給養老生活一個確定的承諾

夏淑媛

商業養老保險產品在資產隔離、財產管理、稅務規劃等方面的功能，已經越來越被大眾特別是高凈值人群所認可。信誠人壽北京分公司個險營銷渠道總經理趙楠在接受本刊記者采訪時表示，“如何讓養老保障規劃更科學、更專業、更加符合消費者的需求，一直是信誠人壽不斷探索的領域?！?/p>

信誠“傳家”助高凈值人士進行養老規劃

本刊記者調查發現，受金融市場波動、政策調整和企業經營風險等因素影響，國內投資者，特別是高凈值群體已將財富保障作為首要的財富目標，并且將保險作為主要保障和風險分散手段。

信誠人壽一直關注社會養老問題，專門為高凈值家庭推出專屬保險品牌“傳家”。“傳家”旗下共有兩個系列的服務，其中“傳家·致誠”以信誠“托富未來”終身壽險、信誠“金雪球”終身壽險（分紅型）等終身壽險為基礎，結合信托服務，側重為投保人身故后的安排規劃，而“傳家·致祥”則以信誠人壽的信誠“安享未來”養老年金保險C款（分紅型）、信誠“瑞享金生”年金保險（分紅型）等年金類產品為基礎，結合信托服務，可為投保人提供養老保障資產的增值和多元化的分配。其中“安享未來”特別針對中國老齡化及社會保障體系薄弱現狀，專注于發現并幫助中國消費者實現退休需求而推出。

“保險+信托”方式

客戶通過投?！皞骷摇毕盗斜ｋU產品，當發生保險理賠時，理賠金將直接進入信托，從而讓信托實質管理更早啟動和介入，為客戶提供長時間、專業化、系統化、個性化的財富保護和管理，實現養老保障金更快速的增值和更安全的管理。更重要的是，客戶可以通過信托計劃約定信托受益人在何時及何種情況下獲得信托資產，解決了傳統養老金領取不夠靈活、各個家庭成員之間分配不夠合理等方面的問題?？蛻艨梢愿鶕陨硇枨?，通過設定個性化的領取條件、領取金額、領取時間、領取對象等，多元化解決家庭所有成員的養老問題。

一份規劃，兼顧全家人的養老

趙楠通過客戶的案例為記者介紹了投保人的投保過程及保險保障。

46歲的張先生是一家大型企業的高管，年收入約150萬元。張先生19歲的獨生女兒小張目前在國外讀大學。對女兒的學業和今后的生活，張先生已經做了詳細的安排。

隨著年齡的增大，張先生開始關注自身的健康，擔心家人的養老問題：如果自己身體出現健康問題，如何能夠為75歲的母親及45歲的妻子提前做好長久的養老規劃，為她們提供確定的保障？

通過對比，張先生選擇投?！皞骷摇毕盗挟a品中的終身壽險，并設立身故金信托計劃，約定母親和妻子為受益人。

張先生進行了如下約定：

領取比例約定：由于妻子仍有穩定的收入來源，將母親和妻子信托資產分配比例確定為6：4，體現了“傳家”中“靈活制定相關受益人，個性化定制財富分配”的功能。

母親贍養方面保障：

在養老金領取日前，如果張先生因重疾或離世不能親自照顧母親，將一次性給付100萬元的養老基金作為母親的贍養費用，在信托養老金開始領取后，如張先生離世，信托資產中60%的受益比例將分配作為母親的贍養費照顧母親終生。

夫妻領取方面約定：

（1）養老儲備約定：自夫妻年滿60歲之后，每月可從信托中領取3.1萬元作為基本生活費；年齡達到70歲之后，每月領取6萬元作為基本生活費；80歲之后可一次性領完剩余部分。并且所有未領取資金可以在生存金信托賬戶里復利生息以及進行長期投資，以獲得安全、穩定、可靠的收益。

（2）次要受益人：若妻子不幸身故，其剩余信托資產的受益權將交付給女兒。

（3）循環投保約定：若妻子在信誠人壽通過核保，投保保額不低于200萬元、保障期限不低于10年的重疾保險，則可以在其歸屬的信托資產中一次性領取100萬元的投保支持基金，體現了“對受益人健康關懷與費用支持”的功能。

趙楠介紹，“通過商業保險和家族信托的結合，信誠人壽已幫助近千名客戶完成了更為周全、人性化的養老規劃。不僅妥當規劃自身的養老，更能通過合理的安排兼顧配偶，甚至子女的養老?！?/p>

信誠人壽給張先生提供了靈活的養老金領取方式，又有效地進行了資產安排，并同時保障了穩定客觀的收益，體現出家人之間的關愛與責任。

養老規劃應以保障為主，理財為輔

保險行業是以做保障為根基的行業，保障與理財并不矛盾。保障本身就是理財，是一個很好的財富管理規劃——發生事故后通過賠償使你的財富得到保障。

趙楠指出，“在產品設計的過程中，保險產品與銀行產品最大的不同在于杠桿，這個杠桿就是保障的杠桿，如你在銀行存一筆錢，這個杠桿是1比1，存100元，銀行負債就是100元，但是你買100元的保險，保險公司的負債或許可能是幾十萬。但是由于急功近利的沖動，總想追求保費的規模，忘記了保險的本質”。目前，在民眾對保險的理解存在缺憾或不足的時候，一些公司將保險產品異化，讓民眾誤認為保險就是個發財的工具。

未來，中國商業保險公司將在養老市場上承擔重要角色，充分發揮在資產配置、專業投資等方面的優勢。趙楠自信地說，“信誠人壽將立足長遠，提前布局，繼續發揮拼搏和創新精神，提早布局養老金產品，為未來的中國養老需求提供最好的產品組合。”