高品質養(yǎng)老還看商業(yè)保險

金夢媛

商海沉浮，當名譽、地位、財富褪去層層光環(huán)之后，我們終將回歸生活的本色。

由基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金、商業(yè)保險共同組成的健康養(yǎng)老保險體系將為你的晚年構筑一個安全網(wǎng)。我們不能期望基本養(yǎng)老保險將所有的事情都辦好，實現(xiàn)高品質養(yǎng)老生活，還需要未雨綢繆。友邦保險北京分公司市場拓展經(jīng)理及產(chǎn)品推動經(jīng)理明心建議，可以適當選擇商業(yè)養(yǎng)老保險來補充社會保險，年輕人應將儲備養(yǎng)老金納入家庭理財規(guī)劃，提前為個人養(yǎng)老做準備。

商業(yè)保險成為公眾養(yǎng)老的理性選擇

目前我國有75%的人已持有人身保險產(chǎn)品，持有商業(yè)養(yǎng)老年金保險的比例為21%。對于現(xiàn)在還未購買商業(yè)養(yǎng)老年金的人群，有17%的受訪者稱未來會考慮為家庭購買。相較歐美等發(fā)達國家市場，商業(yè)保險在補充社會保障體系中發(fā)揮了支柱作用。這也顯示出此類產(chǎn)品在中國市場潛力巨大，但仍處于市場培育階段。

2014年，國務院提出保險業(yè)“新國十條”，致力于推動中國從“保險大國”走向“保險強國”，要把商業(yè)保險建成社會保障體系的重要支柱。文件明確提出，保險要成為政府、企業(yè)、居民風險管理和財富管理的基本手段，成為提高保障水平和保障質量的重要渠道，成為政府改進公共服務、加強社會管理的有效工具。到2020年，保險深度（保費收入/國內生產(chǎn)總值）要達到5%，保險密度（保費收入/總人口）達到3500元/人。

而今，中國距離2020年的目標有多遠？數(shù)據(jù)顯示，2010年發(fā)達國家保險市場的保險密度已達2000～3000美元（1美元約合6.11元人民幣），保險深度在12%左右。而截至2015年年底，我國保險密度為1766.49元/人，保險深度為3.59%。

不過，值得注意的是，隨著政策的支持推進，個人儲蓄型養(yǎng)老保險近年來獲得較大發(fā)展，正在逐步成為我國養(yǎng)老保險三支柱體系中一支不可忽視的力量。明心表示，隨著我國居民財富不斷增長及公眾保險意識的覺醒，越來越多的人具備養(yǎng)老理財能力，自愿養(yǎng)老的壽險產(chǎn)品深入人心。依靠壽險為自己未來的養(yǎng)老增加保障，成為更多人的理性選擇。

制定合理的養(yǎng)老保障規(guī)劃

壽險保單作為可以同時滿足財富穩(wěn)健增值和有效傳承需求的工具，在高凈值人群財富管理中發(fā)揮著不可替代的作用，包括身價保障、資債隔離、定向傳承、尊貴醫(yī)療、品質養(yǎng)老等，越來越受到高凈值人士的青睞。

高凈值人群在以財富保全和財富傳承為目標進行資產(chǎn)配置時，對現(xiàn)金流的要求比較特殊，一般要求資產(chǎn)配置有以下特點：第一，能產(chǎn)生穩(wěn)定的現(xiàn)金流；第二，持續(xù)時間足夠長，最好是終身；第三，風險較低；第四，專款專用的一筆資金。基于以上需求，針對高凈值人群的產(chǎn)品又不同于一般保險產(chǎn)品，在投資方面更加偏好穩(wěn)定收益的長期產(chǎn)品。

友邦保險以高凈值客戶實際需求為導向，開發(fā)出全線高凈值產(chǎn)品滿足他們的財富管理需求。據(jù)明心介紹，友邦中國已推出“傳世”系列產(chǎn)品，從生前保障，生后傳承到高端醫(yī)療服務，全面涵蓋高凈值人群及其家庭的財富和保障需求。

傳世經(jīng)典終身壽險（分紅型）適合中產(chǎn)以上家庭，保障期為終身，有躉交、5年、10年、20年4種交費方式，在客戶退休前擁有高額壽險保障，60～70歲時可以選擇將高保額轉換成養(yǎng)老金使用。

傳世金生年金保險（萬能型）立足高端客戶需求，保障期至105歲，有躉交、6年、15年3種交費方式，該產(chǎn)品通過短期將資金進行積累，從保單第二年開始返還年金至105歲，65歲后年金給付還將翻倍，每年還有現(xiàn)金紅利，并免費轉入萬能賬戶，進行再投資，經(jīng)過長時間復利效果，當需要養(yǎng)老金時可隨時根據(jù)需要從萬能賬戶中領取，領取不會影響年金及紅利繼續(xù)進入萬能賬戶。產(chǎn)品旨在幫助富裕人群對家庭財富進行穩(wěn)健籌劃，通過穩(wěn)定的兩段式年金給付和保單紅利、萬能險賬戶雙重增值功能，既可以為被保險人及其家庭提供周全的人身保障，又能實現(xiàn)生前傳承的功能。

明心建議，應當為自身和家庭量體裁衣，制訂合理的保障規(guī)劃。商業(yè)型養(yǎng)老保險兼具壽險保障和養(yǎng)老規(guī)劃的雙重功能，特別是具有分紅特性的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，能夠在按期保證提供養(yǎng)老金的基礎上，通過派發(fā)分紅在一定程度上抵御通脹。

值得一提的是，除了養(yǎng)老規(guī)劃，健康保障也是實現(xiàn)老有所依的關鍵一環(huán)。目前，在社會醫(yī)療保險基礎之外投保商業(yè)健康險已經(jīng)成為很多消費者制定健康保障計劃的方法。最常見和必需的健康險涵蓋重大疾病保險、醫(yī)療費用報銷型保險和醫(yī)療補貼型保險。合理購買重疾保險，既可補償醫(yī)療費用支出還能保證生活品質。

延稅型養(yǎng)老保險蓄勢待發(fā)

從人口結構變化角度來看，中國社會的老齡化進程有目共睹。稅收優(yōu)惠是解決居民健康與養(yǎng)老保障的有效手段之一，對保險行業(yè)而言，則直接標志著健康險乃至后續(xù)養(yǎng)老險的擴容。健康險稅收優(yōu)惠明確標志著金融與財政系統(tǒng)對接的完成，以及稅制相關改革方向的確立，為年內后續(xù)推出的三支柱個稅遞延養(yǎng)老產(chǎn)品做好全面的技術與制度鋪墊。

而從保險業(yè)自身角度看，商業(yè)養(yǎng)老保險的投保率較低，甚至存在普遍的誤解，究其原因還是在于行業(yè)，特別是發(fā)展模式和服務水平。因此，在新的發(fā)展時期，保險業(yè)要在加強保險知識普及的同時，著重解決好消費者利益保護問題，提高服務能力和水平。公眾購買商業(yè)養(yǎng)老保險的市場需求還有待啟動，而需求啟動才是真正的啟動。“要加快商業(yè)養(yǎng)老保險在銷售渠道、產(chǎn)品和服務等方面的創(chuàng)新，推動保險業(yè)真正實現(xiàn)有質量的發(fā)展，而不僅僅是數(shù)量的迅速擴張。”明心說。