淺析商業銀行信貸業務風險控制

于行

摘要：商業銀行在經濟發展中發揮著重要作用，是提供社會金融服務的核心力量。當前世界經濟發展速度加快，經濟全球化趨勢明顯，金融市場競爭激烈，商業銀行不僅要面臨競爭，還要承受金融產品帶來的風險，尤其是信貸業務風險越來越突出。因此，商業銀行若想持續發展，贏得市場，就要加快信貸業務風險控制，規避風險，把信貸業務風險降低到可控范圍內，確保經營效益實現。本文將針對商業銀行信貸業務風險控制展開研究和分析。

關鍵詞：商業銀行；信貸業務；信貸風險；風險控制

中圖分類號：F832.33 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）022-000-01

引言

商業銀行是我國金融體系重要組成部分，發揮著重要社會職能，無疑是當前促進金融市場持續發展的核心力量，在銀行業中占據重要位置。但由于我國金融市場起步晚，金融監管滯后，且信用機制不成熟，使得商業銀行信貸業務風險高居不下。這非常不利于商業銀行穩定發展，因此商業銀行自身應針對信貸業務風險，采取有效風險管理與控制措施，降低風險，使自身能處于一直良性運營狀態，實現金融體系的長期穩定，健康持續發展。

一、商業銀行特點

商業銀行是以營利為目的，以多種金融負債形式籌集資金、多種金融資產為經營對象，且具有信用創造功能的金融機構，其主要業務集中在存款和信貸業務，收入來源是信貸業務，信貸資產占總資產70%左右，是金融體系核心組成部分之一，是當前經濟市場上解決企業融資問題的主要力量，擔負著：支付中介、經濟調節、信用創造、信用中介等金融服務職能，推動著社會經濟流動，是商業信貸業務提供的主力軍。

二、商業銀行信貸業務風險

商業銀行主要業務是信貸，但信貸業務伴隨著信貸業務風險。相關調查研究表明，我國商業銀行不良貸款率雖呈現下降趨勢，損失類不良貸款卻在持續增加，損失類貸款數額達到656.6億元，截止2015年，全國商業銀行不良貸款余額突破五千億。這說明當前我國商業銀行信貸業務風險控制現狀并不樂觀，信貸業務風險已經成為制約商業銀行發展的關鍵要素，關系商業銀行存亡。誘發商業銀行信貸業務風險的因素多種多樣，風險類型主要可分為：非市場性風險和市場性風險兩大類。信貸業務風險的發生具有：突發性、復雜性、隱蔽性、擴散性，輕則對商業銀行自身造成經濟損失，重則對金融體系造成沖擊，擾亂金融秩序。非市場性風險通常不可控、不可預知，多為由社會風險及自然風險誘發。市場性風險多可控、可預防，這類風險主要由借款人引起。例如：偽造財務報表及利潤信息，騙取貸款等等。商業銀行若想降低風險，控制不良貸款，便應加強信貸業務風險控制。

三、商業銀行信貸業務風險控制措施

通過前文分析不難看出商業銀行信貸業務風險控制的重要性和必要性，只有降低貸款業務風險，保障貸款資產安全，才能確保經濟效益，遏制不良貸款，提高利潤。因此，商業銀行應采取有效風險控制措施，控制貸款業務風險。下面通過幾點來分析商業銀行信貸業務風險控制措施：

（一）建立科學信貸業務風險評估體系

以往信貸業務風險控制過程中，由于缺少科學信貸業務風險評估體系，導致風險預計不準，風險控制有效性差。想對信貸業務風險進行有效評估，必須建立科學信貸業務風險評估體系，構建信貸評估模型，從而評估風險類型與客戶信貸能力，準確判斷客戶最大承貸能力，基于評估結果確定信貸規模、回報率、風險比例，為風險控制提供導向，提高風險控制針對性和實效性，真正發揮風險控制職能。具體信貸業務風險評估體系建立中，要綜合考慮各項因素，確保評估體系科學性和可行性。

（二）建立規范信貸業務風險控制程序

想要提升信貸業務風險控制力度，提高風險管理與控制的有效性，必須要規范信貸業務風險控制程序，從而使信貸業務風險控制走形規范化、正規化，使風險控制職能能得到最大化發揮。因此，商業銀行應針對實際情況及風險管理與控制需要完善信貸風險控制程序，建立風險控制檔案，按照風險控制要求對信貸業務辦理進行監督，提升自身風險識別度與防范能力，進一步減少風險因素，將風險降低到可控范圍內。

（三）建立信貸業務風險預警機制

任何經濟活動都具有風險，自然信貸也不例外，且信貸業務風險具有客觀性，不可完全避免，只能通過風險控制措施將風險系數將至最低，控制風險帶來的損失。因此，為促進風險控制職能發揮，提高風險控制水平和質量，應加強事前控制，建立信貸業務風險預警機制，采取預防性控制措施，提升商業銀行對信貸業務風險敏感度，基于風險預警機制構建動態信貸風險管理模式，增強自身風險預警能力與控制能力。

四、結束語

通過正文分析可以知道，商業銀行在金融領域中發揮著重要職能，其自身以信貸業務為主要收入來源。信貸業務雖利益大，但也伴隨著風險。商業銀行若想實現經營目標，規避風險因素，必須采取有效的風險控制措施，降低信貸業務風險，提升風險控制能力。

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