從支付寶看互聯網金融創新對大學生的影響探微

嚴慧珠

摘 要：支付寶是近年來高人氣第三方網上支付平臺，越來越多人已經適應并習慣這種網絡快速支付方式，并且愛上網購。據網絡統計，在2015年度，全國已經有超過75.9%的在校大學生加入網絡支付消費群體，其中每人每年在支付寶上轉賬消費都超過4000元人民幣。從這一數字可以看出，支付寶這一互聯網金融創新模式對大學生消費生活影響是巨大的。本文具體分析目前支付寶平臺在互聯網金融創新進程中所衍生的幾種常見模式，并利用調查問卷方式來實證分析解讀互聯網金融創新對大學生一族的實際影響。

關鍵詞：支付寶；互聯網金融；創新；大學生；問卷調查；發展前景

支付寶是阿里巴巴旗下的一款第三方網上交易支付平臺，作為互聯網金融的創新模式，它目前在我國第三方支付領域處于領先地位。簡單來說，支付寶平臺為客戶與企業提供了“中間人”角色，這也是支付寶的最基本運行模式，它避免了網絡支付可能存在的欺詐行為。

一、現階段支付寶平臺的發展形勢

如圖1所示即為第三方支付平臺--支付寶的實際運行模式流程，它的快捷簡易特性使它已經成為目前網民最為青睞的交易方式。截止到2016年初，我國網民規模已經超過6.6億，這也大幅度促進了網絡消費規模的擴大。根據艾瑞數據網在2016年上旬的統計，我國國內在過去一年的網絡購物市場交易規模達到6303.4億元。而根據國家統計局在2016年所發布的最新數據顯示，2015年我國社會消費品零售總額6.8萬億元，也就是說，網絡購物已經占到了社會消費品零售總額的1/10。以天貓這一國內主力B2C網絡消費網站為例，它在2015年占到市場份額的60%左右，經營狀況穩定。可以預期，隨著未來社會電子商務不斷發展，交易量不斷攀升，以支付寶為代表的互聯網金融創新模式還將占據更大市場份額，擁有更大發展空間。

二、基于支付寶所衍生的互聯網金融創新形式

支付寶平臺的服務目標就是“簡單、快速、安全”，憑借此優勢也博得了大部分網民群體的支持。由支付寶平臺所衍生的互聯網金融創新形式有許多，他們對大學生群體的影響都是非常之大的。

1.余額寶。余額寶是以支付寶為基礎、內嵌支付寶余額增值服務的新業務模式。自2013年余額寶推出以來，它對支付寶用戶閑置資金的投資與增值服務就吸引了學生一族，提高了他們對理財的興趣。對大學生群體而言，他們沒有固定的收入或者說收入極少，如果購買銀行理財產品幾乎不可能實現，所以余額寶就提出了這種小型金融但高收益率（年均6%～7%）的靈活活期存款模式。再者，余額寶收益是每日可見的，這對大學生群體極具吸引力，符合年輕一代的消費心理。當然，余額寶平臺也遵循了互聯網金融的“二八原則”，他們抓住了這80%大學生用戶群體的心理和他們所擁有的20%財富，視大學生群體為社會消費主力，在為大學生提供實惠與便利的同時，也促進了余額寶的快速成長。

2.校園一卡通。校園一卡通也是目前高校大學生所使用頻度較高的一種交易工具，它能夠作為考試身份憑證、考試繳費、消費付款、機房上機認證、圖書館借閱、校醫院就醫證明等多種工具使用。而支付寶與校園一卡通的合作也可謂是利益與學生便利兼顧，是真正的雙贏設計。近4年來，支付寶也利用大部分大學生群體都擁有支付寶賬號這一狀況，實現了支付寶與銀行的相關合作，即支付寶關聯銀行卡，借助銀行轉賬來吸引學生在支付寶賬戶上消費結算和資金轉賬，同時也充值資金到一卡通上，形成錢在銀行、支付寶之間的相互流通。目前國內許多高校都開始采用校園一卡通模式，這一模式無需人工操作，且對操作空間、時間都沒有限制，這極大程度節約了人力物力，例如重慶大學、廣州大學等重點高校所采用，并取得了不錯收效。

整體來看，支付寶運作成功很大程度是因為大學生群體善于接受新鮮事物的心理，所以以支付寶、余額寶、校園一卡通的互聯網金融創新模式的確為社會經濟金融格局帶來了極大變數，也為大學生消費群體提供了新的觀念與途徑，使他們對日常理財、消費擁有了新的認識。

