商業銀行個人理財業務發展的問題及對策

張成龍

從改革開放之后，特別是我國成為世界貿易組織的一員后，我國經濟發展迅速，人民的生活水平明顯提高了，這就使得居民的閑散資金十分充裕，因此，人們也越來越關注個人理財問題。而商業銀行個人理財業務的發展很好地滿足了社會居民的這種需求，同時這也是商業銀行能夠更好的實現自身發展的一種方式。但相比于國外的個人理財業務，我國的水平仍然比較落后，理財水平低，自己沒有成熟的經驗和成果。因此，我國商業銀行個人理財業務仍然存在著很多的缺陷制約著它的發展，本文針對其中的問題進行分析并提出對策。

近年來我國銀行業不斷發展起來，使得銀行之間的相互競爭越來越激烈。我國的商業銀行怎么樣才能夠做到在競爭中立于不敗之地并找到新的發展契機，當然發展商業銀行的個人理財業務無疑是最具有市場前景的，因此，個人理財業務成了一種具有強大競爭力的新事物。然而，從目前的發展來看，我國商業銀行的個人理財業務還不是很完善，其中仍然存在著很大的問題，相比于其他發達國家，我國商業銀行的個人理財業務還有很大差距。

我國商業銀行個人理財業務發展中存在的問題

商業銀行對開展個人理財業務的目的不是十分明確。我國目前仍然把吸引客戶，使得用戶的儲蓄或負債業務增加作為商業銀行個人理財業務開展的主要的目的，商業銀行開展理財業務的這種目標是不合理的，并且這種發展目標在不同的商業銀行有不同的表現方式。一些中小型的商業銀行為了能夠實現商場份額的擴大，常常會以產品收益的提高這種手段來實現吸引顧客的目標，但是收益率過高就會損害商業銀行應得到的收益，從而使得銀行的整體發展受到嚴重的影響。而一些大型銀行由于本身具有那些中小型銀行不具備的優勢，不會對銀行客戶數量的減少和流失十分擔憂，不重視理財業務。銀行的這些錯誤的做法使得很多客戶對個人理財產生了錯誤的理解，許多客戶單單考慮哪家銀行擁有能夠帶來更高收益的理財業務，就去這樣的銀行辦理個人理財業務。這些不正確的認識和做法將會對我國商業銀行個人理財市場的健康發展產生十分惡劣的影響。因此，銀行應當樹立正確的個人理財目標，即以幫助客戶進行理財為方法來獲取中間過程的業務收入。

銀行采用不恰當的方法來發展個人理財。銀行在對客戶有關于理財的所有信息進行了充分的了解后，以之為基礎，根據客戶本身特點，為客戶做出最適合自己的理財方案。但我國商業銀行只是按照客戶存款余額，為了能夠達到業務指標，不論客戶自己是不是真的愿意購買某種理財產品，而對其進行推銷，雖然這種方法可能也會對理財業務的發展有一定的促進作用，但長久下來是不行的。因為這種方式沒有尊重客戶的意愿就生搬硬套，將會很容易造成客戶的反感，使得理財業務的長久發展受到威脅。

商業銀行個人理財業務的發展沒有堅強的后盾。理財業務想要得到發展，就必須得到技術、產品及人的支持，如果能夠提供給客戶更多種類的理財產品，顧客的注意力才能夠被吸引過來，個人理財業務才能夠得到提高。但是目前我國的金融市場信息相對來說十分封閉，商業銀行很難獲得市場上有效的金融信息，這樣就會給銀行在理財業務上的發展和創新帶來嚴重的困難，理財產品種類不多，再加上大部分理財產品的性能十分類似，沒有做到創新，這就使得理財業務的發展十分貧乏。在技術方面，商業銀行目前所使用的信息管理系統遠遠不能夠滿足理財業務發展的需要，甚至仍然有很多的銀行的信息管理還處于手工編織時期，這就使得銀行記載的客戶信息非常簡單，信息的匯總工作十分困難。此外，我國商業銀行缺乏專業人才來進行理財業務的辦理，大多數的理財工作人員對理財的認識還比較片面，這樣許多理財工作人員在推銷理財產品時，對于很好的理財項目也只能做片面的介紹，使得客戶不能很好的理解該產品，也就不能對其產生足夠的興趣，這樣就造成了理財業務水平持續低下。

