我國銀行業(yè)監(jiān)管問題淺析

楊璐銘

摘要：自2003年成立以來，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會一方面嚴格控制銀行業(yè)風險，一方面引導行業(yè)發(fā)展并且更好地為實體經(jīng)濟服務，在中國特定的體制條件和經(jīng)濟發(fā)展模式下拉開了以風險控制為本的銀行業(yè)監(jiān)管實踐。然而，隨著我國金融市場的快速發(fā)展，銀行業(yè)監(jiān)管的問題也日漸顯現(xiàn)。怎樣促進銀行業(yè)監(jiān)管體系的進一步完善，成為我國經(jīng)濟是否能夠健康、有序運行的關鍵。

關鍵詞：銀行業(yè)；監(jiān)管；問題；對策

一、我國銀行業(yè)監(jiān)管概述

（一）銀監(jiān)會及其主要職責

按照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的規(guī)定，銀行監(jiān)管的目標是維護銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行，維護公眾對銀行業(yè)的信心；同時，保護銀行業(yè)公平競爭，提高銀行業(yè)競爭能力。銀監(jiān)會的主要職責是：

1、制定有關銀行業(yè)金融機構監(jiān)管的規(guī)章制度和辦法。

2、審批銀行業(yè)金融機構及分支機構的設立、變更、終止及其業(yè)務范圍。

3、對銀行業(yè)非金融機構實行現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管，依法對違法違規(guī)行為進行查處。

4、審查銀行業(yè)金融機構高級管理人員任職資格。

5、負責統(tǒng)一編制全國銀行數(shù)據(jù)、報表，并按照國家有關規(guī)定予以公布。

6、會同有關部門提出存款類金融機構緊急風險處置意見和建議。

7、負責國有重點銀行業(yè)金融機構監(jiān)事會的日常管理工作。

8、承辦國務院交辦的其他事項。

（二）銀監(jiān)會成立的意義

銀監(jiān)會的成立，確立了我國央行宏觀監(jiān)管和銀監(jiān)會微觀監(jiān)管的新型銀行監(jiān)管體系，標志著我國的金融業(yè)監(jiān)管進入更加規(guī)范化、制度化的階段，具有十分重要的現(xiàn)實意義。

首先，在世界經(jīng)濟日益全球化、資本化、電子化的今天，金融已不再扮演簡單的“工具”或“中介”角色，而是對各國經(jīng)濟起著促進甚至是先導的作用。因此，金融業(yè)的穩(wěn)定與效率直接關系到經(jīng)濟的發(fā)展、社會的穩(wěn)定乃至國家的安全，必須對金融業(yè)進行嚴格的監(jiān)管，確保金融體系的安全和高效運作。

其次，銀行等金融機構面對的都是社會公眾，出于安全或保護客戶財務信息機密的需要，銀行的信息披露度不高，使公眾難以對金融機構的風險和業(yè)績作出準確判斷。因此，需要政府從外部對金融機構的行為進行有效監(jiān)管，以調(diào)節(jié)壟斷性帶來的市場機制相對失靈現(xiàn)象，減輕信息不對稱造成的評價和監(jiān)督困難，達到保護公眾利益的目的。

再次，與一般的工商企業(yè)不同，高負債和無抵押負債經(jīng)營是銀行營運的基本特點，這種特殊的經(jīng)營方式容易造成風險的聚集與放大，引發(fā)系統(tǒng)性金融危機。20世紀下半葉以來，金融市場全球化以及金融創(chuàng)新的活躍在促進金融業(yè)迅速發(fā)展的同時，也大大加劇了金融體系的風險，對金融監(jiān)管提出了新的要求。在這種情況下，加強對銀行業(yè)的監(jiān)管尤顯重要。

二、現(xiàn)階段中國銀行業(yè)監(jiān)管存在的問題

（一）監(jiān)管效率低

當前我國銀行業(yè)競爭形勢依然嚴峻，很多銀行片面追求利益，無視存在的風險，在內(nèi)控制度完善、信貸資產(chǎn)質量審核以及信貸風險管理等方面存在著大量的問題。

