淺談香港與內地退休策劃理財市場的差異與發展

摘 要 分析內地與香港在離退休理財市場現狀的異同，探討兩地市場空間、發展前景等。最終目的是試圖從結論中尋找未來兩地相關理財市場的發展傾向。

關鍵詞 老年人；養老福利；理財市場

一、背景簡介

伴隨著經濟的快速發展，近幾年中國大陸養老保險發展呈現良好勢頭。大陸地區年金保險業務保費收入從2002年的382億元，增長為2009年的840億元，年均增長12%。盡管如此，中國社會養老金覆蓋率依然處于較低水平。2008年我國養老金資產占全球養老金不足1%。

根據保險業監理處臨時數字，2013年，香港保費總收入增加13.9%，至2，907億港元（374億美元），相當于香港本地生產總值（GDP）13.7%。一般保險業務增長7.1%，至421億港元（54億美元）。

二、分析比較——以上海與香港為例

（一）市場環境

1.上海

（1）基本養老保險。基本養老保險（亦稱國家基本養老保險），它是國家和社會根據一定的法律和法規，為解決勞動者在達到國家的解除勞動義務的勞動年齡界限，或因年老喪失勞動能力退出勞動崗位后的基本生活而建立的一種社會保險制度。基本養老保險以保障離退休人員的基本生活為原則。它具有強制性、互濟性和社會性。

（2）企業補充養老保險。由國家宏觀調控、企業內部決策執行的企業補充養老保險，又稱企業年金，它是指由企業根據自身經濟承受能力，在參加基本養老保險基礎上，企業為提高職工的養老保險待遇水平而自愿為本企業職工所建立的一種輔助性的養老保險。

2.香港

（1）強基金。強積金制度是一項由私人托管的強制性供款計劃。在香港凡年滿18歲至未滿65歲的一般雇員、臨時雇員以及自雇人士，均須參加強積金計劃。雇員和雇主均須按強積金計劃定期供款，雙方每月的供款額均為雇員月收入的5%，并設有最低和最高供款標準。目前執行的最低和最高雇員月收入標準分別為6500港元和2.5萬港元。

（2）公務員退休制度。香港公務員的退休計劃分為退休金計劃和公積金計劃兩種。退休金計劃主要指2000年6月1日前入職的公務員個人不需要供款，在退休時可根據服務年限、職位和月薪情況，一次性領取一筆退休金，且每月亦可領取退休金。

（二）行業環境

1.服務情況

員工隊伍素質不齊。我國從業人員總量為數不少，但專業人才極其缺乏。據統計，全國保險從業人員中，原從事過保險工作和近年從保險專業高等學校畢業的專業人才之占很小的一部分，約有84%的人以前沒有接觸過保險，也不是學的保險專業，在有的保險企業，半途出家的人占有相當的比例。

保險代理人員服務質量不高。代理人員從業前大多是社會富余勞力和待業人員，保險知識不足，責任心不強，在推銷保險時出現誤導陳述、惡意招攬等，缺乏職業道德、有人截留、挪用甚至貪污代收保險費、賠款等。

2.產品提供

險種單一，保險產品同構現象嚴重。目前，保險市場運行的保險產品針對性和適用性差，條款設計缺乏嚴密性，不能很好地滿足投保人多方面的需要，甚至成為積壓和滯銷的淘汰產品。因此，許多保險公司的經營都集中在數量有限的一些險種上。

香港險資相對內地具有全球性更廣泛的投資管道香港保險的優勢，因此香港保險實現了保險費率高，保險收益率高，保障范圍廣，理賠服務好幾大優勢，對于投保人來說具有極強的吸引力。

3.消費者

首先，內地民眾風險意識較弱，投保意愿不高。1997年對部分城市居民的調查表明：對保險“非常了解”和“比較了解”的人分別1.7%和18.6%，而44.6%“不太了解”，另外8.2%對保險一無所知，而香港居民從小就開始培養理財意識。

其次，由于傳統文化和小農經濟的影響，內地民眾信奉“養兒防老”，重視家庭共濟，影響了消費者，特別是農村消費者投保的積極性。而香港受西方文化的影響，重視個人獨立，希望能夠在年老時依舊保留自主選擇生活的能力。

三、發展策略

（一）內地理財市場發展策略

1.加強保險產品的改革

內地保險公司長期以來受到保險監管部門的嚴格限制，加之自身投資水平有限導致目前我國保險機構資金結構不合理，投資運用管道狹窄。將險資進行合理科學的分配與投資，對于保險公司降低自身風險，擴大客戶群體，增加企業受益都起到相當大的作用。

2.為客戶提供更優質的服務

保險行業歸根結底是從屬于金融服務類行業，個人理財服務從根源上講也是一種面向客戶并進行個性化指導的服務。因此，遵循時刻提升客戶滿意度的原則，對客戶提供差別化和人性化的服務是該行業發展長青的根本所在。理財從業人員應多站在客戶需求的角度，盡己所能為其提供快捷、方便與舒適的服務，增進顧客對銀行的信任度。

3.重視理財概念的推廣

改變內地居民根深蒂固儲蓄觀念需要加大對理財概念和積極作用的宣傳。保險機構應引導客戶建立正確的理財觀念，即個人理財的目標是幫助客戶合理利用財務資源對整個生命周期進行規劃以實現終身的財務安全，消除客戶對個人理財的種種誤解，由此打開個人理財業務更加廣闊的發展空問。

（二）香港、內地合作共贏——以“前海新區”為例

前海新區位于深圳南頭半島西部，伶仃洋東側，珠江口東岸，包括前海、后海和寶安中心區。前海深港現代服務業合作區定位為未來整個珠三角的“曼哈頓”，規劃中的前海深港合作區將側重區域合作，重點發展高端服務業、發展總部經濟，打造區域中心，并作為深化深港合作以及推進國際合作的核心功能區。

前海新區具有金融服務業政策、財稅政策、法制政策、人才政策、教育醫療、電信等多方面政策優勢，包括支持前海試點設立創新型金融機構和要素交易平臺、支援境內外金融機構在前海設立國際性或全國性管理總部、對前海符合產業準入目錄及優惠目錄的企業減按15%的稅率征收企業所得稅等政策。綜合前文分析的內地與香港的退休保險市場發展需求，我們認為前海新區的設立可以恰好滿足同時二者的發展：

（1）香港發達的保險市場可以借由前海新區的綜合平臺拓展至內地，吸引內地的資金和人才，并且依據各方面的優惠政策獲得更廣闊的發展與機會

（2）內地有意愿的居民可以免去之前去香港辦理保險的種種不足，更為便捷地購買香港保險。而內地的保險行業可以通過前海新區的平臺，更為清晰地發現自身的不足，借鑒香港保險業的種種優勢，促進本行業更快的發展并走向成熟。內地與香港保險公司甚至可以借助前海新區平臺實現更加多元化的合作，共同促進兩地保險業的發展與繁榮。

作者簡介：

謝晶（1994-），女，江蘇無錫人，江西財經大學會計學院學生，本科。