自動柜員機現金保障的類型學實證研究

蔡寧偉

摘要：自動柜員機（ATM）已成為我國部分商業銀行最大的交易渠道，我國ATM保有量，2014年已在全世界排名第一，在分流柜面業務、降低運營成本、延長服務時間等方面發揮了重要作用。ATM的核心業務是現金服務。根據存取款交易與庫存的關系，可將ATM單機的運行狀態分為高交易低庫存、高交易高庫存、低交易低庫存和低交易高庫存四種類型。本文根據某商業銀行的實際數據，分析了各種運行狀態形成的原因，及提高ATM現金保障水平和效率應采取的措施。

關鍵詞：自動柜員機；現金保障；現金庫存

中圖分類號：F830.49 文獻標識碼：A 文章編號：1006-3544（2015）04-0032-06

一、引言

美聯儲前主席保羅·沃克爾（Paul Volcker）曾經坦言：過去幾十年金融機構的惟一創新就是自動柜員機（ATM，Automated Teller Machine）的發明，自動柜員機在金融領域的歷史地位和創新價值可見一斑。自1986年中國大陸引入自動柜員機（ATM）以來，自助業務實現了長足和長期的持續發展。商業銀行自助渠道發展呈現兩大態勢，主要表現為業務的持續快速增長和人均的逐漸滲透直至飽和。由此衍生出微觀業態和宏觀總量的“兩個第一”：即自助渠道在部分商業銀行各渠道交易量的占比第一，我國ATM在全世界保有量第一，實現了質的飛躍。這兩大變化標志著國內商業銀行逐漸完成了從物理柜面交易向自主交易的轉型，有力推動了交易環境和業務功能完善，迅速拉近了與先行國家的差距。

在此期間，商業銀行的自助渠道和自助業務發展迅猛，逐步成為商業銀行交易的主要通路。自助交易以系統化、標準化、實時化的交易平臺和操作流程為主導，引導客戶更為自主、自由、自控地完成交易，不僅緩解了客戶去網點辦理業務排隊難的問題，也越來越多地得到客戶的認可和歡迎。2011年后，在國內部分自助業務發展水平較高的商業銀行中，ATM的業務量突破30%，在鞏固個人業務交易主渠道的基礎上，超越傳統網點渠道成為名副其實的零售主渠道和交易主渠道——這一占比數據可視為一大業務轉折和重要業態變化，部分國外領先商業銀行最高可達60%以上。

同期，以ATM為代表的自助設備在中國快速布設，逐步超越直至遠遠超過傳統商業銀行的營業網點數量。在這一進程中，五大國有商業銀行、郵政儲蓄銀行和部分全國性的股份制商業銀行成為布設推動的主力，在有力拓展自身交易渠道的同時，給予客戶更便捷、更廣泛、更長時間的交易選擇。據各大商業銀行半年報和年報統計，2014年，中國ATM保有量已經超越美國，成為全球第一大市場，北上廣深等中心城市的百萬人均ATM保有量已經比肩部分發達國家——這一占比數據可視為我國金融機構轉型與改革的一項重要成果，廣泛服務客戶，普惠國計民生。但從全國范圍來看，部分中西部地區和老少邊窮島等區域的百萬人均ATM保有量，囿于交通和運營成本等原因與歐美發達國家相比仍有較大差距，具有相當的發展潛力。

二、研究的問題

當前以ATM為代表的自助渠道在商業銀行的日常經營管理和業務發展中占有相當的比重，ATM的核心功能主要是為客戶提供現金自助服務。本文主要研究探索ATM的現金自助保障問題。

（一）ATM的主要類型

從類型上看，ATM是自助設備（Auto Machine）的一種，主要承擔現金服務的職能，與之類似的其他現金類服務設備還包括可視自動柜員機（VTM，Video Teller Machine，也稱虛擬柜員機，VirtualTeller Machine）、柜員現金循環機（TCR，Teller CashRecycler）、自助硬幣兌換機、自助外幣兌換機、夜間金庫（Night Cashbox）、自助封包機（AEM，Auto En-capsulation Machine，也稱APM，Auto Packing Ma-chine）和大額存取款機（QCRS，Quantum Cash Recy-cling System）等。其中，柜員現金循環機和大額存取款機主要在日本等現金業務量大、人工成本較高的發達國家和地區使用，在我國上海等地區也有應用。

