互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及前景

陳文兵

【摘 要】 金融體現(xiàn)在為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供資金融通的功能，因此互聯(lián)網(wǎng)金融并沒(méi)有改變傳統(tǒng)金融的本質(zhì)，亦是基于資金融通的功能，通過(guò)運(yùn)用計(jì)算機(jī)技術(shù)更好的配置資源，更好的服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。本文通過(guò)闡述我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程，并剖析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中的問(wèn)題，為未來(lái)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提出一些建議。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展模式 未來(lái)前景

1.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

1.1我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展大致為以下四個(gè)階段

第一個(gè)階段：萌芽

在2005年以前，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合主要體現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)公司為金融機(jī)構(gòu)提供技術(shù)支持，幫助銀行在網(wǎng)上進(jìn)行交易，以提高效率。但還沒(méi)有出現(xiàn)真正意義的互聯(lián)網(wǎng)金融。

第二個(gè)階段：緩慢發(fā)展

2005年后，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸開(kāi)始在我國(guó)出現(xiàn)，第三方支付機(jī)構(gòu)逐漸成長(zhǎng)起來(lái)，銀行的網(wǎng)上交易支付系統(tǒng)基本成型，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合開(kāi)始從技術(shù)領(lǐng)域深入到金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

第三個(gè)階段：快速發(fā)展

這一階段的起點(diǎn)是2012年，這一年我國(guó)中小微企業(yè)融資難的問(wèn)題凸顯出了，給P2P網(wǎng)絡(luò)借貸提供了良好的發(fā)展契機(jī)，大量P2P企業(yè)開(kāi)始出現(xiàn)，為小微企業(yè)提供融資服務(wù)。接下來(lái)的2013年被稱(chēng)為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，是互聯(lián)網(wǎng)金融得到迅猛發(fā)展的一年。

第四個(gè)階段：逐步規(guī)范與穩(wěn)定發(fā)展

2015年12月31日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)成立，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的成立，為建立全國(guó)性行業(yè)協(xié)會(huì)商會(huì)登記體制做了有益的探索。

2.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的問(wèn)題：

2.1互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平不高，不能滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展僅有十幾年的歷史，相對(duì)于美國(guó)等西方國(guó)家，我們還比較落后，而后者由于進(jìn)入計(jì)算機(jī)領(lǐng)域較早，掌握了先進(jìn)的技術(shù)，在關(guān)鍵的領(lǐng)域，受到國(guó)外的限制。另一方面，國(guó)內(nèi)鮮有公司擁有自己的云平臺(tái)，國(guó)內(nèi)大多互聯(lián)網(wǎng)金融公司并沒(méi)有實(shí)力構(gòu)建自己的金融云，沒(méi)有辦法收集大量的數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘和分析，由于技術(shù)的桎梏，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新速度較慢，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展受到限制。

2.2法律法規(guī)不完善

我國(guó)現(xiàn)行的法律如《證券法》《商業(yè)銀行法》等在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域尚存在空白，實(shí)務(wù)中大多以國(guó)務(wù)院發(fā)布的政策文件作為依據(jù)，法律效力較低，可執(zhí)行力較差，不具有廣泛的適用性；制度方面，傳統(tǒng)金融行業(yè)形成了一行三會(huì)的監(jiān)管體系，而在新興的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，尚缺乏較好的監(jiān)管，雖然在2015年經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)成立了互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，但其更多的是履行行業(yè)自律的權(quán)利與義務(wù)，在監(jiān)管方面其權(quán)利還有待進(jìn)一步增加。

2.3金融企業(yè)魚(yú)龍混雜，綜合實(shí)力不強(qiáng)

截止2016年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)達(dá)到2000多家，企業(yè)數(shù)量多但是質(zhì)量不高，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)大多處于虧損狀態(tài)，2015年京東集團(tuán)虧損達(dá)94億；基本10家企業(yè)中僅有1家盈利，且利潤(rùn)空間不大；另一方面，公司綜合實(shí)力不夠，僅有螞蟻金服等十幾家企業(yè)可以提供互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)+金融的服務(wù)，大部分只是局限在某一具體領(lǐng)域且問(wèn)題多多。在P2P行業(yè)，每月問(wèn)題平臺(tái)達(dá)到幾十家，且有快速增長(zhǎng)趨勢(shì)2015年全年問(wèn)題平臺(tái)達(dá)到868家，大量P2P平臺(tái)由于監(jiān)管不嚴(yán)，問(wèn)題頻現(xiàn).

