職業女性二胎理財規劃

王麗莎

目前，我國全面放開二胎政策，不少家庭計劃生育第二個孩子。但對于隨之而增加的養育及教育費用，一些家庭顯得心有余而力不足。如何規劃家庭財務、保障孩子的成長所需，成了他們面臨的最大問題。

劉女士是一位職業女性，自二胎政策出臺后，萌生了孕育第二個孩子的念頭。作為家庭的財務管家，她深知多養育一個孩子意味著承受更大的財務壓力。劉女士計劃重新審視家庭財務，制訂一份合理的理財規劃，保證兩個孩子未來成長和教育過程中具有充足的資金。

家庭財務狀況

劉女士，30歲，某企業高級職員，年收入20萬元，年終獎6萬元；王先生，34歲，在某企業任職高管，年收入32萬元，年終獎15萬元。夫妻二人均有五險一金，未配置商業保險。王女士夫婦的女兒5歲，一家三口與王先生的父母共同居住，雙方父母均有養老金保障生活。家中房產由王先生父母出資150萬元購買，房貸部分由劉女士夫婦二人共同償還，目前的房產市值為280萬元，房貸已全部還清。一輛家用車的市值為36萬元。

目前，家庭財務主要由劉女士打理。家中共有現金4萬元，貨幣基金6萬元，定期存款10萬元，債券基金10萬元，股票10萬元，黃金10萬元。劉女士一家每年的生活支出10萬元，女兒教育費用2萬元，贍養費用3萬元，醫療備用金2萬元，旅游費用2萬元，其他費用4萬元。

家庭財務狀況診斷

劉女士家庭的資產負債及收入支出情況分別見表1、右頁表2。

要達到劉女士家庭的理財目標，可從家庭資產狀況、負債狀況及年收支情況入手進行分析。

家庭資產現狀

由上頁表1可知，劉女士家庭房產占全部資產的比例達76.5%，汽車占全部資產的比例達9.84%，自用性資產占比合計高達86.3%，而投資性資產占比低于20%，未來應注重家庭資產的積累。此外，家庭成員均未配置商業保險，風險偏高。

根據劉女士家庭的需求及資產現狀，現金及貨幣基金合計10萬元，可作為家庭緊急備用金；黃金資產可繼續留存，作為未來子女的婚嫁儲備；定期存款可作為雙方父母的緊急備用金，用于養老、醫療等途徑；現有的債券基金及股票資產可作為長期投資繼續持有。

家庭負債狀況

由于劉女士家庭的房貸已全部還清，目前處于無負債狀態，家庭財務風險較低。

家庭年收支情況

從表2來看，劉女士夫婦年收入合計73萬元，家庭年支出23萬元，家庭每年的留存比例為68.49%，具備良好的儲蓄能力，可用于投資的資金相對充足。

家庭理財規劃

二胎政策放開后，劉女士夫婦計劃生育第二個孩子，盡管二人目前的收入相對可觀，但多養育一個孩子意味著需要多籌備一份養育及教育費用，家庭成員也需要更多一重的保障。計劃生育二胎后，劉女士家庭的財務壓力相對加大，每年應保證有更多的資金用于儲蓄，這樣才能盡早實現理財目標。

子女教育金儲備

根據劉女士家庭所在城市的情況，撫養一個孩子至大學畢業所需的費用在150萬元左右。如果生育二胎，則所需費用上升至300萬元。目前，劉女士家庭每年的結余資金為50萬元，根據這一情況，籌備兩個孩子的費用共計需要6年時間。

家庭資產配置方案

經過6年時間，在完成兩個孩子的教育金儲備之后，劉女士36歲，王先生40歲。根據劉女士家庭目前的結余水平，在不考慮通脹及工資增長的情況下，至二人退休時，可積累資金1000萬元。劉女士計劃分別為兩個子女儲備100萬元婚嫁金及置業金，則可用于養老的資金為800萬元。根據劉女士家庭目前的支出情況來看，這一金額足以覆蓋未來夫婦二人退休后的生活所需。

目前，劉女士家庭處于成長期，可根據風險偏好，按比例將年結余資金配置于各類投資工具中，保證家庭資產能夠抵御通脹，實現結余資金的增值。其中，30%的資金可配置國債、貨幣基金等低風險資產；40%的資金通過購買銀行理財產品、互聯網理財產品等博取收益；余下30%資金用于補充夫妻二人的保險保障，主要以重疾險和意外險為主，至夫妻二人退休時，可將該保險資產轉換為年金型保險，每月提取一定資金用于生活所需。

目前，夫妻二人均未購買商業保險，家庭成員的保障缺口較大。根據家庭收入構成來看，劉女士的年收入占比為35.61%，王先生的年收入占比為64.39%，王先生是家庭的主要經濟來源。在不考慮通脹的情況下，希望保障意外情況發生下未來5年的收入，則劉女士的保障缺口為130萬元，王先生的保障缺口為235萬元，劉女士夫婦可根據這一情況補充商業保險，避免意外情況發生時收入中斷的風險。