小微企業(yè)金融服務研究情況的對策和建議

寧然然　馬玉

摘要：隨著我國的經(jīng)濟發(fā)展，小微型企業(yè)能夠有效解決我國部分人員就業(yè)問題，同時對于我國新生企業(yè)家的成長扮演著重要的角色，因此發(fā)展經(jīng)濟的同時，不能忽略對小微企業(yè)服務能力的提升。本文透過對小微企業(yè)金融服務的研究，為經(jīng)濟社會新常態(tài)背景下小微企業(yè)能夠得到良好的發(fā)展提供建議和對策，探索經(jīng)濟社會新常態(tài)下企業(yè)融資的有效途徑。

關鍵詞：小微企業(yè)；金融服務；經(jīng)濟；企業(yè)融資；對策

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）021-000-01

一、研究背景和現(xiàn)狀

（一）研究背景

如何適應新常態(tài)，探索經(jīng)濟社會新常態(tài)背景下企業(yè)融資的有效途徑，成為有待解決的新問題。小微企業(yè)是經(jīng)濟結構中不可缺少的部分，近年來，小微企業(yè)遭受國內(nèi)外經(jīng)濟環(huán)境帶來的沖擊，企業(yè)融資變得更加困難，為了促進小微企業(yè)能夠更好更快地發(fā)展，我國政府對此也實施了相應的計劃和政策表示支持，并取得了初步成效。

（二）小微企業(yè)金融服務現(xiàn)狀

對于小微企業(yè)來說，金融服務的品種多，范圍廣，從企業(yè)銀行的角度出發(fā)，目前在開展金融業(yè)務時我國小微企業(yè)水平較低下，企業(yè)融資難的問題一直阻礙著小微企業(yè)的發(fā)展。

二、小微企業(yè)金融服務面臨的瓶頸

（一）信息共享瓶頸

首先，在對小微企業(yè)發(fā)放貸款之前，銀行按例需要了解企業(yè)財務信息狀況，以此來觀察小微企業(yè)運營的實際情況，但由于部分小微企業(yè)財務信息具有半透明的弊端，僅僅通過財務報表的途徑來調(diào)查小微企業(yè)真實經(jīng)營狀況顯然比較困難。其次，企業(yè)信用信息管理系統(tǒng)建設立法滯后、信息共享受限，銀行獲取客戶“軟信息”難度大。再者，一部分小微企業(yè)和某些部門合作，據(jù)了解這些部門從自身利益出發(fā)，為了維護商業(yè)秘密，避免部門機密的流露，不愿意將一些本屬于公共資源的信息與他人分享，人為造成企業(yè)信息與外界的分離，從而進一步加深了小微企業(yè)金融服務信息共享的瓶頸，阻礙自身的企業(yè)發(fā)展。

（二）管理模式瓶頸

如今的銀行信貸管理模式普遍滯后于小微企業(yè)金融服務的客觀需求。而差距主要體現(xiàn)在小微企業(yè)信貸管理模式和一般性企業(yè)的對比上，不管是借款還是還款，方法基本一樣，并沒有根據(jù)各自的特點來制訂一套合理的管理模式。貸款方式上，銀行機構難以摒棄原有的抵押式貸款模式，滿足不了轉型升級小微企業(yè)發(fā)展高新技術、自主創(chuàng)新研究的需求。雖然不少銀行已經(jīng)在摸索信用貸款管理模式的過程中，但受限于偏離的內(nèi)部考核制度和落后的獎懲規(guī)則設計，即使是上級允許，基層的客戶經(jīng)理也以不愿承擔風險責任為由拒絕為其辦理。還款方式上，期限錯置的一次性還本付息、先還后貸的管理模式，既不適合小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，又助長民間高利貸的滋生。以致于小微企業(yè)面臨資金周轉的難題，錯失最佳的生產(chǎn)經(jīng)營投資機遇。

（三）制度監(jiān)管瓶頸

一是缺乏一套嚴謹?shù)脑u價小微企業(yè)金融服務的理論體系。因為小微企業(yè)貸款的統(tǒng)計方式調(diào)整頻繁，加之銀行對內(nèi)對外實行不同的評測標準，所以造成了監(jiān)管部門與銀行機構之間對小微企業(yè)金融服務工作的不同標準，弱化了小微企業(yè)金融服務在不同銀行之間的對比性。此外，缺乏一致的小微企業(yè)金融服務考核評價，從而使銀行對小微企業(yè)的金融服務監(jiān)管力度大大減弱。二是實施差異化的制度監(jiān)管政策存在困難。在實施小企業(yè)金融服務與機構市場業(yè)績掛鉤方面，還沒有形成精密可行的方案。在推動機構設定合理的風險承受力度方面，既面臨各家銀行總行設計考核激勵方案的問題，還面臨監(jiān)管部門監(jiān)督評價等制度創(chuàng)新突破問題。