2.4市場(chǎng)還沒(méi)得到完全開(kāi)發(fā)

截止2015年，我國(guó)網(wǎng)民達(dá)6.88億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到50.3%，使用手機(jī)等移動(dòng)終端上網(wǎng)的網(wǎng)民達(dá)到90.1%，我國(guó)已經(jīng)步入全面互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，然而在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，在擁有6億人口的廣大農(nóng)村地區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用范圍還比較小，農(nóng)村居民由于知識(shí)水平有限以及宣傳推廣不夠，大多不會(huì)使用移動(dòng)支付軟件，更不懂得如何理財(cái)，大量的閑置資金只能存放在銀行或者購(gòu)買(mǎi)房子，資金未能得到有效的利用；另一方面，現(xiàn)有條件下農(nóng)民很難享受到較好的金融服務(wù)，因?yàn)檗r(nóng)村收入不穩(wěn)定，也沒(méi)有具有價(jià)值的固定資產(chǎn)作為抵押，農(nóng)民很難從銀行取到穩(wěn)定的貸款來(lái)從事生產(chǎn)與運(yùn)作，因而農(nóng)村對(duì)具有普惠性質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融需求大。

3.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展建議

3.1企業(yè)應(yīng)有自己獨(dú)特的發(fā)展模式

我國(guó)大多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還沒(méi)有自己獨(dú)特鮮明的發(fā)展模式，大多扎堆發(fā)展，沒(méi)有持續(xù)性和長(zhǎng)久性。以P2P為例，行業(yè)每月以幾十家的增速快速增長(zhǎng)，平臺(tái)數(shù)量增長(zhǎng)迅速，然而各個(gè)平臺(tái)質(zhì)量參差不齊，盈利水平不高，實(shí)力不強(qiáng)，因此行業(yè)需要整合，通過(guò)做大做強(qiáng)，形成獨(dú)特的發(fā)展模式，從而控制整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈。

3.2積極開(kāi)拓開(kāi)發(fā)市場(chǎng)

重點(diǎn)開(kāi)發(fā)農(nóng)村市場(chǎng)，農(nóng)村人口眾多，互聯(lián)網(wǎng)金融普及率低，市場(chǎng)需求量大，由于現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)村必然需要大量的投資來(lái)推動(dòng)現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，實(shí)現(xiàn)金融的資源配置的作用。農(nóng)村市場(chǎng)尚處于完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，進(jìn)入門(mén)檻較低，因此這對(duì)開(kāi)發(fā)農(nóng)村市場(chǎng)是有益的。

3.3完善法律法規(guī)和制度

國(guó)家應(yīng)該不斷加強(qiáng)立法，完善現(xiàn)行的法律體系，出臺(tái)具有我國(guó)特色的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，為我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提供法律依據(jù)及規(guī)范。政策方面，國(guó)家應(yīng)繼續(xù)深化改革，落實(shí)相關(guān)政策，加強(qiáng)政策導(dǎo)向；行業(yè)監(jiān)管方面，應(yīng)完善互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的職能，加強(qiáng)對(duì)行業(yè)的監(jiān)管，使行業(yè)保持良好健康的持續(xù)發(fā)展。

3.4加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)

第一互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)加大對(duì)研發(fā)的投入，不斷開(kāi)發(fā)新技術(shù)來(lái)為互聯(lián)網(wǎng)金融提供底部的技術(shù)支持，第二企業(yè)應(yīng)建立自己的金融云，通過(guò)云共享將服務(wù)提供給更多的用戶(hù)，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融普惠作用；第三通過(guò)大數(shù)據(jù)挖掘與分析，為用戶(hù)提供解決方案，提供定制化服務(wù)；通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融金融創(chuàng)新，努力解決傳統(tǒng)金融行業(yè)信息不對(duì)稱(chēng)、道德風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。

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