我國商業銀行混業經營的必要性分析

劉昌龍

[摘要]：21世紀，隨著科技的不斷進步，世界經濟全球化和金融一體化進程的不斷加快，世界上銀行體制發生著巨大的變化，世界各國分業經營的限制逐步取消，“金融自由化”步伐加快，混業經營越來越多地為各國金融業所選擇。而且我國自加入WTO后在一定程度上加快了我國商業銀行從分業經營到混業經營轉變的步伐。因此，研究我國商業銀行混業經營的必要性對國民經濟的發展有著重大的現實意義。

[關鍵詞]：分業經營 混業經營 商業銀行

0引言

目前我國實行比較嚴格的分業經營金融監管制度，但是實際上并沒有完全徹底的限制金融業的混業經營現象。我國商業銀行現有的經營模式面臨著一些新的問題和挑戰。商業銀行變相從事證券業務、一定程度上涉及保險業務；證券機構通過吸引客戶而與商業銀行爭奪資金來源的現象也并不罕見。因此，開展混業經營的研究，為將來實現混業經營做好準備十分必要。

1分業經營與混業經營的分析

1.1分業經營與混業經營模式

分業經營模式也稱專業化業務制度。其核心在于銀行業、證券業、保險業、信托業之間的分業經營、分業管理，各行之間有嚴格的業務界限。混業經營模式則是指銀行不僅可以經營傳統的商業銀行業務，如存款、貸款等，還可以經營投資銀行業務，包括證券承銷交易、保險代理等。

1.2分業經營模式與混業經營模式的利弊分析

分業經營模式的優點主要體現在它能夠在一定程度上減少金融行業的風險，有效保證證券市場的合理和公正，實現金融行業的專業分工。但同時，分業經營自身也有一定的缺陷：首先，商業銀行實行分業經營不利于規模資源和經濟的合理利用，在一定程度上降低了社會發展運行的整體效率。

混業經營模式有以下幾個方面的優點：首先，業務范圍比較廣泛，更有利于實現規模經營；其次，混業經營能夠給企業提供全方位的服務，能夠實現企業和銀行的有機結合，提高綜合競爭力。不過混業經營模式存在著相當大的管理難度，從事的業務種類過多，面臨來自各方面的激烈競爭，為了設法鞏固本機構在每一領域的地位，管理與風險控制將更加復雜，需要大量的資源。

2我國商業銀行實行混業經營的必要性分析

2.1實行混業經營有利于增強商業銀行的競爭力

與歐美等西方國家相比，我國商業銀行的業務范圍相對狹窄，這種業務范圍的局限性不僅制約了商業銀行的盈利能力，而且不利于商業銀行市場競爭力的提升。從我國當前商業銀行的競爭力來看，我國的商業銀行還無力與西方國家的全能銀行進行競爭，也很難應對外資銀行的進入給它帶來的沖擊和壓力。所以我國的商業銀行應該根據國際金融發展形式，認真研究和探討銀行發展趨勢，向全能銀行轉變。首先是我國商業銀行應該積極面對可能出現的金融交戰，實行混業經營，發展成為業務和職能都很全面的銀行，有效組織聯合金融防線，才能和國外全能銀行競爭。其次是我國的商業銀行只有積極采取混業經營方式才能根據客戶和市場需求，采取新的交易手段和交易方式，有效地分散交易風險。

2.2實行混業經營對商業銀行經營安全性的影響

實行混業經營可以提高商業銀行的盈利能力，進而保障我國的商業銀行的金融安全。目前來講，我國的商業銀行資產結構單一，其中商業銀行的信貸資產比重較高，這種資產結構存在較大的風險，尤其是我國國有企業還沒有完全擺脫困境，這就加大了我國商業銀行的風險。從另一個角度看，商業銀行從事不同領域的業務，當某一類業務陷入低谷時，另一業務可能處于高峰，互相彌補，從而降低了單一業務帶來的集中性風險。如果商業銀行能夠根據客觀形勢的變化，及時調整內部經營業務之間的比重，實現銀行資產向更好業務領域的轉移，從而有效分散經營風險，就能提高商業銀行經營安全性。

2.3實行混業經營對商業銀行經營效率的影響

按照傳統觀念，銀行業、證券業、保險業的分業經營是專業化的，然而專業化的分工有利于提高企業運行效率，所以傳統的觀念認為分業經營有助于經營效率的提高。但是混業經營并不損害商業銀行各種不同領域業務的專業化，即使開展混業經營，商業銀行也會設立專門的業務機構或獨立的公司，仍然從事著專業化的業務分工，仍然具有專業化分工有利于提高企業運行效率的優勢。

3我國商業銀行實行混業經營模式的政策建議

3.1加快銀行體系改革，加速銀行的商業化進程

隨著當前國際金融市場的不斷發展，金融領域的競爭日益激烈。因此，積極推進我國商業銀行的混業經營是國有銀行商業化的重中之重。首先，合理界定產權。在商業銀行運行的過程中，要合理確定銀行經營者和所有者的責任和權力，從而為銀行的綜合化經營提供重要的動力，保證銀行混業經營的順利開展；其次，要逐步減少直至停止對商業銀行的政策扶持，要從銀行發展的長遠利益出發，用政策性銀行全部置換國有商業銀行的財政職能，進而對商業銀行按照經濟功能、信貸質量、業務區域等相關職能進行重組。

3.2加強相關立法，形成健全的法律框架體系

市場經濟的穩定運行需要法律的支持和保證，商業銀行實行混業經營需要完善的法律體系作為保障。首先，要建立健全金融法律建設。通過法律法規的完善，一方面能夠彌補某些領域的法律空缺，另一方面也能夠為商業銀行的風險控制提供完善的法律依據。其次，要盡快出臺《外資銀行法》、《信托法》以及《期貨法》等相關法律法規，形成一個完善的法律法律體系；再次，在立法原則上一方面要考慮當前金融分業經營和管理的需要，另一方面也要兼顧銀行經營綜合化的發展趨勢，進而為金融業的發展創造一個良好的環境。

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