基于商業銀行柜面操作風險管理研究

張宇

[摘要]：在我國經濟發展中，商業銀行具有重要的作用，但是在商業銀行的鬼面操作管理過程中卻存在許多問題，造成商業銀行柜面操作風險事故的發生率逐漸上升，導致國家財產出現嚴重的損失，不利于銀行的穩健發展。因此，研究基于商業銀行柜面操作風險管理的不足之處，并提出有效的防范措施。

[關鍵詞]：風險管理 柜面操作風險 商業銀行

商業銀行運營的基礎平臺就是柜面，同時在商業銀行操作風險所在的工作區域中，柜面操作風險具有最大的危害程度、最廣的波及范圍、最難控制、最集中的特點，一旦柜面操作風險出現，就會威脅銀行和用戶的經濟財產。所以應當研究出有效的風險防范措施，降低柜面操作風險的發生以及對社會各方面造成的損失。

一、基于商業銀行柜面操作風險管理的不足之處

（一）缺少足夠的執行力

在商業銀行柜面操作中缺少執行力主要是從風險防范和規章制度兩方面來談的。缺少風險防范的執行力主要表現是實際工作時的風險防范意識不高，往往會由于工作繁忙而對操作風險產生了忽略，在工作的具體細節中沒有更好地滲透風險防范，如讓他人使用自己的操作系統、對程序進行隨意的簡化、對柜面的貴重物品隨意擺放等；缺少規章制度執行力的表現是沒有深入的理解相關的規章制度，在柜面操作中解決相關的問題時也沒有能力根據規章制度來處理，更多的是參照其他人或者是依照自己的經驗來解決問題。這樣就會造成工作效率較低，當出現問題的時候職員之間也容易互相推諉。

（二）缺失完善的管理制度和流程

在不斷創新金融產品的過程中，商業銀行也在不斷的優化柜面業務流程，不斷改變相應的管理制度，但是在變化的時候，各環節常會因為協調不及時、業務滯后等問題。而在適應市場需求開發新產品時，要不斷優化業務流程和相應的規章制度，在推出這些之后就需要對柜面操作工作人員進行培訓，使其掌握新的業務流程和規章制度，但是更多的商業銀行為了提高自身的市場競爭力，對新業務過早的引進，而對相關工作人員的培訓、業務流程、規章制度等轉變還沒有做好，造成銜接的時候出現操作不熟練等問題，加大了操作風險。

（三）缺乏有效的人員管理

首先是柜面操作工作人員配備不足，部分商業銀行為了獲得更多的效益，就采取節約人力資源成本的方式，人員的配備較低，在繁重的工作任務中，工作人員很容易出現疲勞、壓力大等情況，從而導致工作人員實際操作中引發操作風險。其次是培訓問題，在柜面工作人員工作中應當對其進行崗前培訓、頂崗培訓、業務培訓等。只有保證及時的培訓，讓所有的工作人員掌握最新的操作技能，不斷提高個人的綜合素質，才能夠減少錯誤的操作，而目前的商業銀行對員工的培訓重視不夠，造成培訓的不及時，從而降低了工作人員的專業能力，從而引發了更多的操作風險。最后是相應的激勵機制不合理，合理的激勵機制將能夠調動工作人員的積極性，從而提高柜面操作效率，但是目前的商業銀行大部分都是將在實行激勵機制中過于注重對員工的責罰，而獎勵的內容較少，非常不利于員工主觀能動性的發揮。

二、基于商業銀行柜面操作風險管理的有效防范措施

（一）對操作系統進行優化

商業銀行柜面操作主要是依靠操作系統來完成，所以在預防柜面操作風險的時候可以從操作系統開始著手預防，在以往的柜面操作系統中工作人員往往需要進出多個不同的系統來完成某項業務，而每個系統之間又具有各自的密碼。缺少關聯性，同時各系統的信息也不能夠實現共享，以至于需要歲客戶信息進行重復的利用，因此，商業銀行要不斷的優化操作系統，對柜面服務進行優化。如某銀行對自身的操作系統進行了改進，由原來的DOS系統轉換為前端控制的Windows系統，然后對授權控制進行了加強，如在增添用戶開戶辦理業務時，對其授予存折打印的權利，而出售較多的支票時則進行系統控制，從而使操作的風險得到有效的降低。

（二）對內控制度進行完善

首先控制、監督商業銀行的柜面業務的整個過程，及時的發現并解決問題，降低銀行的損失。限期整改內控時發現的問題，并及時跟進檢查整改的結果，相關負責人還要對出現的問題進行深入的研究找出其原因，并制定有效的預防措施，并將一系列的處罰意見和措施等以書面報告的形式呈現出來。防止再次出現同樣的問題。其次是建立相應的責任制度，加強各部門工作人員的風險意識，并完善相應的懲罰制度。最后是加強執行力建設、業務流程、規章制度建設，保證柜面操作人員在工作中有據可依、按章辦事。

（三）對人員管理進行強化

柜面操作的主體就是工作人員，所以在防范商業銀行柜面操作風險的時候要對人員管理進行強化。首先人員管理中應保證柜面操作崗位擁有較為充足的人力資源，解決輪崗困難的問題，減少工作人員的工作量，防止工作人員由于工作壓力大出現疲勞等問題。其次采用合理的激勵機制，在柜面工作人員工作中，應當關心和愛護工作人員的勞動強度、經濟待遇、人員配備等問題，設置相應的晉升、換崗制度，在重懲罰的時候也要加大對員工的獎勵，對于表現良好的工作人員及時的給予獎勵，從而調動員工的工作積極性，避免出現操作風險。最后是對工作人員進行及時的培訓，在工作人員的不同任職階段進行不同的培訓內容，在引進新業務的時候也要保證對培訓到位，使員工及時掌握操作方法，避免業務不熟練而引起操作風險。

三、總結

綜上所述，通過對商業銀行柜面操作風險管理的研究，從中可以了解到目前商業銀行的柜面操作中受各方面因素的影響，具有很多操作風險，為了有效的防止這些風險的產生，要從工作人員、規章制度、內部管理的多角度的采取有效措施，從而降低操作風險的發生，促進商業銀行的發展。

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