普惠金融六大計策與技術變革

文/焦瑾璞、王

普惠金融六大計策與技術變革

根據國際通行的評價標準和分析框架，我國普惠金融發展現狀來分析評估，可以看出，中國普惠金融發展在國際上處于中上水平。

2005年，聯合國推廣“國際小額信貸年”時提出“普惠金融”概念，至今已有十余年的時間。根據國際通行的評價標準和分析框架，從金融服務主體的多樣化、金融服務覆蓋面、弱勢群體金融服務滿足度、金融消費者保護以及對普惠金融發展的政策支持力度等多個維度對我國普惠金融發展現狀來分析評估，可以看出，總體而言中國普惠金融發展在國際上處于中上水平。尤其是近年來，普惠金融發展進程不斷加快。

發展普惠金融的六大計策

中國逐步形成了銀行、證券、保險分業經營體制，建立了政策金融、商業金融和合作金融相互補充、大中小不同規模機構組織相互協作的金融服務體系。為適應金融服務需求特色化、差異化需要，又逐步培育發展了融資性擔保公司、汽車金融公司、農業保險公司、小額貸款公司、貨幣經紀公司、農村資金互助社、貸款公司、村鎮銀行、消費金融公司、互聯網金融等新型市場主體，進一步細分了金融服務領域，豐富了金融服務主體。對于發展普惠金融，應從以下六大方面入手：

計策1：推進金融改革，構建普惠金融頂層設計

普惠金融與維護金融體系穩定、促進經濟可持續發展、緩解社會貧富差距等方面關系均十分密切。從相關國際組織的要求看，在探索構建國際普惠金融戰略規劃的同時，也要求在國家層面考慮構建戰略規劃。近年來，一些國家專門成立了“普惠金融委員會”或在中央銀行內部專門設立普惠金融部門，統一布局，研究制定出臺階段性的普惠金融戰略規劃。

中國目前沒有建立相應的組織領導體系，推進普惠金融的職責比較分散，缺乏有效的制度法律體系和協調溝通機制。需要明確普惠金融發展的目標和改革路線圖，制定普惠金融改革發展的方案，完善相關法律法規，消除制度障礙，構建“全覆蓋、低成本、可持續”的普惠金融體系的建設藍圖。

計策2：建立統計制度，完善普惠金融指標體系

普惠金融指標體系涉及的數據較多，而現行金融業統計體系中未針對普惠金融建立專項統計，相應數據分散在不同部門，部門之間的數據合作與分享機制欠缺，數據可得性較差。這需要人民銀行與銀監會、證監會、保監會、統計部門、工商部門等進行溝通協調和數據共享，建設常態化的普惠金融數據統計工作機制，有效采集數據，定期更新數據，在有條件的地區可以嘗試建立標準化的普惠金融數據庫。按照城鄉基本公共服務均等化的要求，把普惠金融指標體系納入全面建成小康社會統計監測指標體系，并適時發布中國普惠金融發展指數白皮書。

同時，普惠金融指標體系應是一個動態的體系，能夠反映中國普惠金融每年的發展變化情況。這需要對指標體系定期進行動態追蹤、優化完善、推陳出新，剔除效果不佳或不合時宜的指標，并伴隨著金融改革進程和金融創新發展在相關領域（例如移動金融）增設新的指標。未來，除銀行業服務內容之外，應該更多地覆蓋保險、證券等其他金融服務。可以在全國性指標體系的基礎上，鼓勵各地從實際出發，構建本地區的指標體系，建設更加全面、豐富的普惠金融指標體系。

計策3：鼓勵金融創新，推動普惠金融多元服務

統籌發揮好不同類型金融服務提供者的作用，在風險可控的前提下，鼓勵開發創新型金融產品，滿足消費者的需求。發揮市場在金融資源配置中的決定性作用，促進社會性與商業性相結合，加強市場導向并防范風險，以“用更少、為更多”的方式推動提供覆蓋廣、可持續、高效優質的金融服務。推進利率市場化改革并借助存款保險制度，使有真實需求的個人和企業能夠以合理的價格，方便及時和有尊嚴地獲取全面的高質量的金融服務。在穩妥試點基礎上，發展農村土地承包經營權和宅基地使用權抵押貸款；推廣針對小微企業的各種動產和無形資產抵質押貸款，解決弱勢群體抵押物不足的問題。

