建立多層次的普惠金融銀行體系

摘 要：普惠金融就是要為包括貧困人口以及弱勢群體在內的社會所有階層和群體提供有效的、全方位的金融服務，讓便捷的金融服務普遍惠及千家萬戶。由于銀行體系是普惠金融的重要組成部分，是最能反應“普惠”內涵的，因此本文重點研究普惠金融模式下銀行系統應該如何布局和發展。本文以海南省為例，分析海南省發展普惠金融的現狀與存在的問題，由此提出要從政策性銀行、傳統商業銀行、新型農村金融機構等方面著手，構建多層次的普惠金融銀行體系，進一步拓展海南省普惠金融的發展廣度和深度，提高海南省普惠金融的整體水平。

關鍵詞：普惠金融；銀行體系；海南省

一、引言

“普惠金融”這一概念源于英文“Inclusive Financial System”，最早于2005年國際小額信貸年在聯合國大會上提出的，其基本概念就是指能夠有效地、全方位地為社會所有階層和群體（尤其是貧困與低收入人群）提供的金融服務體系。當前，普惠金融在我國的關注度達到了前所未有的新高度。銀行系統作為普惠金融最重要一個組成部分，最能突出普惠金融“普遍惠及所有需要金融服務的人群”這一特性，由于銀行系統特別是商業銀行的覆蓋范圍和服務對象廣泛，因此本文認為應該將銀行系統作為我國發展普惠金融的主力軍。本文以海南省為例，先分析海南省普惠金融的發展情況，在此基礎上分析海南省發展普惠金融存在的問題，最后從微觀層面--銀行體系統，提出適合海南省發展普惠金融的對策建議。

二、海南省普惠金融的發展現狀的測算

當前海南省已經基本形成以銀行業為主的普惠金融體系，具體表現在：第一，普惠金融銀行體系日益完善。目前海南省已經形成了集政策性及開發性銀行、傳統商業銀行以及新型農村金融機構三位一體的銀行系統，銀行業機構日益完善。第二，普惠金融機構基本實現全覆蓋。普惠金融機構在全省基本實現了多層次的金融服務網點全覆蓋。第三，普惠金融服務產品種類不斷增加。隨著互聯網金融的興起，普惠金融機構為滿足客戶的各類需求正在積極創新金融服務，服務產品種類不斷增加。

為了進一步說明海南省各市縣的普惠金融發展程度，本文引用了Sarma（2008）所提出的IFI指數進行測算。

1.指標選擇及數據說明

本文主要測量的是海南省普惠金融系統下銀行體系的普惠程度，主要從服務可得性以及實際使用度這兩個維度選取指標，服務可得性維度是為了測量普惠金融的供給能力，實際使用度維度是為了考量普惠金融需求者的實際使用情況。這兩個維度的具體指標見表1。各項指標數據來源于歷年的《中國統計年鑒》、《海南省統計年鑒》、Wind數據庫等。當前能夠查詢到的最新數據時間為2014年。

2.確定各指標權重

3.構建普惠金融指數

在確定各指標權重之后運用公式（1）計算第i個指標的維度值di。其中，Ai為第i個指標的實際觀測值，MINi為第i個指標樣本最小的觀測值，MAXi為第i個指標樣本中最大的觀測值。di值越大，衡量普惠金融的維度i越顯著。接著運用公式（2）計算多個維度普惠金融指數。

4.指數測算結果及分析

國際上對普惠金融發展水平劃分標準是：0

根據測算的結果（表2），總的來說，絕大部分市縣普惠金融的發展水平相當低，城鄉之間的普惠金融發展水平并不均等。本文發現，相對于其他省內市縣，海口市的普惠金融的發展水平相當高，其次是三亞市和五指山市，這兩個城市的普惠金融發展程度處于中等水平，而其他市縣的普惠金融指數都低于0.3，其發展水平相當低。這說明了海南的銀行系統主要將重心放在了經濟發展相對較好的海口和三亞，我省仍有很大的發展普惠金融的空間。就省內情況而言，海南東部普惠金融發展水平相對較高，中部次之，西部較低，說明普惠金融的發展程度在區域上并不均等。此外，除了海口和三亞這兩座城市化程度較高地級市以外，其他市縣的城鎮化水平相對較低，仍有60%的人口為鄉村人口，而這些市縣的普惠金融發展程度正好也處于低水平階段，由此可見我省普惠金融的發展程度在城鄉之間也不均等。

