對中美科技銀行的比較及思考

張嘉芮

[摘要]中國的科技銀行是在參照美國硅谷銀行的基礎上建立的。兩者之間雖然不是完全相同，但是中國在很多方面直接沿用和借鑒了一部分美國硅谷銀行比較成功且已成形的經營理念和經營方式。然而中國科技銀行的發展還存在著很多方面的不足值得我們思考和探討。文章將對中美科技銀行進行比較，從而探尋適應中國科技銀行的未來發展之路。

[關鍵詞]科技銀行；中美差異；科技支持

[DOI]1013939/jcnkizgsc201637103

1中美科技銀行的異同

中國的科技銀行是在參照美國硅谷銀行的基礎上建立的。兩者之間雖然不是完全相同，但是中國在很多方面直接沿用和借鑒了一部分美國硅谷銀行比較成功且已成形的經營理念和經營方式。譬如說，選址、定位、風險控制等。

美國硅谷銀行是具有獨立的法人身份。相比之下，中國的科技銀行雖然隸屬于總行，但是“一行兩制”制度為科技銀行的經營也提供了相比于其他方面的業務相對的自由和獨立性。畢竟中國的科技銀行仍處于發展的初級階段，雖然中國也曾嘗試以獨立的法人身份經營科技銀行，然而具有獨立法人身份的科技銀行的經營失敗足以驗證中國目前來說需要以科技銀行的身份進行經營。中國各個科技銀行的不放手雖然限制了科技銀行邁開腳步，但是總行的限制及穩妥的后臺支持為科技銀行長久地經營下去提供了可靠的保障。

雖然中國的科技銀行將美國硅谷銀行經營中的精髓套用，但是不可忽視的是為何中國的科技銀行不能取得像美國硅谷銀行一般的成就。在筆者看來，成功是不可復制的。從上文分析的雖然內部環境有許多的相似之處，但是多年兩國間形成的獨立的金融生態卻有著很大的不同。在中國，創業投資的領域發展的較為緩慢，因此為確?？萍笺y行安全有效地經營下去，科技銀行一般只是面向具有發展前景的科技型中小企業。在此基礎上，中國很多的科技企業雖然擁有了良好的創業投資項目和風險投資保障，但它們仍有可能無緣獲得科技銀行的資助。這種情況不能完全歸咎于中國的科技銀行，不可否認的是各個科技銀行也試圖在確保營利性及穩妥性的基礎上盡可能地幫助科技企業創業。但是多年來形成的金融生態在一時間是不能完全發生改變的。

相比于中國的科技銀行，美國的硅谷銀行在經營方面的自主性是不容小覷的。寬松的監管環境以及良好的創投資源為其科技銀行的發展保駕護航。然而正是由于生存環境的相對寬松，競爭也就變得十分的激烈。在競爭的市場中，優勝劣汰的道理非常準確地描述了美國科技銀行間的生存狀態。與其和政府或者各種權力職能部門進行聯動從而為科技銀行的經營留下最后的避風港，美國的科技銀行則是在競爭的夾縫中求得生存，找尋任何可能的商機以確保長久經營。不難發現我國的科技銀行大多集中在江蘇一帶，而非北京、上海和深圳等金融資源稟賦和科技資源稟賦都更高的地區，其主要原因便在于江蘇省在科技銀行的建設方面給予了有效的政策支持。

美國科技銀行在收益方面更重視長期或者說未來的潛力收入而非財務報表上一時正的現金流?？萍柬椖康耐顿Y在短期內得到回報是較為困難的。創投提供的后續融資是企業重要的還款來源，認為正經營現金流量不是必要的，對企業經營現金流量和抵押物的關注度相對較低。中國的科技銀行在這方面與美國的硅谷銀行有很大的不同。中國的科技銀行則非常重視貸款擔保和正的現金流。在經營方面的這些差異非常地值得我們思考和探索有效的解決辦法。

