物聯網金融在海格物流的應用研究

文/許良 練碧倩 葉彩云

物聯網金融在海格物流的應用研究

文/許良 練碧倩 葉彩云

本文針對海格物流公司貨物監管、流程等出現的供應鏈金融問題，通過RFID、云計算等方式將信息流、資金流、物流整合在一起，以物聯網金融優化其現有供應鏈金融業務，在物流信息管理系統中對三流實現全程可視化管理以減少差錯、提高效率、降低授信風險、提高客戶服務水平，并最終增強企業的競爭能力。

海格物流；物聯網金融；RFID；供應鏈金融

隨著市場競爭的不斷加劇和企業創新意識的逐步增強，供應鏈金融作為一種創新的金融服務，廣泛運用于供應鏈的中小型企業中，以期有效地解決供應鏈中中小企業融資難的問題，同時也試圖打造供應鏈多方共贏的局面。然而近年來，在具體的供應鏈金融運作中，卻出現了諸多問題，如：大多采用線下傳統的融資模式，導致效率低、監控難、成本高、反應慢、差錯多；同時，傳統的監管方式容易產生倉單重復質押、虛假質押、騙貸挪用等問題［1］。

目前，物聯網正悄然走入人們的生活和工作，通過射頻識別技術、傳感技術等把人們的生活和工作實現從互聯網到物聯網的轉變，從網絡相連到物物相連、物人相連的轉變，實現了信息化與網絡化、智能化的結合。物聯網金融作為一種新的金融方式將為破解上述供應鏈金融的難題或問題提出了一個新的解決方案。

一、海格物流的供應鏈金融現狀及問題

海格物流是2001年成立的國內領先的供應鏈管理服務企業，專注于零售與快速消費品行業的供應鏈管理服務，主要為國際采購商及其制造商、大型零售商及其供貨商、品牌商及其分銷商等客戶提供國際國內、線上線下的供應鏈管理服務。包括全鏈全渠道的物流管理、領先物流服務（LLP）、商業數據服務、貿易代理服務、供應鏈金融服務等。海格物流2014年1月成為新三板首批掛牌的首家物流企業，主要服務于包括沃爾瑪、華潤萬家、京東、天貓、一號店、耐克等在內的國內外知名企業。

隨著客戶的需求越來越多元化以及企業不斷創新的需要，海格物流供應鏈金融業務越來越多。由于中國物流市場在供應鏈金融應用方面還不成熟，相應的從事供應鏈金融業務的物流企業不能夠像國外先進企業一樣快速發展，海格物流與服務企業及合作銀行合作過程中產生的問題也日益突出，具體如下：

1.傳統供應鏈金融采用手工處理紙質文件的方式，一道道程序依次傳遞，流程比較繁瑣、工作效率低、數據差錯率高、回應客戶速度慢，以至于影響海格物流在整個供應鏈金融方案中的授信進度，容易給相關企業造成高風險，同時也間接影響海格物流與客戶之間的合作關系。

2.由于異地監管的有效不足，缺乏整個供應鏈全程信息的可視化監控及質押倉單的唯一性和公開性，容易產生倉單重復質押、虛假質押、騙貸挪用等問題。

3.由于海格物流在貸款風險控制中使用傳統供應鏈金融的靜態風險控制，難以實時獲取相關行業及企業的動態信息，易造成風險控制因滯后而失效，使得貸款回收存在一定的風險。

總體來說，海格物流采用傳統供應鏈金融方式進行產品服務仍需進一步優化，物聯網金融可以有效解決以上問題。

二、物聯網金融在海格物流中的應用

物聯網金融是指借助物聯網技術所進行的金融服務［2］。針對海格物流供應鏈金融運作中存在的問題，可運用物聯網金融對其進行優化：在海格物流的倉儲和貨運中運用物聯網金融；在海格物流內部建立物聯網金融綜合物流信息系統；在海格物流與其他企業之間，可通過建立公共信息服務云平臺，共享企業的信息并通過大數據分析實時得出企業的授信額度。

1.倉儲物聯網金融

倉儲物聯網金融是在倉儲金融的基礎上逐漸形成的金融服務，借助先進的物聯網技術對原有倉儲金融中的各項業務如倉單質押融資、存貨質押融資等基于貨權和預付款的供應鏈融資方案進行進一步優化與創新［3］。倉儲物聯網金融在物流市場上具有很大的發展潛力，但目前基于供應鏈金融的倉儲管理中由于市場不規范、管理手段不完善、采用的信息技術不夠先進，使其處于一種不確定狀態，對企業產生一定的融資風險，如：質押物的數量和質量不確定導致的虛假質押與騙貸挪用風險、價值波動導致授信風險、重復質押導致的授信風險等。借助物聯網金融的優勢，上述問題能夠迎刃而解。

海格物流通過對倉儲貨物在質和量上的高效監管，實現倉儲貨物進出及狀態的智能化、網絡化和數字化。在貨物入庫時，可在貨物上裝上電子標簽，通過射頻技術（RFID）讀取貨物品名、規格及數量等信息，能夠在貨物出入倉時及時準確地掌握貨物的具體信息。同時，貨物入庫時可通過重力感應器得出入庫時的重量與標簽信息是否相符，有效解決融資企業虛報貨物品名、規格或重量等問題。隨后貨物信息通過物聯網及時傳入物流信息系統后臺，使核心企業及其上下游能夠隨時掌握貨物在海格物流倉庫中的動態情況。