三、對策思考

（一）強化信息征集激勵，有效搭建統(tǒng)一公開透明的小微企業(yè)信息共享系統(tǒng)

建議以地方政府為主導，加快整合工商、財稅、電力、公安、法院、社保等部門及行業(yè)協(xié)會的企業(yè)信息，全面歸集能夠反映企業(yè)經(jīng)營、財務、信用狀況的外圍信息，構建統(tǒng)一的企業(yè)信用信息平臺。同時，加快信用政策法規(guī)建設步伐，從法律的高度明確各部門信息征集和發(fā)布的權利和義務，從根本上解決信息分割問題，提高社會信用信息化水平。通過信息的共享和透明化，一方面對小微企業(yè)相對松散、無序管理的狀況形成約束；另一方面，促進小微企業(yè)貸款的批量化、集約化，提高審貸服務效率和金融服務覆蓋面。

（二）強化監(jiān)管評價機制，加快落實小微企業(yè)金融服務差異化監(jiān)管策略

一是突破現(xiàn)有的監(jiān)管評價制度，在對機構的監(jiān)管評級中融入對小微企業(yè)金融服務情況，適當調(diào)高監(jiān)管下的承受力度，調(diào)整相應的風險指標作。二是加強細化小微企業(yè)金融服務與機構市場業(yè)績掛鉤的差異化政策，形成精密可行的辦法。三是建立小微企業(yè)金融服務考核體系。設立一套合理的、全方位反映銀行機構支持小微企業(yè)發(fā)展的指標方案，在考核指標設計方面，將金融服務實效放在首位。四是實行動態(tài)存貸比差異化監(jiān)管。針對目前特別是在地方銀行機構存在的較突出的存貸比問題，建議全面性考慮地區(qū)、機構的差異性。不同地區(qū)經(jīng)濟結構對信貸需求的程度不同，及當?shù)匦∑髽I(yè)信貸開展情況的不同，建議對小企業(yè)貸款實行不同的動態(tài)監(jiān)管。

（三）發(fā)揮政府協(xié)調(diào)功能，營造銀行業(yè)、小微企業(yè)信貸創(chuàng)新的良好氛圍

一是加深政銀合作方式，逐步擴大該方式涵蓋面，同時改進和完善合作機制，建立更加完善的風險分擔和補償機制；二是發(fā)揮政府的綜合協(xié)調(diào)作用，通過協(xié)調(diào)一般企業(yè)與小微企業(yè)的合作格局，增強兩者合作意愿，有效抑制一般企業(yè)隨意拖欠小微企業(yè)資金行為，為銀行業(yè)開展鏈式金融營造良好氛圍，推動小微企業(yè)抵押擔保等融資瓶頸的緩解。三是構建政府主導的信用擔保體系，為小微企業(yè)發(fā)展提供匹配的信用擔保服務。建議從各地小微企業(yè)的發(fā)展特征出發(fā)，充分發(fā)揮當?shù)卣慕M織和協(xié)調(diào)優(yōu)勢，引導和推動信用擔保體系建設，構建以政策性擔保機構為主體，商業(yè)性擔保機構、互助性擔保機構為補充、再擔保體系為后盾的小微企業(yè)信用擔保體系。

參考文獻：

[1]任雁楠.我國中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀討論[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2010（3）.

[2]國家工商行政管理總局.《全國小微企業(yè)發(fā)展報告》.2014-3-28.

[3]工信部、統(tǒng)計局、發(fā)展改革委、財政部.《中小企業(yè)劃型標準規(guī)定》.2011，7.

[4]白月明子.現(xiàn)階段民間金融市場存在的問題及對策[J].現(xiàn)代商業(yè)，2012（18）.

[5]吳江濤.商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務研究[J].2012-12-01.

[6]李瑞紅.信息不對稱視角下重新審視銀行信貸風險管理路徑[J].2013-3-15.

[7]楊小蘋.推動小微金融的可持續(xù)發(fā)展[J].2012-8-25.