職場(chǎng)新人，理財(cái)先行西

雷嘉豐

三年前，我大學(xué)畢業(yè)，走上了工作崗位。經(jīng)常聽人說(shuō)“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，作為職場(chǎng)新人，我還是明白理財(cái)?shù)闹匾缘摹?/p>

生活中我是一個(gè)“懶人”，做什么事都不想太費(fèi)心思。對(duì)于理財(cái)，我這個(gè)缺乏相應(yīng)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的“菜鳥”，就希望能簡(jiǎn)單些，不要太復(fù)雜。

有人說(shuō)，不會(huì)理財(cái)，不是因?yàn)槟銘校且驗(yàn)闆]有人告訴你簡(jiǎn)單的方法。下面這些既省心又簡(jiǎn)單的理財(cái)招數(shù)，經(jīng)過(guò)這幾年的實(shí)踐證明，至少對(duì)我來(lái)說(shuō)還是挺管用的，也希望能給剛開始學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)穆殘?chǎng)新人們一些借鑒。

堅(jiān)持記賬是理財(cái)?shù)牡谝徊?/p>

對(duì)于很多職場(chǎng)新人來(lái)說(shuō)，有了工作，也意味著有了獨(dú)立的收入和自由支配資金的權(quán)利。于是，隔三差五搞聚會(huì)，下館子進(jìn)歌廳，“買買買，根本停不下來(lái)”。然而，花錢易，掙錢難，不算高的收入和沒節(jié)制的消費(fèi)，很容易讓年輕人變成“月光族”。

我覺得應(yīng)該量入為出，合理消費(fèi)，所以開始記帳。如今記賬很方便，不用紙和筆，在手機(jī)上下載一個(gè)記賬APP，就可隨時(shí)隨地輕松記錄每天的開支。

記賬后的前幾個(gè)月，每到月底看著自己的消費(fèi)帳目和收支結(jié)余，會(huì)有一種大吃一驚的感覺。這個(gè)時(shí)候才清清楚楚地知道，原來(lái)平時(shí)自己花錢很隨意，有太多不必要的支出。有道是“小處不省錢袋空”“精打細(xì)算有吃有穿”，后來(lái)我就逐步算計(jì)著花錢，哪些該花哪些不該花，做到心中有數(shù)，爭(zhēng)取能“把錢花在刀刃上”。

就像寫日記一樣，記賬這個(gè)習(xí)慣我一直保持著。在我看來(lái)，記賬有三大好處：一是明白自己的錢去哪兒了，因?yàn)橛匈~可查呀。對(duì)收支有了直觀地認(rèn)識(shí)后，可以減少?zèng)_動(dòng)消費(fèi)，達(dá)到省錢目的。二是增強(qiáng)了理財(cái)意識(shí)和能力。時(shí)常體驗(yàn)到積蓄增多的成就感，或者感受到無(wú)錢可用的風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)使人逐步學(xué)會(huì)合理分配收支，樹立起正確的消費(fèi)觀念。三是培養(yǎng)了良好的習(xí)慣。這既是理財(cái)?shù)暮昧?xí)慣，也是堅(jiān)持不懈的好習(xí)慣。

強(qiáng)制儲(chǔ)蓄是理財(cái)?shù)牡诙?/p>

記帳并不能完全保證自己就能合理消費(fèi)，年輕人有時(shí)難免沖動(dòng)，剛?cè)肷鐣?huì)誘惑也很多，那怎樣才能讓自己的錢包越來(lái)越充實(shí)呢？