當貨物處于庫存狀態時，可用電子感應器監測貨物庫存狀態。當感應器感知質押物存在質變風險時，可通過物聯網向物流信息系統發出信號和通知客戶，以利于海格物流快速判斷質押物的狀況，決定是否重新進行價格核定與跌價補償。例如融資客戶用高價酒類作為質押貨物時，倉庫中的感應罩或其他感應設備檢測到酒類因廠家過失導致揮發或出現其他異樣時，通過與感應設備進行連接的物聯網將此情況傳入物流信息系統后臺，通過分析統計，若質押貨物總跌價超過海格物流授信給核心企業的最低額度，系統會自動鎖定該項融資業務，要求融資企業立即追加質物或提供新的擔保；或向融資企業宣布授信提前到期，在與客戶洽談后，采取拍賣等措施出售抵押貨物，并償還貸款。

2.貨運物聯網金融

貨運物聯網金融是從貨運物聯網技術基礎上創新出來的一種金融服務［4］。貨運物聯網金融有很大的客戶群，具有很大的創新空間。如海格物流在貨物進行異地運輸中，可以利用推出的物流金融卡實現小額資金收付，在工作的同時很好地利用資源，減少不必要花費的時間；在運輸貨物時，由于采用物聯網技術，每輛貨車均裝有GPS定位系統，貨車的位置通過物聯網直接更新到物流信息系統服務平臺，此時公司可根據司機位置和應收報表，在司機送貨的同時對相關企業進行賬款收付。

貨物在途過程中，可利用信息技術結合物聯網對車-司機-貨物實現可視化全程跟蹤，從而有效降低授信風險［5］，減少虛假騙貸的損失。

3.物聯網金融綜合物流信息系統

在海格物流內部，可建立物聯網金融綜合物流信息系統，如圖1所示，實現對整個供應鏈過程的信息可視化，實現物流、資金流、信息流的線上整合，包括貨物的在途和庫存信息狀況，清晰地了解供應鏈上各種貨物的流動情況和產品現在的數量與質量狀況，并且能夠對產品的信息進行及時更新，實現對產品在整個供應鏈過程的監控，提高對金融服務的監管水平，達到降低成本、提高效率、減少差錯、加快響應，進而保證企業上下游的融資安全。

4.公共信息服務平臺

圖1 物聯網金融綜合物流信息系統框架圖

在海格物流與其他企業之間，可通過建立公共信息服務云平臺，共享企業的交易、物流和資金流數據，并將云計算、大數據等運用在其中。通過該平臺，可以采取動產登記與公示制度，實現普通倉單或存貨具有標準倉單的唯一性和排他性的特征，平臺使用者能夠隨時查詢到每筆交易的倉單質押狀態，很好地規避因倉單重復質押給融資機構所帶來的風險。同時，可以及時獲取到融資企業的物資流動及出入庫情況，有效規避虛假騙貸等問題。如在公共信息服務平臺上，將各大組織機構的信息——近期交易情況、不動產及動產情況、財務報表等融入其中，增值稅發票等可通過該網站申請直接打印，將一切線下交易轉移至線上，企業登錄自己的賬號可查詢到關于企業本身的所有信息。同時，與海格物流合作的企業可開設子賬號，允許海格物流對其進行數據訪問、信用分析，合作結束后回收子賬號。最后，海格物流可在此平臺上利用大數據對融資企業的各種信息進行分析研究，得出融資企業的最新的動態信用度，從而給融資企業制定融資計劃，確定授信額度。在公共信息服務平臺上，需要政府政策的支持，把公共信息服務平臺建設成一個具有可信度、人們廣泛認可的官方網站。公共信息服務平臺基本框架如圖2所示。

圖2 公共信息服務云平臺基本框架

以上對海格物流提出了物聯網金融實時全程監控、感應罩實時監測貨物狀態，同時將貨物信息通過物聯網直接傳輸至公共信息云平臺并進行動產登記與公示、大數據分析，可及時對貨物的價值做出評估，計算動態的授信額度，有效地解決了貨物在庫貶值問題，減少貸款回收的風險，同時也很好地解決了倉單重復質押、騙貸挪用、異地監管不力等問題。另外，通過物聯網金融和供應鏈金融的線上操作，可降低單據及人工成本，提高審批融資項目的效率。

隨著移動互聯網技術的不斷發展，為了能夠有效地控制貨物狀況和及時反應，可進行物聯網金融掌上APP軟件的開發，在該軟件注冊賬號登陸至云端，可接受所有與物聯網金融產品相關的信息，并進行數據查詢、修改、刪除等功能。在倉庫、辦公室、食堂等無論任何地點，只要連接網絡就可及時掌握和處理信息。

物聯網金融不僅在物流企業市場應用潛力巨大，在其他行業乃至對于人們生活都將產生重大的影響。但是中國物聯網金融的實現仍受到成本、技術、管理、標準、安全等方面的約束，隨著國家政策的不斷完善，以及市場規模的不斷擴大和技術的成熟，可以預期在不遠的未來，物流網金融的應用前景將非常廣闊。

（作者單位：大連理工大學城市學院）

［1］王淵.淺談我國大宗商品電子交易市場風險防范的措施建議［J］.現代工業和信息化，2015，96（12）：9～11.

［2］ 闕方平.物聯網金融：一場新的金融革命正悄然來臨［J］.武漢金融，2015（1）：21～24.

［3］蔣洪印，李沛強.物聯網金融及其在現代物流創新發展中的應用［J］.商業時代，2014（10）：20～21.

［4］ 武曉釗.物聯網時代的金融服務與創新［J］.中國流通經濟，2013（7）：21～24.

［5］許良.物聯網金融在大宗商品電子交易市場中的應用［J］.中國流通經2016，30（1）：65～69.