鼓勵商業銀行單獨設立小微企業貸款風險和利潤考核體系，或小微企業貸款專營機構。允許不同類型的企業法人和自然人投資參與新型微型金融機構，激發民間資本活力。大力發展貼近市場和微觀經濟主體的小型金融機構，形成多元化、富有競爭的金融服務體系，切實降低金融服務成本和費用，為農戶、小微企業和貧困群體提供質優價廉的金融服務。發揮小型金融機構經營機制靈活、信息溝通便捷、管理扁平化和決策鏈條短等諸多優勢，使小微金融服務涵蓋儲蓄、貸款、支付、匯款、證券、保險和養老金等其他諸多業務。

計策4：推廣移動金融，打造普惠金融高效載體

移動金融在信息獲取、傳輸、共享的效率和成本方面具有巨大優勢，是信息化金融、數字化金融的集中體現。當前，中國發展移動金融的基礎條件已經具備，但中國的互聯網金融尚處于“野蠻生長”階段，亟待規范。中國可以借鑒國際經驗，將移動技術作為普惠金融的重要載體，加強產業指引和業務監管，加快推進包括個人信息保護、電子簽名、電子認證等方面的立法。

大力發展電子化金融產品，在農村繼續推廣移動支付和助農取款終端，解決農村地區物理網點不足等問題，提升農戶金融服務便利性。簡化農村地區開戶手續，探討手機遠程開戶的可能實現方式。進一步提升農村地區銀行卡服務水平，鼓勵發放信用卡或提供分期付款服務，滿足農戶的小額資金需求。優化升級無網點銀行服務，滿足農民小額轉賬、匯款、取現、繳費等基礎性、必需性的金融服務需求。

計策5：健全監管政策，促進普惠金融持續發展：

營造一個讓金融機構實現商業可持續的政策環境，是普惠發展的重要前提。國際上呼吁建立“比例監管”（Proportional Supervision）體系，也稱“分類”或“有差別”的監管框架。中國為支持普惠金融發展，在現行金融監管和宏觀調控政策中已經設計了一些差異化扶持措施，但針對目前中西部落后地區金融服務不足的情況，監管部門還應積極探索普惠金融差異化的監管技術和制度，在金融機構準入條件、注冊資本、銀行信貸規模限制、存款準備金率、再貸款利率、信貸產品貼息水平、資本市場上市融資條件、政策性農業保險等方面考慮建立更加帶有傾斜性安排的“特惠機制”，進一步加大差異化政策扶持。通過寬嚴相濟的差別化監管，引導各類金融機構主動提供普惠金融服務。設置分層監管結構，針對特定產品和服務調整監管模式，促進監管多樣化。

財政補貼政策方面，應該對處于集中連片特困地區的農戶和小微型企業貸款，給以一定比例的補貼。稅收政策方面，應對農戶和小微企業貸款給予稅收優惠，優惠稅率可因各地經濟發展情況不同而有所差別。堅持以正向激勵為主，不斷完善以財政、稅收、監管和產業政策有機結合的長期化、制度化的農村金融和小微金融政策扶持體系，形成穩定的政策預期。將稅費優惠、財政資金支持、風險撥備、呆壞賬核銷等支持政策真正嵌入差異化監管制度。

計策6：加強消費者保護，實現普惠金融最終目標

2008年金融危機后，宏觀審慎監管，微觀審慎監管和金融消費者保護成為金融監管體制改革的三大重要支柱。金融消費者保護和金融消費者教育無疑是中國發展普惠金融的重大內容之一。未來，應進一步整合金融消費者保護、金融教育和普惠金融政策，提升政策影響力。針對普惠金融的發展采取有效的消費者保護措施，提供暢通的咨詢投訴受理渠道，妥善處理金融消費糾紛，使弱勢群體在獲取金融服務過程中遭受侵權時，可以得到及時保護。

負責任的普惠金融也要求消費者更好地了解金融，掌握金融知識，更好地利用金融產品。在申請貸款時，金融教育可以發揮很大作用，讓弱勢群體更好管理自身資產，避免過度負債。提高消費者防范金融詐騙、防范非法金融集資的意識與能力。重視對金融教育項目的評估，提升教育質量。

（本文經《中國普惠金融》授權刊登，有刪節）