香港最高上限可達320萬元人民幣。針對用藥限制，內地大多數只能賠付社保范圍內用藥，而香港沒有社保用藥概念，只要是醫生開的必要用藥均可報銷。同時，除投保人、受益人故意或被保險人的犯罪行為以及一年內自殺原因外，大部分內地免責條款內的項目香港壽險都可賠付。香港重疾險疾病種類普遍在50種以上，而內地一般為35種左右。

香港保險有不少人性化的因素。香港保險公司理賠過程較為簡單，通常內地客戶無需親自到港，只要把理賠原材料寄到香港，在單據齊全情況下，一般在3—4個工作日內就會將賠款直接支付到客戶賬戶。其合同科學相對通俗，產品資料，包括資料預覽、風險警告、收費一覽、重要事項、詞匯釋義等章節，往往簡潔明了、直觀易懂、重點突出。而且，香港保險業面向全世界，便利性很強。比如，一些高端醫療險直接與全球著名醫院結算，客戶可以“身無分文”前去治療。

原因很多，市場化高

香港與內地保險產品之間的差異，是多方面的因素造成的。香港面積不大，卻匯聚了大大小小100多家保險公司，市場競爭非常激烈，保險公司普遍以市場和客戶需求為導向，且管理機制更為健全成熟，經營效益也相對更好。

據統計，香港人口平均壽命85歲，內地為75歲左右，且香港人口發病率和死亡率相對較低，客觀上有利于香港保險產品價格的低廉。作為世界級金融中心，香港保險資金可在全球靈活配置，投資產品開發較為充分，自然有利于獲得更好的分紅。

相對內地而言，香港保險業法律體系較為健全，威懾力更大，監管措施更為高效。香港奉行英國式的靈活自由監管原則，較少管制保險公司的條款費率、產品定價、市場行為，主要抓住公司償付能力、信息披露、內控治理等環節。但對銷售誤導和提供虛假材料的違規行為，香港除對違規者處以罰款外，還可能判處監禁，而內地通常僅限于行政處罰。

“舍近求遠”？凡事有利必有弊

香港保險公司在管理水平、產品及服務質量方面都較內地有一定優勢，對促進內地保險業發展有較大參考價值，對內地居民也具有較大的吸引力。但是，香港保險也有一定的風險和不確定性。平安保險公司某營業員就介紹了一個案例：北京一個客戶同時在內地和香港購買了重疾保險，前不久得了甲狀腺癌，申請理賠時在內地獲得了38萬元賠付，而香港某保險公司拒絕賠償，理由是“癌細胞未擴散”。

一旦發生理賠糾紛，由于保單受香港法律管轄，投保人必須親赴香港尋求救濟。同時，香港、內地司法制度也存在較大差異，且香港的訴訟費用要比內地高，即使勝訴也不排除出現訴訟成本大于賠償額的可能性。

相較內地保險有保險保障基金作為有效屏障，在保險公司破產無法賠償所有保單損失時，可以確保投保人損失低于保額的10%，根據香港法規，香港保險公司出現償付能力不足被合法破產、清盤后，投保人可通過債權登記獲得一定補償，但往往損失較大。此外，若內地消費者長期不在香港，很可能無法及時得知，未能前往香港登記債權。

香港保險面對全世界投資，投資渠道多，范圍廣，限制少，很多直接與金融衍生品掛鉤。因此，其投資收益受經濟市場的影響較大，保險資金投資既可能有高收益，也可能有虧損。尤其是在當前人民幣相對美元長期升值的趨勢不改變的情況下，以港幣/美元計價的香港保單保額實際在不斷貶值。對于長達數十年的長期壽險、醫療險更是如此。因此，從保單保額來看，隨著經濟形勢的不斷變化，香港保險其實是有一定的不確定性的。

諸如此類溝通不暢和對條文理解不一致而帶來的“麻煩”，內地居民不可不防。如果決定購買，須先認真閱讀保險條款，避免因對條款理解不準確而引發合同糾紛。