三、支付寶在大學生群體中的使用狀況及影響實證分析

1.問題提出。對某市X高校進行大學生群體的支付寶使用狀況調查，發放問卷200份，回收200份。主要調查問題為大學生每月利用支付寶的頻率次數。

2.問卷結果分析。如圖2所示，在對200人進行問卷調查后發現，大多數大學生群體在網絡上的每月開銷在1000～2000元左右，這屬于正常水平。其中超過50%的大學生每月上網網購次數超過15次，此頻率已經相當之高，說明網購已經成為大學生日常消費主流。其中又有69%的大學生選擇用支付寶來完成所有網上交易，所以說支付寶平臺已經成為大學生網絡消費的核心組成部分，甚至說已經成為大學生日常網購消費的一種習慣。

現如今，除淘寶、阿里巴巴網站以外，包括像1號店、蘇寧易購、蘋果等多個網上購物網站都已經支持支付寶業務。甚至包括某些在大學生群體中非常熱門的線上網絡游戲、代購、線下實體店如肯德基、屈臣氏等也都支持支付寶支付服務，這讓大學生拿著手機就可以通過支付寶來完成線上線下的各種購物活動，使便捷支付迅速走紅整個市場。因此支付寶對大學生的日常生活影響之大已經不能僅僅從它的功能來看，它已經成為大學生的一種生活品味。

另一方面，從大學生使用支付寶的具體狀況來看，對支付寶充值也是目前該群體所青睞的一種存款模式，這說明支付寶希望成為現有最好的第三方“網絡理財銀行”。在調查問卷中，有132人選擇平時會向支付寶中直接存款以用來網上購物，而有40人表示平時不會在支付寶中存錢，只有在需要購物時才會臨時存錢。這一調查結果就反映出目前大學生雖然是支付寶應用的主力消費群體，但實際上支付寶所推出的諸如余額寶這樣的理財相關產品并不適合定位于所有大學生身上，畢竟有些大學生在經濟實力上確實有限，而且有一部分人還是更加信賴銀行存款而并非支付寶、余額寶存款，這也說明了目前支付寶平臺在理財、存儲方面還做的并不到位，尤其是現如今網絡欺詐行為頻頻出現，許多消費者表示不愿意將太多錢存入到支付寶平臺上。因此支付寶在這一方面還應該在未來做出相應改善，提高平臺消費理財安全性。

四、基于大學生消費群體的支付寶平臺發展前景分析

支付寶平臺作為互聯網金融創新模式對大學生消費群體的影響固然很大，但它也存在諸多問題，而且它縱向面臨銀行等國家金融機構的競爭，橫向也要與同行業其他第三方支付平臺一起挑戰市場環境。所以在未來的發展進程中，本文為支付寶平臺給出幾點前景展望。

1.設法提高用戶粘性。支付寶不僅僅需要客戶數量，更需要客戶長期穩定性，也就是要提高客戶粘性。例如節假日或者6.18、11.11這些特殊網絡消費活動期間為客戶提供優惠，抽取幸運用戶限額免單，這非常吸引大學生網購群體注意力。再者，也可以為大學生用戶群體量身定制跳蚤市場，以更多支付方式來促進他們互相交易活動。

2.與更多學校建立聯系。如上文所述，校園一卡通就是支付寶平臺與高校建立聯系之后所形成的校內消費體系。所以支付寶應該通過銀行來實現銀行卡、校園卡的捆綁業務辦理，使學生通過支付寶就能在校園內用餐、借閱圖書、上機、購物、繳納學費、宿舍費等各種消費行為。如此一來支付寶就能真正融入到大學生的日常生活中。

3.拓展線下領域。支付寶除在線上提供各種服務外，還應該大膽拓展其它服務領域，實現線下服務。例如可以在校園內自動販賣機、銀行ATM機、校園便利店等實施相關合作，利用二維碼方式提供更便捷支付方式，讓大學生更易于上手和享用支付寶平臺服務。甚至它還可以利用高科技來創新某些支付方式，例如指紋、眼球掃描識別等，這些高科技支付方式不但可以提高支付寶快捷程度，也能夠提高它的安全性，免除大學生群體在使用支付寶過程中的后顧之憂。

五、總結

支付寶平臺為大學生的日常生活提供了更多更便利的選擇，它也為大學生群體提供了全新的消費觀念，使他們能夠從更多角度去看待消費行為，并且學會理財。所以說支付寶作為第三方金融交易的創新形式，它的發展前景非常樂觀，企業也應該看到它對大學生乃至所有用戶群體所帶來的實際影響，為平臺的更好發展做出更多改善措施，使平臺功能更加完善。

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