2國內科技銀行的不足

文章一直試圖從尋找中美科技銀行的異同來尋找中國科技銀行的自身不足。經過上文的分析，中國科技銀行在經營方面的不足之處有待改正。首先，中國科技銀行對于政府的過分依賴及政府承擔大部分最終損失的舉動將使得科技銀行的發展停滯不前?？萍笺y行應當通過金融創新來分散風險。中國科技銀行應當積極地與創業投資公司合作。同時支持有風險投資項目，在風險投資為項目貸款之后，科技銀行再給予創投項目以二次支持，風險投資對貸款企業進行監督管理的行為也間接地降低了科技銀行的貸款償還風險。中國科技銀行目前的擔保模式只是沿襲一般的抵押擔保模式。中國科技銀行可以將貸款抵押的傳統想法轉換為知識產權的抵押，一旦出現貸款者違約的現象，科技銀行除了處理抵押的擔保物之外，還可以將知識產權處理進而彌補一部分的損失。

沒有對服務對象進行明確的技術領域劃分，缺乏明顯的行業和技術領域特色，涉及技術領域太多，導致科技銀行對所服務對象的把握和認知難度增加。這部分的問題歸根結底是由于專業性不足導致的。目前科技銀行自身的專家服務團隊建設存在不足，缺乏服務于創業階段的高科技企業的專家團隊，在選擇和服務早期企業的能力有待加強。目前科技銀行的專家團隊人數少，銀行的團隊人數是5～6人，而國內科技型中小企業的總數超過12萬家，高新技術企業也超過了6萬家，涉及的高新技術細分領域眾多，不同技術領域的科技型企業技術、產品和發展特點各異，有限的科技銀行的專家團隊不可能掌握和了解這么多領域的技術和產品特點，加大了科技銀行的挑選和服務難度。因此在科技領域方面的技術性人才需要著重培養，而不是單單從總行調派有經驗的員工。

目前中國的科技銀行依靠息差收入的模式不足以支撐科技銀行的獨立運營。與此同時，根據中國現行法律的規定，科技銀行不能享受科技型中小企業快速發展所帶來的高收入，貸款收益與銀行所支持初創期科技型企業的風險出現了不匹配。

目前科技銀行為科技型中小企業提供的融資和服務體系不明顯，沒有形成系列的產品和服務，尤其是針對初創期的高科技企業而言，科技銀行在提供高科技企業的孵化和培育上的能力不足，企業在創業的初期除了資金需求以外，還需要其他的創業服務，包括市場咨詢、信息、財務、專業經理人等服務。對于早期階段的科技型中小企業的支持力度還需要進一步加大。

3中國科技銀行未來發展的構想

中國的科技銀行仍處于發展的初級階段，一些經營中存在的不足是在所難免的。然而面對這些經營中存在的問題，亟待找到解決辦法及如何發展具有中國特色的科技銀行才是首要關鍵。

首先，中國科技銀行應該從自身擺脫對政府的依賴。政府的支持可以作為一項有利的發展優勢，而不是阻止科技銀行前進的心理安慰。中國科技銀行應當注重金融創新而不應該墨守成規，遵循傳統商業銀行的方法去放任自流。與此同時，科技銀行與普通商業銀行的區別注定了科技銀行應注重專業性人才的培養，培養有服務領域特點和特長的專家團隊，完成高科技企業的鑒別、評估和服務功能，保證科技銀行拓展主營業務空間范圍。提高自身的風險識別能力和控制能力，學習硅谷銀行的股權認證，以彌補在早期階段科技型企業的貸款損失。

其次，把握不同行業的企業技術特點、挑選和判斷適合銀行貸款支持的高科技企業，尤其是初創階段的科技型中小企業，科技銀行應該細化服務對象，突出所支持高科技企業的技術特點，成為支持特定領域的科技銀行，這樣不但可以充分提高科技銀行認識和把握所屬領域的企業，也有助于科技銀行走出地區的限制，成為一個獨立法人的商業銀行。

最后，科技銀行要開發出針對不同發展階段的科技型企業的融資、創業輔導等服務，提供以知識產權為核心，包括應收賬款質押貸款、訂單質押貸款在內的多種金融產品，滿足高科技企業的資金和多樣化服務需求，支持企業快速成長。

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