我自認(rèn)不是一個(gè)自制力很強(qiáng)的人，所以采用的做法是，根據(jù)前三個(gè)月的記賬數(shù)據(jù)，首先計(jì)算出平均月結(jié)余，也就是收入減去支出。支出包括兩部分，一是必須開銷，比如房租水電費(fèi)、交通費(fèi)、通訊費(fèi)、餐費(fèi)這些；二是必要開銷，比如添置衣物、購(gòu)買用品等，這部分消費(fèi)不是每月都有，所以綜合前幾個(gè)月數(shù)據(jù)取平均值。經(jīng)過(guò)核算，每月結(jié)余約1200元，因此在每月發(fā)放工資時(shí)，我將這1200元按照4：6的比例，40%的資金作為備用金，60%的資金強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。第一年我是每月定存700元。這個(gè)有一點(diǎn)要切記：一定要讓銀行自動(dòng)扣款（各家銀行都有自動(dòng)轉(zhuǎn)存服務(wù)），絕對(duì)不要相信“自覺”，別給自己留下“下月再補(bǔ)”之類的借口。

強(qiáng)制儲(chǔ)蓄是理財(cái)起步時(shí)最好的方法，別小看了這點(diǎn)微不足道的錢，雖然第一年攢下來(lái)才8400元，如果第二年每月增加300存1000元呢？一年下來(lái)就是12000元；隨著薪酬提高，第三年每月再增加500存1500元，一年就是18000元。這樣堅(jiān)持幾年，在三四線城市就夠一套房的首付了。

有兩點(diǎn)要說(shuō)明一下，一是銀行定存其實(shí)也是很有學(xué)問(wèn)的，比如有連月存儲(chǔ)法（又稱為“12張存單法”）、階梯存儲(chǔ)法、組合存儲(chǔ)法等等。二是基金定投也是一種很好的方式，類似于銀行的零存整取，即在每月的固定的時(shí)間以固定的金額投資到指定的開放式基金中。這種方式起點(diǎn)低、操作簡(jiǎn)單，被稱為“懶人理財(cái)”，能積少成多，平攤成本，降低風(fēng)險(xiǎn)；尤其適合在將來(lái)某一時(shí)間節(jié)點(diǎn)上用來(lái)支付大額資金，比如購(gòu)房首期款、子女教育金等，所以對(duì)于初入理財(cái)門檻的職場(chǎng)新人來(lái)說(shuō)，是很適合的。

不管是銀行定投還是基金定投，都可以達(dá)到積蓄的目的，并且還能為將來(lái)必要的項(xiàng)目支出，提前以定期定額小額投資方式來(lái)規(guī)劃，不但不會(huì)造成經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān)，更能讓每月的小錢在未來(lái)變成大錢。當(dāng)然，這些理財(cái)知識(shí)，我也是后來(lái)才了解到的。

不儲(chǔ)蓄，沒積累！職場(chǎng)新人要明白這一點(diǎn)。

備用金用來(lái)干什么？

再來(lái)說(shuō)說(shuō)用來(lái)日常支出的那筆錢（也就是生活費(fèi)），以及月結(jié)余40%的備用金。我當(dāng)年是把這些“閑錢”大膽地存入了剛剛面世的余額寶，確實(shí)比放在銀行活期賬戶的收益要多不少，而且可直接用于購(gòu)物、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等消費(fèi)支付，方便快捷。現(xiàn)在余額寶等“寶寶”類理財(cái)產(chǎn)品好像不怎么行了，收益跌破了3%。但市場(chǎng)上理財(cái)產(chǎn)品有很多，比如貨幣基金也是不錯(cuò)選擇，具有高安全性、高流動(dòng)性、穩(wěn)定收益性，有“準(zhǔn)儲(chǔ)蓄”的特征。

生活費(fèi)無(wú)需細(xì)說(shuō)，因?yàn)槭敲吭掠残灾С觥溆媒穑沂怯脕?lái)干什么呢？一方面是應(yīng)對(duì)小的突發(fā)狀況，如朋友聚會(huì)、送人情、人脈積累花費(fèi)等。二是對(duì)自己進(jìn)行“投資”，比如參加職業(yè)培訓(xùn)，繼續(xù)學(xué)習(xí)“充電”，這對(duì)職場(chǎng)新人的職業(yè)發(fā)展及競(jìng)爭(zhēng)力提升會(huì)大有裨益。三是購(gòu)買了意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，保費(fèi)很低但保障高。

