金融網絡化時代我國商業銀行中間業務的發展

袁鋒

摘 要：商業銀行在我國取得了飛速發展，金融網絡化為商業銀行提供了強大的基礎，尤其是近些年來興起的網絡銀行，為商業銀行的中間業務發展提供了強有力的基礎。本文介紹了金融網絡化為商業銀行中間業務發展的支持，分析了當前我國商業銀行中間業務發展的相關問題，提出了我國商業銀行中間業務發展的途徑，為我國商業銀行的發展提供參考。

關鍵詞：金融網絡化；中間業務；問題；途徑

隨著我國經濟的發展，人們生活水平的提高，各種新的技術不斷被運用我們的工作學習和生活活動中。網絡是信息時代發展起來的高科技技術，作為一種高科技技術，網絡的發展為人們的日常生活帶來了極大的便利，逐步改變了人們的日常生活方式和學習、工作方式方法，氣已經成為人們生活中的重要組成部分。網絡信息化技術是一種全新的信息傳播形式，它蘊含巨大的信息量，豐富的知識，時效性強，給人們的生活、學習和工作產生了極大的沖擊力和影響力。商業銀行在我國取得了飛速發展，金融網絡化為商業銀行提供了強大的基礎，尤其是近些年來興起的網絡銀行，為商業銀行的中間業務發展提供了強有力的基礎。本文介紹了金融網絡化為商業銀行中間業務發展的支持，分析了當前我國商業銀行中間業務發展的相關問題，提出了我國商業銀行中間業務發展的途徑，為我國商業銀行的發展提供參考。

一、金融網絡化給中間業務發展帶來的變革

科技的快速發展，我國金融網絡化越來越廣，為我國銀行中間業務的發展提供了強大的支持，尤其是近幾年來興起的網絡銀行，為銀行中間業務的發展提供了新的手段。發達國家銀行中間業務的發展，充分表明了網絡信息化對銀行中間業務發展的推動作用。上世紀80年代，以中間業務為代表的非利息收入占銀行收入的比例逐年升高，在美國，90年代初，中間業務的比例達到38.4%，英國達到41%，這一時期，發達國家網絡技術取得了飛速發展。一般，商業銀行的中間業務大致劃分為幾大類，包括結算、代理、擔保和金融創新類業務等。與傳統的資產負債類型相比，中間業務具有很多優點，比如收入穩定、風險小、服務性強等，這些優勢使得中間業務迅速成為銀行收入的主要來源，為銀行業務的發展提供了基礎。隨著網絡信息化的進一步發展，網絡在商業銀行中間業務的發展中將有更多的作用，國內銀行應該在改革開放中不斷提升實力，加快與國際接軌。

二、我國商業銀行中間業務發展的問題

1.缺乏明確的發展戰略和組織管理體系

業務的發展需要全局的統籌和把握，缺少對發展業務的總體規劃和管理，會導致業務不能持續發展。全局性的缺乏，管理機制及體系也不完整，對于具體的中間業務管理辦法也沒有完整的操作程序，尤其對于審批中間業務的具體可操作程序，加上沒有良好的業務監管制度，都在一定程度上影響了當前銀行中間業務的發展。對于中間業務的監管體制，目前只有2001年頒布的《商業銀行中間業務暫行規定》和2003年的《商業銀行服務價格管理暫行辦法》，這兩部規定都不完善，在實際操作過程中存在漏洞，沒有起到良好的規范作用。

2.觀念認識不足

業務的發展需要觀念的革新，當前我國銀行認識上主要存在兩個問題，一是銀行業自身，多數的商業銀行仍將存貸業務作為主要業務，沒有認識到發展中間業務的重要性。加上我國商業銀行的分業經營，給商業銀行中間業務的發展造成了困難，部分中間業務由于達不到監管條例的基礎，而沒有發展空間。而是社會大眾本身，對于中間業務，銀行大多是提供免費的，中間業務收費會導致客戶的不滿。對于中間業務的收費，我國相關部門也出臺了相關規定，但對于大多數的社會大眾仍難以接受，加上收費的混亂，難以進行有效管理。

