唯品金融：連接生態圈

董莉

這家專門做特賣的網站也進入了互聯網金融行業，唯品會有什么不一樣的玩法？

上海西藏北路侶號的“四行天地”坐落在蘇州河畔，它曾是上世紀30年代建造的原中國銀行倉庫，由“銀行設計專業戶”陸謙受設計，同外灘的中國銀行大樓一脈相承。與唯品會安居于廣州不同，唯品金融將生長的大本營選擇在這棟有著金融傳承的建筑。

電商升級轉型除了突出自身的優勢領域外，金融服務的補充不可或缺。唯品金融孵化于唯品會電商平臺，服務于特賣生態系統，也連接了唯品會整個生態圈。它能夠為用戶提供消費貸款、理財、保險等金融服務功能，通過與原有的品類特賣優勢相融合，形成唯品會新生態。

唯品會2015年財報數據顯示，唯品會有1.6億累計注冊用戶，活躍總用戶數達3660萬，同時唯品會有供應商有7000家，品牌有10000多4"0而唯品國際，唯品母嬰以及互聯網金融業務是唯品會今年的年度三大重點業務板塊。

從2015年成立開始，唯品金融肩負著唯品會在互聯網金融上的希望。在可以望見上海著名外白渡橋的會議室內，唯品金融總經理朱敬描繪著他們想要做的互聯網金融模樣。

跨界

技術男朱敬喜歡挑戰，但挑戰并不限于技術。跨界才是他一直以來喜歡干的事情。

2015年年初，朱敬加入唯品會小貸公司擔任總經理一職，此前朱敬在美國雅虎工作了9年，負責電子郵箱技術和精準廣告業務。2009年底回到中國后，擔任盛大集團旗下盛大在線CTO、盛大廣告CEO等職務。一路走來，喜歡挑戰的他嘗試了多種不同的業務領域，如今回看，看似沒有預期的挑戰積累下來成就了如今更大的挑戰。

朱敬還在盛大工作的時候，就已經接觸了一些互聯網金融領域的客戶，逐漸積累了這個行業的經驗，也激發了他想挑戰的興趣，于是摩拳擦掌準備下海。時逢唯品會也想進一步在互聯網金融上布局，一拍即合的契機，讓朱敬開始了在唯品會的內部的互聯網金融創業之旅。

按照最初的預想，唯品金融希望可以聚攏唯品會內的各類優質資源，打通各個環節，為用戶和商戶提供一套全方位的金融解決方案。結合移動化、一體化、場景化、社交化戰略，用戶在唯品金融即可完成生活場景下的所有理財、消費需求。

其實，唯品會2014年8月的財報發布會就透露出其要在金融領域要干點事情的苗頭，彼時唯品會開始組建供應鏈金融團隊，很快唯品會分別在廣州和上海取得了小額貸款牌照，邁開局互聯網金融業務的第一步。

目前，唯品金融已經建立四大業務板塊，包括供應鏈金融、消費金融、互聯網理財和保險，陸續推出了唯易貸、唯品花、唯品寶和唯多利等金融產品需求。

其中，唯易貸是唯品金融針對唯品會供應商打造的一款供應鏈金融產品，也是最早成型于唯品會內部的金融產品。這是一款針對部分供應商的資金需求而推出的產品，利率較低、最高5000萬元的額度、無需擔保抵押。

去年10月上線的唯品花已經快速被商城的用戶接受。作為一種“先消費后付款”的消費信貸金融產品，它對于提升用戶活躍度、客單價貢獻不少力量。據唯品會此前一項調查顯示，63%的女性消費者即使不買東西也會上網逛逛，59%的女性買不起也要上網逛，沖動消費導致女性更具賒購需求。

用戶可以使用唯品花在唯品會上進行賒購服務，包括賬單分期和訂單分期。開通時，用戶需要填寫姓名、身份、銀行卡和對應的手機號等個人驗證信息，唯品金融會根據用戶在本站的瀏覽、消費記錄和外部征信數據給予額度。唯品花最高可達56天免息，并可選擇3、6、9、12期分期付款。

新時代的女性或將成為理財的主力軍。最近一項調研表示，相較于男性，女性擁有更高的信用度，愿意投入更多的時間、更大的精力在財富管理上，并能對此保持高度活躍。出生于唯品會的大平臺，唯品金融的定位從一開始就有了清晰的受眾群體一一女性用戶。然而，在理財方面而言，這些女性大多屬于小白用戶，在她們的眼里金融這件嚴肅的事情如果能簡單明了，便于操作將是極好的體驗。

朱敬他們在分析主流女性客戶的投資習慣和角度后，先期鎖定的是長期穩健的理財類產品，比如貨幣基金類產品唯品寶，保險理財產品唯多利，后者目前包括萬能保險、年金保險等產品。

“依托于唯品會的電商平臺，我們已經積累了一批女性為主的種子用戶，但這并不是說，我們的產品只是針對女性而設計。”朱敬坦言，互聯網金融的特點是普惠，正是基于此，唯品金融在產品體驗的設計上，更注重易用、實用、便捷、安全等體驗。在現有產品基礎上，唯品金融還將推出更多有安全保障、收益高于銀行利率的互聯網理財產品，服務于唯品會有理財需求的客戶。

風控

學物理出身的朱敬特別關注哪些新的技術和產品能夠落地到公司實際的應用中。而唯品會在美國硅谷圣何塞成立了首個海外研發中心，希望借用硅谷在移動端及數據挖掘領域的精英人才，提升唯品會在大數據、數據挖掘等領域的技術能力。

風控是互聯網金融業務核心之一，技術帶來的首要支持便是對風控的完善。唯品金融選擇的是內部修煉加上借助外力的方式構建風控生態。

自2008年成立以來，唯品會可以說積累了大量的電商交易數據，為描繪用戶的消費畫像提供數據基礎：唯品會現在有3000多人的研發力量構建了的技術基礎。唯品金融也成立了自己技術研發團隊，由信用卡中心、互聯網金融、第三方支付等行業組成。在產品設計、風控建設、運營分析等方面，充分利用大數據的資源建立貸前審批、賬戶管理、貸后催收、反欺詐的全生命周期的風險管理體系。另外，利用大數據建模，基于電商大數據的分析，對用戶的行為、偏好、習慣進行刻畫，對用戶的信用風險和欺詐風險通過模型的方式進行科學的計量。

在外部，唯品金融與具有互聯網風控經驗的機構合作，共享黑名單、協助欺詐攔截：同時利用互聯網征信平臺的數據，及行業黑名單界定不良用戶。基于唯品會電商體系的用戶表現數據、唯品花、唯易貸的金融類行為表現數據，并與一些機構合作，對數據進行整合后，唯品金融將會提供比較有競爭力的征信產品。據朱敬介紹，“未來，我們會將二次整合梳理自身的數據，做出有特色的征信產品和服務進行輸出。”

未來，以現有的金融業務為基礎，唯品金融將不斷豐富打造面向整個互聯網甚至線下各個使用場景的綜合性金融平臺，除了繼續發展好現有供應鏈金融、消費金融、理財和保險產品，還要涉足互聯網眾籌和征信等業務。