張華

隨著經濟的快速發展，小企業大量涌現出來，這對我國產業升級、改善民生、社會穩定和國家發展具有非常重要的意義。但近年來小企業融資難已成為普遍存在的問題，小企業融資渠道不暢通，再加之受房地產轉折性變化的影響，經濟下行壓力較大，這也使各商業銀行收緊了信貸，并出于對自身盈利及風險的考慮，商業銀行在信貸業務方面往往會優先考慮大型優質客戶，這也進一步加劇了小企業融資難的問題。而且小企業缺乏完善的信用體系，這也使其向銀行借款時很難通過，從而制約其自身的發展。文中分析了發展創新小企業信貸業務的必要性，并進一步商業銀行小企業信貸業務發展的創新途徑進行了具體的闡述。

當前商業銀行出于經濟壓力、盈利及風險等多方面因素，在信貸業務方面更傾向于考慮大企業，可以說大企業貸款覆蓋率已達到100%，相對來講，小企業貸款覆蓋率則處于較低水平。雖然近年來各商業銀行針對各區域經濟發展特點加大了對小企業貸款的支持力度，并創新了一些地方特色信貸產品，取得較好的收益，但由于小企業對我國經濟及社會的發展具有非常重要的意義，因此對于當前商業銀行來講，還需要加快小企業貸款業務的發展，有效的解決小企業融資難的問題。

創新商業銀行小企業信貸業務發展的必要性

在我國當前企業總數中，中小企業占有相當大的比例，特別是一些小微企業數量較多，并很好的解決了城鄉居民的就業問題，為國民生產總值的提升起到了非常重要的作用。目前我國小企業無論是生產經營狀況還是發展情況都保持良好的態勢，而且在國家一系列扶持小企業的政策出去呀后，小企業數量更是呈不斷增長的趨勢，并在國民經濟中發展著重要的支撐作用。小企業已成為促進經濟增長的主力軍，而且對于金融業務來講，小企業作為發展最快的新興市場，為商業銀行的發展提供了廣闊的空間。小企業業務開始成為商業銀行新的經濟增長點，這就需要商業銀行要不斷改時小企業金融服務，對業務結構和進行調整，加強對小企業的信貸支持力度。

特別是在當前資本市場快速發展的新形勢下，大中型企業融資手段更為豐富，而且金融創新產品更新換代較快，融資成本降低，這也使大中小型企業融資時對銀行的依賴性在不斷下降，給商業銀行的發展帶來了較大的沖擊。針對于這種環境的變化，商業銀行需要加大力度發展小企業業務。特別是發展小企業信貸業務，不僅議價能力強，而且中間業務收益較高，能夠給商業銀行帶來較高的收益。再加之近年來小企業發展速度較快，對各項金融服務需求十分迫切，商業銀行發展小企業業務具有較好的回報率。另外，小企業貸款產品多以短期信貸產品為主，這不僅有利于商業銀行實現資產結構的調整，而且能夠有效的增加銀行資產的流動性，降低信貸風險，實現穩健經營的重要目標，對商業銀行健康持續的發展具有非常重要的意義。

商業銀行小企業信貸業務發展創新的途徑分析

創新信貸方式。近年來，為促進小企業貸款業務的健康穩步成長，各商業銀行不斷創新信貸管理體制，從小企業信貸業務特點出發，制定并構建了與小企業信貸業務相適應的信貸方針與管理模式，在一定程度上切實解決了小企業融資難問題。商業銀行還屢屢創新，積極拓展電子銀行及電話銀行渠道，在持續優化經營網點等傳統業務渠道的同時，形成了基于服務平臺新的信貸方式，逐步建成對優質客戶進行批量式營銷的新渠道；為實現小企業業務網上全流程辦理，商業銀行大膽拓展電子銀行渠道，重點利用商業銀行網上銀行系統，從而進一步促進了小企業發展。

針對小企業特點采取針對性的先進信貸技術。信貸技術作為一種流程化和標準化的方案，利用一定的手段來綜合評價授信申請人的資信狀況和借款風險，從而做出決策。在小企業信貸業務中，商業銀行需要針對小企業信貸的需求特點來采取具有針對性的業務操作流程，具體實施過程中可以將營銷和管理進行分享，集中處理中后臺業務，確保操作的標準性。把控好各個環節的風險，盡可能的減少審批環節，提高審批效率，并對傳統的信貸技術進行改進，提高貸款發放效率，有效的滿足小企業的融資需求，更好的為小企業的發展提供優質的金融服務。

研發適宜小企業發展的特色信貸產品。為適應小企業的發展和變化，商業銀行應積極進行產品服務創新，根據小企業生命周期和融資需求特點，及時調整相應政策，適時創新產品。同時，既要注重產品的通用性、互換性、可替代性，也要考慮產品的個性化和獨特性，努力創造出適合小企業融資需求的特色產品。

完善風險防控。商業銀行小企業信貸業務發展過程中，需要對客戶的融資需求和還貸能力進行準確把握，做好貸前調查工作，強化貸中審查，并做好貸后檢查等工作，有效的防范小企業的貸款風險，做好風險排查和分析工作，及時發現問題并進行防范。同時在小企業信貸業務過程中，上下級之間要做好溝通和協調工作，確保內部信息傳遞的及時性和通暢性，對各流程和各環節的職責進行明確，有效的提高業務力理效率，實現對信貸風險的有效防控。

創新企業還款方式，量身定制企業還款計劃。商業銀行為了給每一個小企業客戶量身打造一套適合自己的還款方式，充分考慮到不同客戶的行業情況、市場狀況、企業自身的要求等因素，盡最大可能降低客戶的融資成本和一次性還款壓力。針對小企業貸款“短、小、頻、急”的特點，商業銀行主動降低貸款門檻，將貸款額度設立在一個較大的區間內，讓客戶有充分的選擇余地。

小企業作為當前我國經濟的生力軍及金融行業的新興市場，商業銀行需要針對小企業的特點來開展小企業信貸業務，利用全新的理念來改變傳統的信貸業務模式，推動具有針對性的專屬產品，為小企業提供提供的金融服務，從而實現銀行和小企業的共同發展和進步。