3.網絡信息化技術落后

銀行各種業務的開展，包括資金的結算、信用卡和代收代付等業務的開展都需要借助網絡信息技術微基礎的網絡資金清算系統。我國的商業銀行網絡系統基本能夠做到行業內聯網和區域間互通，但仍處于初級階段，金融網絡建設跟發達國家存在較大的差距，金融信息化和虛擬化建設需要不斷的投入。

4.缺乏專業性的復合型人才

銀行中間業務的開展需要專業性的復合型人才，當前部分銀行工作人員缺少工作經驗，對銀行中間業務的開展的認識不夠，銀行也沒有對其進行專業技能方面的培訓，這些都影響了銀行中間業務的開展。長期以來，商業銀行培養一批專業技術人才，但既有銀行業務知識，又具備證券、保險和信托等業務的復合型人才匱乏，因此對于技術含量高、操作復雜的中間業務，缺乏相應的人力資源是阻礙其發展的重要因素。銀行中間業務人員的培養需要投入更多的精力和物力。

三、我國商業銀行中間業務發展的途徑

1.明確發展戰略和組織管理體系

業務的發展需要全局的統籌和把握，缺少對發展業務的總體規劃和管理，會導致業務不能持續發展。全局性的缺乏，管理機制及體系也不完整，對于具體的中間業務管理辦法也沒有完整的操作程序，尤其對于審批中間業務的具體可操作程序，加上沒有良好的業務監管制度，都在一定程度上影響了當前銀行中間業務的發展。中間業務的發展需要有效的業務經營管理模式，要切實改善目前的條塊分割，管理不集中、協調不力的現象，建立健全科學合理的管理體制，良好的中間業務評價體系，在實踐中修改和完善業務制度。

2.轉變觀念認識

要正確認識傳統業務與中間業務的關系，利用傳統業務的優勢帶動中間業務的發展，同時通過中間業務的發展來拉動傳統業務的發展。業務的發展需要觀念的革新，當前我國銀行認識上主要存在兩個問題，一是銀行業自身，多數的商業銀行仍將存貸業務作為主要業務，沒有認識到發展中間業務的重要性。加上我國商業銀行的分業經營，給商業銀行中間業務的發展造成了困難，部分中間業務由于達不到監管條例的基礎，而沒有發展空間。而是社會大眾本身，對于中間業務，銀行大多是提供免費的，中間業務收費會導致客戶的不滿。對于中間業務的收費，我國相關部門也出臺了相關規定，但對于大多數的社會大眾仍難以接受，加上收費的混亂，難以進行有效管理。

3.加強網絡信息化技術建設

網絡信息化是商業銀行中間業務發展的基礎，銀行各種業務的開展，包括資金的結算、信用卡和代收代付等業務的開展都需要借助網絡信息技術微基礎的網絡資金清算系統。我國的商業銀行網絡系統基本能夠做到行業內聯網和區域間互通，但仍處于初級階段，金融網絡建設跟發達國家存在較大的差距，金融信息化和虛擬化建設需要不斷的投入。

4.注重創新意識人才的培養

銀行要重視銀行復合型人才的培養，當前部分銀行工作人員缺少工作經驗，對銀行中間業務的開展的認識不夠，銀行也沒有對其進行專業技能方面的培訓，這些都影響了銀行中間業務的開展。長期以來，商業銀行培養一批專業技術人才，但既有銀行業務知識，又具備證券、保險和信托等業務的復合型人才匱乏，因此對于技術含量高、操作復雜的中間業務，缺乏相應的人力資源是阻礙其發展的重要因素。銀行中間業務人員的培養需要投入更多的精力和物力，要定期對人員進行管理和培訓，提高他們的技術能力和實踐經驗，加強對中間業務高級人才的引進，逐步建立具備復合型知識、具備適應多種工作和綜合素質的人才隊伍。

參考文獻

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