農村金融如何精準扶貧

何方竹++吳曉光

有人曾說，精準扶貧就像是“點穴”，點得準，手法恰到好處，“病”就好得快。“精準扶貧”源自習近平總書記去年走訪貴州遵義農村時的講話，他表示，扶貧開發貴在精準、重在精準，成敗之舉在于精準。

今年年初，安徽省政府辦公廳印發《關于推進金融扶貧工程的實施意見》，《意見》指出，發揮金融支持貧困地區發展和貧困農戶增收作用，重點針對大別山區、皖北地區等有扶貧開發任務的70個縣（市、區），創新金融服務產品，健全金融服務體系，大力推進精準扶貧、精準脫貧。近日，安徽省農村信用社聯合社（下稱“安徽省聯社”）理事長陳鵬接受《中國經濟周刊》記者專訪，講述了安徽在金融精準扶貧上的探索。

安徽金融精準扶貧現狀

目前，我國14個片區的592個貧困縣，12.8萬個貧困村，大多交通不便，基礎設施和公共服務條件較差。安徽省扶貧辦主任劉永春介紹說，安徽是農業大省，也是扶貧任務較重的省份之一。“十二五”初，安徽貧困人口達790萬，貧困發生率14.7%。

2015年安徽省農村脫貧人口核查報告顯示，2011年到2015年，全省5年間共減少貧困人口481.2萬人，減貧幅度高達60.9%;貧困發生率逐年降低，從2011年的14.7%下降到2015年的5.72%，近9個百分點。

安徽省農村信用社聯合社理事長陳鵬（中）在金寨縣幫扶點調研。

陳鵬告訴《中國經濟周刊》，安徽在扶貧實踐中不斷探索扶貧的精準方式方法，早在2014年，安徽省就通過建檔立卡鎖定全省484萬貧困人口。在陳鵬的理解中，精準扶貧是指針對不同貧困區域環境、不同貧困農戶狀況，運用科學有效程序對扶貧對象實施精準識別、精確幫扶、精細管理的治貧方式。而金融精準扶貧并非簡單的扶貧，而是要做到由“輸血”變為“造血”，強化金融對于貧困區域產業升級、貧困農戶生產經營的支撐能力，在這方面安徽省聯社牽頭組織省內農村商業銀行做了有益的探索，并取得了一定的成績。

目前，安徽省聯社積極推動省內農村商業銀行積極創新金融產品，推出一系列扶貧貸款項目，精準對接貧困人口創業和產業化扶貧需求，推出的“金農·扶貧貸”已經授信150893戶，授信金額31.52億元，已放款2.51億元;發放“金農·農家樂”“金農·金土地”“金農·成長貸”等支持農業和農業產業化發展的貸款7.27億元，帶動貧困戶14963戶。

精選項目，變輸血式扶貧為造血式扶貧

“銀行+企業+農戶”的“1+1+n”型扶貧模式是安徽省聯社在扶貧實踐中積累的以產業化的龍頭企業帶動貧困戶發展的工作模式。這種模式不是簡單地向貧困農戶提供貸款，而是在現有的貸款產品基礎上讓貧困農戶有了明確的致富途徑。原先，扶貧是向農戶提供貸款，在“1+1+n”的模式之下，貸款有了新的用途。

陳鵬介紹說，在安徽金寨，養豬是一項支柱產業。而養豬場由于貸款回籠不及時，有較大的資金周轉壓力。于是金寨就將產業帶動和扶貧結合到一起，對于合作社、家庭農場等經營主體，自愿帶動一定數量有意愿、有能力的建檔立卡貧困戶發展生產實現脫貧的，可以申請創業擔保貸款和扶貧小額信用貸款，實現了經營主體和貧困戶雙贏的局面。

安徽還有不少地方推廣了光伏發電扶貧，全省農商銀行為此給予了2290萬元的信貸支持。陳鵬告訴《中國經濟周刊》，參與到光伏扶貧的，每戶在設備上需要投入1萬多元，一年產生約3000度電，并網之后，一度電可以賣1元錢，收入就是3000多元;三年還清貸款，今后每年還將增加3000余元的收益。宿州市埇橋區岳喬村是省聯社的扶貧聯系村，省聯社捐資100萬元幫助該村集中建起了光伏發電站，所得收益按比例分配到貧困戶手中，較好地發揮了幫扶作用。

陳鵬說，金融的精準扶貧就是首先要精準鎖定貧困戶，其次是鎖定他的有效需求，再次是信貸資金要精準對接，還要輔以良好的管理。金融扶貧不是直接拿錢“輸血”，而是幫助貧困戶實現“造血”，同時還引導他們把賺來的錢存到銀行，不要揮霍掉。

除了幫助農民脫貧，安徽省聯社和各地農商行在方便貧困戶使用金融服務過程中，保證物理網點的行政村全覆蓋，讓農民足不出村便可享受存取款等基礎的金融服務。對于偏遠的鄉鎮，要求農商行不計成本保留營業網點，方便百姓。

扶貧人人有責，從安徽省聯社到農商行的領導及員工也都親自上馬，陳鵬也不例外。陳鵬告訴記者，省聯社制定了《金融扶貧工作計劃與實施方案》，規定領導包片，部門包點，農商行包片包點，員工一對一開展幫扶任務的計劃。陳鵬自己就負責對接金寨、舒城、潛山、岳西等4個縣，除了做好對農商銀行金融扶貧工作的指導督促外，他還準備直接對接一戶貧困戶，陳鵬每年會買兩頭小豬仔送給對接的農戶，并且向農戶提供精飼料，農戶年末將豬仔喂大，賣出的收益歸農戶。

推動自身改革，強化精準扶貧效果

陳鵬表示，農信社經歷了多次改革，但是管理和服務工作一直沒有得到很好的實施，自管理責任下放到省聯社后，地方的積極性開始發揮作用。首先，建章立制加強管理，推動農信社經營機制轉換;其次，加強行業服務，搭建了信息科技、風險管控、產品研發、支付清算、培訓教育等服務平臺，解決了農信社過去不能聯網、不能發卡、結算不暢等無法解決的難題;第三，加強企業文化建設，在全省范圍內統一標識，加大宣傳力度，改變了農信社長期以來“弱勢、落后”的企業形象。

2014年底，安徽成為在全國率先完成全省農信社產權改革的省份。從全國范圍來看，各省聯社“去行政化”，轉向“服務平臺”的探討愈多。但是陳鵬認為，行使服務職能不能脫離行業管理職能。他表示，商業銀行以追求利潤最大化為經營目標，天經地義，農商銀行作為商業銀行也不例外，但問題是作為支持“三農”金融主力軍的農商銀行如果追求利潤最大化，成為脫農機構，那“三農”金融服務怎么辦？

從目前農商行發展的現狀上看，省聯社的作用仍然不可或缺，農商行保持服務三農、小微企業和地方經濟的市場定位，與《商業銀行法》規定的“商業銀行以安全性、流動性、效益性為經營原則，實行自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束”存在矛盾和沖突。陳鵬認為，既然我們承認農商行的政策性義務，就應該承認行政管理的合理性，而不是單一去行政化。對于省聯社的未來轉型，他建議把省聯社改為統一法人或金控集團，在完善公司治理的同時，發揮全省農商行的資源聚合效應，推進管理扁平化，增強服務功能，降低經營成本，進一步提高金融精準扶貧效率。