以是否具備現金處理功能為界，承擔除現金之外其他金融服務的自助設備統稱為自助終端（BSM，Bank Self-service Machine），主要包括轉賬匯款機、查詢繳費機、多媒體查詢機、存折補登機、排隊叫號機等。ATM主要包括自動取款機（也稱自動提款機，也可簡稱為ATM）、自動存款機（CDM，Cash DepositMachine）、存取款一體機（CRS，Cash Recycling Sys-tem）。目前，國內外廣泛使用的是自動取款機和存取款一體機，自動存款機因客戶需求改變使用范圍逐步變窄。畢竟客戶錢多在手并不過于焦慮，臨時缺錢才令人著急，自動存款機在不少國家和地區被存取款一體機逐步替代。

（二）ATM的核心業務

簡而言之，ATM是為客戶提供以現金自助服務為主的自助設備，是一種高度精密的機電一體化智能裝置，利用磁性代碼卡或智能卡實現金融交易的自助服務來代替銀行柜面人員的工作。持卡人可通過ATM使用信用卡或儲蓄卡，根據密碼自動取款、查詢余額、轉賬劃撥，還可辦理現金存款、存折補登、更改密碼、手機充值、支票存款（國內暫無）等業務。不難看出，現金服務是ATM的核心，也是其廣為客戶接受和使用的要旨。從業內的統計來看，存取款業務量一般占ATM業務量的40%-60%，部分甚至高達70%以上。

與國外的ATM僅僅滿足存取款金融服務不同，為滿足客戶的更多需要，中國許多ATM增加了很多新的功能。我們對多家商業銀行實地調研發現，主要有以下四類：一是繳費類業務，如繳納燃氣費、水費、電費等；二是購物類業務，如購買車票、電影票、日用品等；三是創新類業務，如手機預約取款、存折預約取款、圈存圈提、吞沒卡自助取卡等；四是傳統類業務，如轉賬、查詢、修改密碼等。ATM的運營維護成本較自助終端更高，主要由守押車輛和人員、運營維護人員、清分場地、供鈔與裝卸鈔、運營監控和系統支持、用地租金、采購折舊和電費、通訊費等費用構成。僅用地租金1項兩者因占地面積相仿而相似，其他均高于甚至遠高于自助終端。結合其他自助設備特別是非現金類自助終端的功能，筆者認為除了創新類業務和必要的傳統類業務之外，繳費類和購物類業務都可以分流到自助終端上完成，從而確保ATM核心功能使用的順暢，避免客戶排隊的麻煩，提高自助服務的滿意度。

（三）ATM的現金保障

不難看出，現金類業務是ATM的核心，存取款交易是ATM廣受客戶歡迎并廣為使用的主要原因。簡而言之，ATM類似一個自助的小型網點或小型金庫，重點在于為客戶提供存取款現金服務。那么，如何合理保障ATM的現金支付？如何管理和科學控制ATM的現金庫存？“保支付”和“控庫存”實質是一體的兩面，如何達到其動態平衡？這是本研究主要探討的對象和嘗試解決的問題。