對(duì)于購(gòu)買保險(xiǎn)這個(gè)事，我要著重說(shuō)明一下。對(duì)于職場(chǎng)新人來(lái)說(shuō)，大家會(huì)覺得自己年輕，身體健康，沒必要“花冤枉錢”，而且本來(lái)掙錢就不多，再花一份錢買保險(xiǎn)增添了負(fù)擔(dān)。其實(shí)，這是認(rèn)識(shí)誤區(qū)哦，一方面，保險(xiǎn)是應(yīng)對(duì)不確定風(fēng)險(xiǎn)的有效措施，這一點(diǎn)是任何理財(cái)產(chǎn)品無(wú)法替代的。年輕人喜歡戶外活動(dòng)，旅游探險(xiǎn)這些，也愛好運(yùn)動(dòng)，購(gòu)買意外險(xiǎn)很有必要。一般意外險(xiǎn)保費(fèi)低保額高，一份綜合意外的卡單就可以包含意外和意外醫(yī)療。另一方面，保險(xiǎn)是買得越早越好。年輕時(shí)買保險(xiǎn)，選擇范圍廣，保費(fèi)低，受益時(shí)間也長(zhǎng)。職場(chǎng)新人收入不太高，就可購(gòu)買定期壽險(xiǎn)。

理財(cái)先以體驗(yàn)學(xué)習(xí)為主

經(jīng)過(guò)兩年多強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，我有了一些積蓄，加上自己平時(shí)也學(xué)習(xí)了一些投資理財(cái)知識(shí)，所以開始嘗試購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。

投身理財(cái)市場(chǎng)，首先是判斷自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。我是穩(wěn)健型投資者，也就是說(shuō)，承受風(fēng)險(xiǎn)能力有限，希望在保證本金安全基礎(chǔ)上，投資能帶來(lái)增值收入，獲取一定收益；適合購(gòu)買國(guó)債、貨幣型或債券型基金、分紅保險(xiǎn)、固定收益類理財(cái)產(chǎn)品等。

但我是個(gè)“懶人”，覺得采用復(fù)雜的組合投資法太麻煩，一是資金也不多，二是知識(shí)和技巧都還欠缺。所以我將80%的資金用來(lái)購(gòu)買基金，按照4：5：1的比例配置貨幣型、偏債型、偏股型這三類基金。其余20%的資金，我投資在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和股市上，通過(guò)小額的投資，積累理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，這對(duì)年輕人大有好處，因?yàn)橹挥杏H身體驗(yàn)了才會(huì)懂得“其中三味”。

我的理財(cái)心得

通過(guò)這三年的理財(cái)經(jīng)歷，我覺得，首先是要去理財(cái)。不要以為理財(cái)是有錢人的事，咱一職場(chǎng)新人，沒什么錢，無(wú)財(cái)可理。其實(shí)錢少更需要理財(cái)，這樣才能達(dá)到合理消費(fèi)、增加積蓄的目的，養(yǎng)成好的消費(fèi)習(xí)慣與理財(cái)習(xí)慣。

其次，要學(xué)習(xí)理財(cái)。沒有人天生就會(huì)理財(cái)，在平常生活中多學(xué)習(xí)一些投資理財(cái)知識(shí)，不斷積累經(jīng)驗(yàn)，讓自己從理財(cái)“菜鳥”變成“達(dá)人”。

第三，要理性理財(cái)。對(duì)于參加工作兩三年的上班族而言，投資理財(cái)最重要的是安全穩(wěn)妥，在確保本金無(wú)損的情況下還有固定收益，日積月累，積少成多。急功近利、盲目跟風(fēng)都是理財(cái)大忌，尤其要警惕那些離譜的高收益陷阱，牢記“天上不會(huì)掉餡餅”。

現(xiàn)在市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品越來(lái)越多，也越來(lái)越復(fù)雜，在選擇理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候要根據(jù)自身情況，了解產(chǎn)品的特點(diǎn)，謹(jǐn)慎選擇。