三、海南省發展普惠金融存在的問題

根據以上的現狀分析并結合實地調研的情況，將海南省發展普惠金融存在的問題總結如下：

1.普惠金融供給失衡

海南省各市縣的普惠金融發展程度存在較大差距，雖然海南省城市地區如海口和三亞的普惠金融發展水平較高，但其他市縣的普惠金融發展程度并不高，金融的供給偏向于經濟發展較好的海口和三亞，造成海南省普惠金融的供給失衡。這種失衡首先表現在供給數量不足，更表現為金融服務主體結構性欠缺。

2.面向“三農”的信貸資金不足

由于農業風險的不確定性，海南省存在現代化農業發展資金需求與金融資源供給不足和不協調的局面，主要表現在農發行商業性貸款發展緩慢，郵儲銀行小額質押貸款業務和新型農村金融機構信貸業務還處于發展初級階段，民間資金進入農村金融市場步履維艱，各金融機構受利益驅使也呈現貸款非農化、資金轉移城市化等。

四、健全普惠金融銀行系統的對策建議

1.政策性銀行

政策性銀行特別是農業發展銀行在普惠金融的銀行系統中應該承擔更多的社會責任。在信貸方面，首先要分清政策性和商業性貸款，分別建立賬目做到有效區分隔離，以避免政策性貸款資金被用于商業性貸款。在政策性信貸方面應做到基礎生產領域信貸、農副產品流通支持、農村基礎設施建設信貸、農村專項信貸、扶貧類信貸等全方位信貸支持。其次，要做好批發性信貸，為了緩解農村金融機構的資金短缺問題以及解決大型金融機構信息不對稱問題，應該由政策性銀行牽頭確保融入的資金能夠切實用在“三農”，政策性銀行在此不僅發揮著監督資金流向的作用，還可以起到提高資金使用效率的作用。

2.傳統商業銀行

國家控股商業銀行以及股份制商業銀行應該要認清自己的優勢和劣勢，在業務定位上應該有所倚重并與新型農村金融機構做到優勢互補：第一，國家控股商業銀行以及股份制商業銀行應該將服務重心放在城區，不僅要為大型企業服務，更應該成立小微金融部門專門為中小企業服務，此外還應該將金融服務深入到社區，切實做到讓便捷的金融服務普遍惠及到每個居民。第二，結合自身以及新型農村金融機構的優勢，建立大銀行與農村金融機構合作機制。一方面，大型商業銀行可以通過發起設立村鎮銀行的方式，為村鎮銀行提供資金、管理技術等方面的支持。另一方面，大型商業銀行可以通過對農村金融機構提供優惠性的批發貸款間接地支持和服務“三農”。

3.新型農村金融機構

近幾年來，海南農村信用社、村鎮銀行等農村金融機構一直是我省金融改革的重點對象，其規模擴張速度以及在全省的覆蓋率已超過傳統商業銀行，在海南省普惠金融的發展進程中日益發揮著重要的作用。新型農村金融機構應當扎根于農村，其目標客戶群體應當是農業企業和農戶，可以將新型農村金融機構視為具有支農性質的社區銀行，充分發揮農村金融機構的靈活性優勢。第一，要進一步擴大農村信用社、村鎮銀行等農村金融機構的覆蓋范圍，爭取做到每個行政村都能覆蓋到，為村民提供便捷的金融服務，業務員應該要深入到鄉村的各個家庭，了解村民們的各項金融需求，為村民量身定制差異化的金融服務。第二，僅僅依賴農戶儲蓄是無法解決農村金融機構資金不足的問題的，因此要開拓資金來源渠道。政策性銀行和其他商業銀行可以向農村金融機構提供批發性貸款，這樣不僅能夠提高政策性貸款的效率，還可以利用農村金融機構更加了解農戶的天然比較優勢來保證貸款質量。第三，農村金融機構可以主動與農村合作社對接。農村金融機構將來面對和服務的應該是組織化的農戶，而不是個體小農。組織化的農戶能夠帶來規模效應，在一定程度上能夠降低交易成本和貸款風險。

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作者簡介：丘文婧，女，漢族，海南海口，金融學碩士研究生，海南大學經濟與管理學院，商業銀行經營管理