精算師教你如何給孩子買保險

人民精算師

下面這個場景在中國恐怕不在少數(shù)：一個上有老、下有小的家庭支柱，月薪1萬元，除去個人消費兩三千元，余下的錢干什么呢？一是還房貸，實現(xiàn)家庭住房目標(biāo)；二是給孩子交學(xué)費，履行子女教育義務(wù)；三是投資孩子將來的教育金或者自身的退休養(yǎng)老；四是負(fù)擔(dān)家里的生活費。如果某種外部沖擊（疾病、死亡或者其他意外事件）導(dǎo)致這1萬元一時或者永久地?zé)o法獲得，那么房貸如何償還？家人如何照顧？孩子的美好前程如何實現(xiàn)？要想解決這個問題，至少到目前為止，保險是一個可靠的工具，可以防范使家庭的生活目標(biāo)受到嚴(yán)重影響甚至瞬間倒塌的非金融風(fēng)險。

由于每個人在不同階段面臨的風(fēng)險有所不同，所以在買保險之前，要分析究竟要防范的是哪種非金融風(fēng)險，以及該風(fēng)險對于家庭財務(wù)目標(biāo)的影響有多大。具體到孩子，顯然跟成人有所區(qū)別，因為孩子并不承擔(dān)對家庭的財務(wù)收入責(zé)任。那么，應(yīng)該怎樣規(guī)劃孩子的保險呢？

1 給孩子買保險最高不能超過10萬元嗎

這里的10萬元保額上限是指死亡賠付責(zé)任，重疾保額沒有規(guī)定上限。

根據(jù)《中國保監(jiān)會關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關(guān)問題的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2015〕90號），10萬元保額上限也作了修改。對于父母為其未成年子女投保的人身保險，在被保險人成年之前，各保險合同約定的被保險人死亡給付的保險金額總和、被保險人死亡時各保險公司實際給付的保險金總和按以下限額執(zhí)行：

（1）對于被保險人不滿10周歲的，不得超過20萬元。

（2）對于被保險人已滿10周歲但未滿18周歲的，不得超過50萬元。

2 要買重疾險

給孩子買保險，壽險并不是首要考慮的險種（狹義的壽險是以死亡為給付條件的保險，死亡意味著收入能力永久喪失）。而孩子的健康問題最影響家庭的財務(wù)安排，因為孩子一旦生病，就算傾家蕩產(chǎn)，父母都會全力以赴。目前，社保中的醫(yī)療保險，未成年人的待遇遠低于在職職工。所以，必須為孩子購置健康險。

2.1 保額應(yīng)在50萬元以上

給孩子買重疾多少才算合適，可以參照表1得出答案。特別是少兒重疾（白血病、淋巴瘤等），治療費用都非常高，5萬～10萬元的保額根本無法覆蓋風(fēng)險。

2.2 別太在意病種

一般家長希望保險覆蓋的病種越多越好，但也別太在意病種。因為無論男性還是女性，患病率最高的4種重疾能夠占到全部重疾發(fā)生率的90%以上（見圖1、圖2）。對于兒童重疾險，我們重點要注意是否涵蓋了一些孩子容易發(fā)生的病癥，如白血病、淋巴瘤等。

3 盡量買純消費保險

同樣的保障，買什么樣的重疾險當(dāng)然要看杠桿比，也就是盡量用較低的支出獲得較高的保障。高杠桿、以小“?！贝蟛攀俏覀冑I保險的目的所在，也是保險的真諦所在。這樣的產(chǎn)品才能讓我們避免“保險用時方恨少，治病的錢不夠了”的困境。純消費型保險就是這樣的高杠桿保險產(chǎn)品。

3.1 消費型保險可買到足夠保額

一些投保人認(rèn)為消費型保險的性價比不高，購買返本型保險更好。這里還是推薦消費者買消費型保險，因為消費型保險能以較低的保費實現(xiàn)很大程度的保額需求。

不能說返本型的不好，問題是你的預(yù)算能買得起50萬元保額的返本型保險嗎？重疾治療費用很高，而且上漲快。買重疾險就是為了萬一得重疾時有足額的治療費用，所以還是要用有限的保費買到足夠的保額。

3.2 用做慈善的心態(tài)買保險

保險是一種“人人為我，我為人人”的產(chǎn)品，它的原理和慈善個相似，只不過保險是先交錢，后受益。真正的投保人應(yīng)該抱有一顆慈善之心：我買了，最好別用，就當(dāng)把保費捐給那些患病的人；但萬一我患病，別人會捐錢給我治療。你可能會反駁：說得輕巧，每年要支付幾千元的保費。

其實，這種想法還是由于大家沒有真正明白消費型保險的經(jīng)濟性。真正的消費型保險的保費通常不高。比如，投保孩子的重疾險，買10萬元保額，每年只要60～70元！這難道還不可以當(dāng)作捐款嗎？以前的產(chǎn)品每年保費動輒上千元，保額卻只有10萬元，是因為把保障和理財捆綁在了一起，這好比你想買襪子，但商場要求你必須捆綁買一雙鞋子，所以很貴。

各種重疾險覆蓋的病種其實都差不多，40種也好，60種也好，差異實際上并沒有想象的那么大；大公司、小公司差異也不是很大。因為前25種重大疾病是統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。