商業銀行中間業務問題研究

鄭云冰

【摘要】我國商業銀行中間業務己經成為與資產負債業務并駕齊驅的商業銀行三大支柱業務之一。因此研究分析商業銀行中間業務發展中存在的問題、探討商業銀行中間業務創新策略對加速我國商業銀行中間業務的發展具有極其重要的戰略意義。中間業務經營成本低、風險小、收益高，因而得到迅速發展。伴隨著我國金融體系的完善與全球金融一體化進程的進一步加快，我國商業銀行面臨的競爭將空前劇烈，因而大力發展中間業務是我國商業銀行的必然選擇。通過對我國商業銀行中間業務存在問題進行分析，針對性地提出了發展我國商業銀行中間業務的若干對策。

【關鍵詞】商業銀行 中間業務 市場競爭 創新

一、商業銀行中間業務概述

中間業務是商業銀行經營的三大業務之一。但是從我國的銀行發展來看，中間業務一直被我國的商業銀行所忽略，因此在我國商業銀行的中間業務就成為了非傳統業務。而所謂的傳統業務是資產業務以及負債業務。隨著市場經濟的不斷發展，中間業務作為新興的業務重新被商業銀行所重視成為新興的業務。

定義上來說。銀行的中間業務是指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務，在《商業銀行中間業務暫行規定》中，人行把商業銀行中間業務分為九類：支付結算類業務、銀行卡業務、代理類業務、擔保類業務、承諾類業務、交易類業務、基金托管業務、咨詢顧問類業務和其他類中間業務。

二、我國商業銀行中間業務發展現狀及其所存在的問題

（一）我國商業銀行中間業務的發展現狀

隨著經濟的發展以及商業銀行之間競爭程度的熾熱化，中間業務作為競爭手段逐步被商業銀行重視起來。隨著各個商業銀行對中間業務的不斷重視，中間業務收入的增長速度也日益上升，14家上市銀行中間業務收入總體上增長較快，但表現出增長比例不協調情況，而工行、中行、招行、興業銀行甚至出現比例下降的情況。

雖然，各商業銀行中間業務收入大幅增長，但是銀行與銀行之間的差異是十分明顯的。2008年，14家上市銀行共實現凈手續費及傭金收入1536.62億元，比上年同期增加261.97億元，平均增幅為20.55%。

（二）我國商業銀行中間業務所存在的問題

（1）各大商業銀行中間業務缺乏創新。隨著競爭的激烈，我國商業銀行的中間業務飛速發展。但是，我國商業銀行中間業務的發展缺乏基礎，并且受到極大的限制。因此，我國商業銀行的中間業務在品種上比較單一，沒有足夠的創新能力來對中間業務進行研究與發展。沒有專業的團隊對商業銀行的中間業務進行研究和開展，在中間業務的操作上以及品種上非常簡單而且容易模仿。

（2）對中間業務缺乏風險控制能力。中間業務的開展缺乏風險控制能力，中間業務的風險承擔主體不明確使得中間業務的開展難以形成有效的約束管理體制，使得銀行沒有能力去承擔起獨立、權威性、有效管理銀行風險的職責。

（3）缺乏政策支持。我國商業銀行業務的開展，沒有一套相應的管理條例以及具體的操作流程。在二零零三年六月，我國頒布了《商業銀行服務價格管理暫行辦法》僅僅是一個指導性文件，并沒有相應的實施細則。特別是對于如何開展審批制的中間業務缺乏一定的可操作性，缺乏對中間業務的有效監管和完善的風險防范機制，容易造成各商業銀行對中間業務的組織管理考核缺乏系統性和科學性，致使各商業銀行難以建立一整套完善、規范的中間業務經營制度和風險評估與監控制度，嚴重影響了商業銀行中間業務的開展。

三、我國商業銀行中間業務的發展策略

（1）提高創新能力。隨著經濟的發展以及多樣化的市場需求，商業銀行應當及時盡力地進行市場調研并且加快相應的經營方向的調整以及相關創新人才的招聘以及創新團隊的組建。對市場情況進行及時了解以及調研，并對數據進行討論和分析，對市場情況進行及時準確的把握，對客戶的需求進行跟蹤調查和記錄。組建團隊、招聘人才根據市場情況進行合理的統計以及對新的產品進行開發研究，并對其經營結果進行調查反饋；對舊的產品進行及時更新完善，滿足各種層次的客戶需求，加快經營發展的轉型，將中間業務作為銀行經營新的增長點。

（2）規范中間業務的市場秩序，提高風險防范能力。提高商業銀行的風險防范能力需要有相應的政策支持。在國外，商業銀行的中間業務之所以高度發達跟商業銀行相對完善的政策法律支持是密不可分的。而在我國，知道十九世紀初，才頒布了第一部中間業務法規《商業銀行中間業務暫行規定》才頒布實施，2003年6月 26 日，中國銀監會和國家發改委又聯合發布了《商業銀行服務價格管理暫行辦法》，但對于行業規范、收費指導、業務監督等現實問題這些法規并沒有具體說明，致使各商業銀行依然沒有可以遵循的詳細操作依據。另外，商業銀行的中間業務在發展的過程中，沒有調理的管理體系，沒有專業人員對此進行集中管理和分類，這就嚴重影響了中間業務的開展以及今后的發展。而在商業銀行中間業務的發展過程中，由于競爭的日益激烈，各大商業銀行搶奪市場份額，盲目競爭，使得銀行中間業務的盈利能力大大削弱了。與此同時，造成了各大銀行對風險防范的嚴重疏忽，使得我國商業銀行運行高風險，信用體系不完善等結果。

（3）完善與中間業務相關的法律法規體系。有關法律部門要不斷完善和發展《商業銀行法》，逐步理順分業經營與混業經營的矛盾與關系，進一步明確商業銀行中間業務的法律地位。立法的目標應體現保護客戶利益，維護銀行安全和鼓勵平等競爭。中國人民銀行在2001年頒布了《商業銀行中間業務暫行規定》，為了使該規定具有可操作性，人民銀行又于2002年4月公布了《關于落實有關問題的通知》，2003年6月又頒布了《商業銀行服務價格管理暫行辦法》。在以上良好開端的基礎上，國家無論在政策層面上還是在法律規定上都將進一步做出重大調整和推出一系列新舉措，使銀行開展中間業務的政策環境趨于寬松，法律約束更加規范，業務收入具有法律保障。

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