受到創新能力的制約。商業銀行的發展不僅會受到技術、體制和外在環境的影響，還會受到金融創新因素的影響，雖然隨著銀行之間競爭的加劇，我國的金融創新意識和能力都有所增強，但相比于其他國家還是比較落后的。受到創新能力的限制，我國商業銀行的個人理財產品具有很大的相似性。

應對商業銀行個人理財業務發展問題的策略

商業銀行給個人理財業務制定一個明確的目標。商業銀行不能單純的把儲蓄業務的增加作為理財業務發展的根本目標，而是將幫助客戶進行理財，從理財的中間業務獲取收入使得理財業務能夠更好的發展。所以，在銀行所進行的實際業務考核當中，應當對儲蓄存款和理財的考核方式進行更加合理的調整。當前，我國的大多數商業銀行進行考核的標準主要就是客戶存貸款數目的多少，但并不存在對理財的相關考核，從而使得兩種考核方式間接的分開了。又因為理財往往是以儲戶余額的數量為標準來決定是不是要對這項業務進行投資的，因此這兩者的相互分離就使得理財業務的發展受到嚴重的阻礙。為了能夠很好地避免這樣的問題，商業銀行應當合理的調整考核制度，在考核指標中增加理財業務，從而使得理財和存款能夠聯系起來，對理財業務的發展具有促進作用。

對商業銀行個人理財業務的組織體系進行合理的建立。雖然近些年來我國出現了這樣一部分商業銀行，這些商業銀行能夠做到積極主動的學習和吸收外國個人理財業務方面涌現出來的先進的成果，也能夠十分積極主動地對這些成果進行研究，以期能夠研究和發現一條適合我國商業銀行個人理財業務發展的道路，但就目前的形勢來看，我國的商業銀行仍然沒有建立起一個相對來說十分完善的個人銀行組織體系，這就導致了發展步調不一致和發展不平衡這樣一種現象的出現。因此，就需要我國的商業銀行能夠對個人理財業務的發展目標進行統籌，建立起一個科學而且合理的個人理財體系。可以建立起這樣一種商業銀行個人理財組織體系，即在商業銀行的總行對個人理財業務研發部門或者研發中心進行監理，主要負責的工作就是分析和研究出新的理財產品和理財項目，而分行的工作主要是負責對理財客戶的來源進行尋找和挖掘，并且在最大程度上使得理財產品的銷售得到促進。

對客戶信息進行妥善的保存。在實現促進商業銀行發展方面，客戶資源是一種十分重要的因素，對客戶信息進行妥善的管理，才能夠對理財市場的動態進行更好的了解，比如客戶對理財產品的愛好或者是哪種理財項目或產品能夠作為該商業銀行的主打產品，贏得大多數客戶的歡迎等等。因為目前在我國國內仍然十分缺乏對客戶信息管理系統的應用，所以，我們應當能夠按照商業銀行的實際應用情況，對理財客戶的相關信息用最合適的方法進行記載，力求能夠達到清楚、明確、詳細的目的，并且應該加強與客戶間的聯系和溝通，及時對理財客戶的有關信息進行更新，再把有關理財方面的最新動態及時傳送出去，使得商業銀行個人理財業務的發展能夠得到方便的條件。

目前，金融市場的變化十分迅速，那么我國的商業銀行應當怎樣在這樣的背景下抓住機遇來獲得發展的契機，個人理財無疑是最具有發展前景的項目之一。我國商業銀行在發展個人理財業務的過程當中，應當能夠以自己的實際情況出發點，制定出科學、合理、符合自身發展的個人理財業務方案，以此為基礎來實現商業銀行個人理財業務服務能力的提升，使得整個銀行的運行機制能夠得到有效的促進，最終達到提高經濟效益的根本目標。