我國農村普惠金融發展現狀分析

蔡曉軍

摘要：農村金融一直是我國金融體系中的薄弱環節，制約著我國整個金融體系的構建和完善。通過分析農村銀行業金融機構網點設置情況和農業貸款情況，揭示我國農村普惠金融發展現狀。發展普惠金融，建立農村普惠金融體系，能夠為農村居民特別是農村低收入者提供完善的金融服務與支持，對進一步解決“三農”問題，促進農村經濟發展具有重要意義。

關鍵詞：農村；普惠金融；金融機構

中圖分類號：F8327 文獻標識碼：A文章編號：2095-3283（2016）04-0093-03

我國現代普惠金融起始于20世紀70年代末改革開放前的農村信用社，以引進孟加拉模式小額信貸為標志，其發展大致可分為小額信貸、微型金融、現代普惠金融三個階段[1]。但我國真正意義上的普惠金融則始于20世紀90年代。2005年是聯合國大會指定的“國際小額信貸年”，大會提出的“普惠金融”概念得到我國重視，并于同年在中央一號文件中提出支持農村小額信貸組織的發展，標志著我國進入了現代普惠金融發展階段。

Mandira Sarma（2008）[2]從地理滲透性、人口滲透性和存貸款使用情況三個維度分析了2004年阿根廷和印度等7個國家的相關數據，并綜合評價了這些國家的金融發展水平。其中，地理滲透性指標有每千平方公里商業銀行分支數、每千平方公里信用合作社分支數和每千平方公里ATM數；人口滲透性指標是每十萬人商業銀行分支數、每十萬人信用合作社分支數和每十萬人ATM數；存貸款使用情況指標包括每千人銀行存款數和銀行貸款數。基于此，筆者從農村銀行業金融機構的營業網點和使用情況兩個方面具體分析我國農村普惠金融發展現狀。由于農村金融機構數據的可得性，以及無法準確區分各金融機構在城市和農村的分支機構，所以采用每萬平方公里農村銀行業金融機構分支機構數或者每十萬人擁有農村銀行業金融機構數來衡量我國農村普惠金融的發展水平。文中農村銀行業金融機構是指五大商業銀行和股份制商業銀行縣域以下分支機構，以及農業發展銀行、各級農村信用社、農村合作銀行、農村商業銀行、郵政儲蓄銀行、村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社。

一、我國農村銀行業金融機構網點設置情況

隨著我國普惠金融的發展和“三農”政策的推進，五大商業銀行中除交通銀行外，在各省城鎮中均設有營業網點。農村商業銀行營業網點數在短短十幾年時間內達25769家，占全國銀行金融機構營業網點總數的12%。作為傳統銀行業金融機構之一的郵政儲蓄機構的營業網點為40162家，而以前郵政儲蓄在我國農村地區分布更為廣泛，為農村地區提供了金融便利。我國金融機構分布不均衡，各省區市金融機構數量存在明顯差別，東部地區金融發展要優于中部和西部地區。下面對2007—2012年我國東部11省市農村金融機構網點數進行比較，以此分析我國農村金融發展情況（見表1）。

由表1可知，東部地區金融機構數量逐年增加，各省市金融機構營業網點數量也處于逐年遞增態勢。從金融機構營業網點規模看，2007—2012年廣東省每年的金融機構營業網點數量都是最多的。其他省市中，山東、浙江、江蘇、遼寧和河北發展水平相差不大。國際化程度較高的北京和上海兩個城市的金融機構數量增長趨勢相近，天津市金融機構數量增長滯后。

由表2可知，我國中部地區金融機構網點數量逐年增加，并且每省金融機構營業網點數量也在逐年增加。從金融機構營業網點規模看，2007—2012年河南省每年的金融機構規模最大，其次為湖南省、湖北省和黑龍江省，其他省份金融機構規模相近，總體上中部地區金融機構營業網點分布比較均衡。

與東部地區和中部地區比較，西部12省區市金融機構數量雖然呈逐年遞增趨勢，但整體發展規模較小。與中部8省整體規模相比還有一定差距。西藏自治區、寧夏自治區以及青海省作為我國少數民族的主要聚集區，金融發展起步較晚且規模較小。

根據以上分析，2007—2012年6年間我國東部、中部和西部地區金融機構網點數量逐年增加，并且每個省區市的金融機構網點數量也呈遞增趨勢，但金融機構規模呈不均衡發展勢態，東部地區金融機構規模明顯大于中部地區，而中部地區又明顯大于西部地區。另外，在同一區域的省區市之間金融機構規模也呈不均衡發展態勢，尤其體現在東部地區和西部地區。

二、我國金融機構農業貸款情況

隨著農村普惠金融的發展，我國銀行業金融機構的農業貸款額逐年增加，在一定程度上反映了農村地區居民對貸款的需求和使用情況，貸款余額增加說明人們對貸款的使用增加和對貸款的需求增加，可以間接反映出我國農村銀行金融機構的發展動力。

2013年各省區市統計年鑒。

由表4可知，我國東部地區農業貸款余額在2007—2012年6年間逐年增加，中部地區各省的農業貸款余額總體規模逐年增加，并且存貸款余額也在逐年增加，除河南省外，其他省份的農業貸款余額規模相當，河南省存貸款余額在中部地區排首位。

我國東部、西部和中部地區的農業貸款余額總體規模逐年擴大，但各地區規模存在差異，東部地區大于中部地區，中部地區大于西部地區。各省區市的農業貸款規模存在很大差異，除了中部地區8省外，東部和西部地區各省區市的規模差異比較明顯。

綜上，我國農村普惠金融還處于初步發展階段，整體發展水平不高，尚無法滿足農村經濟發展及居民需求。為促進我國農村普惠金融的發展，應以滿足農民基本需求為出發點，不斷創新金融產品和服務，降低農村金融服務成本，提供適應農民需求的普惠金融服務。此外，要充分發揮政府在農村普惠金融發展中的作用，加快發展新型農村金融機構，擴大農村普惠金融服務的覆蓋范圍。

[參考文獻]

[1]焦瑾璞構建普惠金融體系的重要性[J]中國金融，2010（10）：12-13

[2]Mandira SarmaIndian Council for Research on International Economic RelationsIndex of Financial InclusionWorking Paper，2008（215）

Abstract： Rural finance has always been in a weak environment in Chinas financial system， which restricts the construction and improvement of Chinas financial system. Through the analysis of rural banking financial institutions outlets and agricultural loans， this paper reveals the status of Chinas rural financial development. Development of inclusive financial and building inclusive rural financial system， can provide the perfect financial service for rural residents， especially people with low income in rural areas， at the same time， it is great significance to solve the “three rural issues”and promote the rural economic development.

Key words： rural area；inclusive finance； financial institution（責任編輯：喬虹梁宏偉）