關于商業銀行金融產品創新策略探討

佟祥龍

摘要：產品的創新是促進銀行發展的主要方式之一，本文就我國商業銀行金融產品創新中的額問題進行分析，并由此提出相應的創新策略。

關鍵詞：商業銀行；金融產品；創新策略

當前我國金融行業面臨的市場競爭力不斷增強，在如此激烈的市場競爭環境下如何提高自身的競爭實力，促進本行業的長遠發展成為了各金融主體需要重點關注的問題[1]。近年來，我國商業銀行獲得了穩定且快速的發展，但是在市場競爭中的優勢地位依然不夠明顯。因此，商業銀行必須要立足消費者的需求，增大資金和技術投入，進一步拓展產品的功能，使金融產品的質量得以有效提高。

一、當前我國商業銀行金融產品創新現狀

商業銀行我國金融市場中的重要組成部分，上個世紀以來，我國商業銀行相繼開發了不少金融產品，包括企業年金、理財產品等。促進商業銀行的更好發展需要商業銀行具有一定的創新意識，研發更加適合消費者和企業需要的產品。然而，當前我國銀行在產品創新方面卻還存在著諸多問題，主要表現在以下幾個方面。

（一）創新意識較為薄弱

商業銀行在金融產品的開發方面的創新意識較為薄弱，導致我國商業銀行金融產品的開發還不夠完善，這是目前銀行產品創新中的主要問題之一。這主要是由于，商業銀行在開發新的金融產品時，一方面可以有效轉移當時銀行面臨的金融風險，但是也可能會給銀行帶來其他的風險[2]。因此，我國商業銀行在無法確保金融風險能夠得到有效控制的前提下，并不會隨意進行金融產品的創新。加上當前我國商業銀行均是先創新產品，然后進行風險管理和制度規范。這種管理制度缺乏規范性和合理性，無法有效加強銀行的風險管理，并使我國商業銀行創新金融產品的意識減弱。

（二）創新質量有待提高

與國際上其他國家相比，我國商業銀行創新金融產品的質量還有較大的提高空間。發達國家在開發金融產品時更加注重的是客戶和企業對產品的實際需求，因此國外銀行開發的大多數均是具有針對性的金融產品。這種產品開發的產品必然更加受服務對象的歡迎，具有良好的市場。而我國銀行卻由于受傳統思維和創新意識的影響，導致產品質量還有大的提升空間。我國商業銀行在創新金融產品時以產品本身為基礎，忽視客戶的根本需求，導致開發出的產品無法適應客戶的需要，最終影響銀行的經濟效益。

（三）產品整合度較低

以產品為根本來進行創新是我國銀行發展的基本形式，但也是創新不足的重要表現形式之一。然而，就產品整合而言，我國商業銀行也存在著融合度不高、產品開發性不強等問題。產品的整合也應該要根據客戶的要求來進行，沒有以客戶為中心是我國商業銀行進行金融產品創新的主要問題之一。這一點與我國商業銀行的人員專業素質有一定的關聯。我國商業銀行的培訓人員由于受傳統思想的影響，在專業訓練和素質提高中未將創新能力納入其范圍，使得產品研發人員在實際的工作中難以保持先進的產品研發理念，更加無法認識到根據客戶的意見和思想進行產品開發和融合的重要性。

二、商業銀行金融產品創新對策

（一）強化商業銀行的創新意識

首先，商業銀行需要強化創新的意識。銀行管理人員必須要樹立正確的產品創新觀念，堅持以客戶為中心，根據客戶的需求進行產品的整合和研發；其次，銀行需要制定有效的人才管理機制如績效考核機制等。只有建立完善的人力資源管理機制，給工作人員充分的發揮才能的機會，同時實現多勞多得的績效獎勵制度，工作人員才會具有更高的工作激情，做好產品創新工作。當然，需要注意的是，在對人才進行管理的同時，銀行還必須要加強人員專業素質和創新能力的培養和提高；最后，在產品推廣過程中，銀行要采用人性化和情感化的服務模式，以客戶為中心，提高客戶對產品和服務的滿意度。

（二）實現科技創新策略和品牌創新策略

新時代要創新商業銀行的產品需要銀行管理人員正是科技的力量，利用信息技術整合金融產品，提高產品的科技投入和質量，繼而提高客戶對產品的滿意度[3]。信息化將是未來世界發展的主要趨勢，在這樣的經濟條件下，以科學技術拓展產品的功能必然能夠更受市場歡迎；此外，市場經濟的競爭是殘酷的，要在激烈的金融市場中獲取有力地位必須要求銀行能夠建立具有品牌效應的金融產品。品牌產品既要保持自己產品的風格，還要提高產品的質量和形象，以品牌戰略實現產品創新必然能夠促進銀行更好的發展。

（三）加強法律建設

在全球化的經濟形勢下，如何加強法制建設，為本國銀行的發展奠定法律基礎成為了各國政府應該關注的問題。西方國家在法律控制方面較為民主，即能夠給予銀行充分的自由發展空間，又能夠給予銀行應有的質量和風險保證。這是我國政府應該學習的部分，目前我國政府對于商業銀行的控制還較為嚴厲，但是風險監管制度卻還有待加強。因此，為了促進商業銀行創新金融產品，我國政府一方面應該加強法制建設，政策鼓勵誠信，另一方面又必須要極大對銀行風險的監控力度，降低創新風險，促進其更好的發展。

三、結語

綜上所述，我國商業銀行在金融產品創新過程中出現的問題主要包括：創新意識較為薄弱、創新質量有待提高以及產品整合度較低。要改變這種現狀，需要商業銀行管理人員首先轉變發展觀念，強化創新管理意識；其次需要銀行加強人才和科技投入，實現科技創新策略和品牌創新策略；最后需要政府相關部門加強法律建設和監管力度。

參考文獻：

[1]劉安霞，陳昭旭，李曉彪.我國商業銀行金融產品創新現狀及對策研究[J].科學決策，2010，02：42-49.

[2]龍準，柴緒兵.試析商業銀行金融產品創新的方向及其策略[J].中國市場，2010，10：84-85.

[3]中國建設銀行浙江省分行課題組，李曉虹.商業銀行金融產品創新及其風險防控的研究[J].浙江金融，2014，09：4-10.

（作者單位：沈陽理工大學）