（二）外部監(jiān)管環(huán)境不理想

首先，由于現(xiàn)存經(jīng)濟體制的原因，銀行與政府之間存在較大的矛盾或磨擦，某些政府的政策導致銀行債務沉淀，追收債權困難。其次，由于某些企業(yè)經(jīng)營機制不健全、內(nèi)部管理混亂、難以預測和適應宏觀經(jīng)濟環(huán)境的急劇變化，最終無力償還銀行債務。再次，中國在金融方面的法律體系不夠完善，銀行業(yè)監(jiān)管缺乏有利的法制環(huán)境。最后，由于中國幅員遼闊，商業(yè)銀行已深入鄉(xiāng)村和城鎮(zhèn)，但現(xiàn)階段我國某些地方的交通和通信設施并不完備，亂集資、亂辦金融業(yè)務等破壞金融秩序的現(xiàn)象時有發(fā)生，也給銀行業(yè)監(jiān)管造成困難。

（三）分業(yè)監(jiān)管模式與中國銀行業(yè)實際情況不符

隨著經(jīng)濟的發(fā)展、金融改革的深化，我國需要更多的金融創(chuàng)新產(chǎn)品不斷為銀行業(yè)的發(fā)展注入活力與動力，這就要求我國銀行業(yè)突破分業(yè)經(jīng)營的限制，逐步向混業(yè)經(jīng)營的模式推進和發(fā)展。銀行業(yè)的分業(yè)監(jiān)管模式與混業(yè)經(jīng)營模式之間的矛盾隨之產(chǎn)生，經(jīng)常出現(xiàn)交叉監(jiān)管或者監(jiān)管空白的狀況，給銀行業(yè)的健康發(fā)展帶來了極為不利的影響。

（四）監(jiān)管政策研究落后制約監(jiān)管水平

銀行業(yè)監(jiān)管政策研究的目的是保證銀行業(yè)穩(wěn)固逐步發(fā)展。事實表明，監(jiān)管政策如果在實施的過程中缺乏相應的協(xié)調(diào)機制，可能導致負面效果的產(chǎn)生，造成監(jiān)管政策的傾斜和不穩(wěn)定。然而，由于受傳統(tǒng)思想中監(jiān)管政策的束縛，我國銀行業(yè)監(jiān)管難以擺脫行政管理的身份，很難沖破思維局限，尋求新的政策認知與實現(xiàn)。

三、對策研究

（一）建立健全相關法律法規(guī)，明確監(jiān)管職責

完善的銀行業(yè)監(jiān)管，不但要有配套的監(jiān)管法規(guī)，還要求具備與監(jiān)管相適應的經(jīng)濟法規(guī)，包括《公司法》、《破產(chǎn)法》、《消費者保護法》、《私有財產(chǎn)法》等等。依據(jù)完善后的法律的準則和要求，重新厘定銀行監(jiān)管職責，避免陷入角色沖突的尷尬境地，使得監(jiān)管有法可依，為銀行自身提供安全保障。

（二）加強國際合作，完善信息披露制度

20世紀80年代以來，金融國際化趨勢不斷加強，跨國銀行和國際資本的規(guī)模及活動日益擴大，金融風險也隨之擴散。

（三）提高監(jiān)管人員素質，加強監(jiān)管專業(yè)人員的培養(yǎng)

銀行業(yè)的監(jiān)管不是簡單的行政管理，而是廣泛涉及金融、管理學、經(jīng)濟學等諸多領域的管理問題，是專業(yè)要求程度極強的管理體系。監(jiān)管專業(yè)人員的高素質、高能力發(fā)展，是提高監(jiān)管水平和政策實施有效性的重要保證和前提。銀行金融機構應該建立相應的資格評定制度，以必要的專業(yè)知識理論作為指導，在實際操作中鍛煉提高監(jiān)管人員的素質和能力。

（四）穩(wěn)步推進銀行業(yè)的金融改革，加強監(jiān)管政策研究

銀行業(yè)要大力進行金融改革和創(chuàng)新，深入推進國有商業(yè)銀行股份制改革，建立現(xiàn)代化的公司法人治理結構。同時，根據(jù)自身發(fā)展要求與客觀實際，制定配套的管理制度與監(jiān)管政策，開展適當?shù)睦碚擉w系研究，創(chuàng)新發(fā)展思路，提高監(jiān)管效率。

四、結論

目前，中國銀行業(yè)處于發(fā)展的黃金時期，但我們?nèi)匀恍枰己玫谋O(jiān)管措施來保障銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。要想實現(xiàn)對銀行業(yè)的有效監(jiān)管，不僅需要社會環(huán)境、金融機構以及政府之間的協(xié)調(diào)配合，還需要國家之間的通力協(xié)作。只有通過建立高效的監(jiān)管體系，才能提高中國銀行業(yè)監(jiān)管的力度，促進銀行業(yè)健康發(fā)展，維護金融體系的有序運行，最終實現(xiàn)國民經(jīng)濟的又好又快發(fā)展。

參考文獻：

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