在長期的業務實踐中，商業銀行和ATM制造廠商都采取了多種方法來提高ATM的現金保障水平。從銀行方面，主要采取了實施日常監控、研發預測模型、提升供鈔質量、提高裝卸鈔效率、加強預維護和定期巡檢等措施。在制造商方面，主要采取了增大自動取款機鈔箱容量、改善存取款一體機的循環功能、創新自檢和賬務自動核對等方法。這一系列措施和方法，都有助于更好地保障ATM現金支付、更好地預測客戶現金交易行為、更合理地控制ATM現金庫存。由于“保支付”和“控庫存”實質是一體的兩面，所以兩者必須處于一個合理的區間。否則給ATM加裝過多現金會增加庫存占用，提高無息資產比重；而一旦ATM庫存現金不足，則會導致設備停止運營、暫停支付服務，難以滿足客戶需求，容易引發客戶投訴和負面輿情。因此，我們調研發現在商業銀行的業務實踐中，主要呈現兩類趨勢：一類是“保支付”型，如A銀行、B銀行、M銀行等絕大多數商業銀行，其中A銀行ATM單機日均庫存一般在50～70萬元，處于較高的庫存水平；一類是“支付庫存平衡”型，如C銀行，這也是調研發現的極少數實施ATM精細化管理的商業銀行，其ATM單機日均庫存一般在20～30萬元，處于現金保障和庫存控制相對均衡的水平。當然，C銀行為此采取了大量的系統管理手段和精細運營措施，投入了相當的保障資源和財物支持才得以實現。

三、研究設計

目前，國內外針對ATM研究的文獻較少，對其現金保障或庫存管理的研究更是鳳毛麟角，缺乏具體實施的標準和管理的參照。因此，本文只能選擇實施了ATM精細化管理的C銀行，從中遴選數據作為研究的樣本，而其他商業銀行則不具備深入研究和量化計算的條件，例如，A銀行至今仍未建立統一的ATM管理系統，對ATM的業務量、庫存等情況缺乏管理標準，相關研究數據極為匱乏。

（一）研究方法

類型學是關于客體的類型的哲學方法論，是具體科學的學說；客體按其自身的重要屬性、關系、聯系和機構特征可分為諸類型。由于ATM現金保障存在很多情況和具體情境，不同類型、布設地點的ATM交易情況存在較大的差異，因此難以用一種模式或模型加以概括，更不能歸結為一種通用型的公式。但引入類型學的方法，如聚類等則可以對此加以區分和探討，特別是在前期文獻研究相對較少的前提下。

類型學是一種分組歸類方法的體系，本質是分析歸納的認識方法論，其作用是為更深層次的研究提供“分門別類”的認識基礎。使用類型學方法不僅可以區別物質或文化表象的差異，還可以把握物質或文化內在的有機聯系，使具體類型的概念成為具有確切意義的實體。不難看出，類型學具有兩大特點：一是全面性，即可以全面提取分析對象包含的信息，鮮有疏漏；二是關聯性，即可以集中歸納各類對象共同的特點，各具特色。目前，類型學的方法和思想在經濟學、管理學、社會學、心理學等跨學科領域應用廣泛。筆者就曾嘗試將類型學的研究方法引入金融領域，探討了自助柜員機（ATM）業務外包的多種類型和劃分標準；還曾嘗試以兩維四分法為手段發掘商業銀行的業務類型與演進發展，并提出基于服務范式與需求、客戶體驗與成本、風險管理與贏利的二維業務類型分析維度，由此演化出12種商業銀行的業務類型。

（二）研究框架

本研究主要關注的是四分法，即以兩個不同維度為分類標準形成四象限，即四種類型的矩陣。我們基于對ATM主要類型的梳理，歸納出其核心業務并聚焦于現金保障方面，而后嘗試以理論基礎的四分法為源頭，借鑒實施精細化管理的典型商業銀行的長期數據，結合實踐和實務的特征，提出兩維四分法的具體維度和劃分類型。

換而言之，本研究嘗試以不同視角直觀理解商業銀行ATM的現金保障和庫存管理，對于其業務實踐具有指導性，某些劃分依據具有首創性。受美國學者Barney（1986、1991）提出的資源基礎觀（Resource—based View，RBV）的啟發，本文認為商業銀行ATM主要業務本身不僅僅是管理模式的改變，還是各自基于自身資源做出的戰略選擇，從而采取了不同的模式和措施。這一點，在我們對A、B、C、D、J和M等商業銀行的調研中已經有所印證，不同的銀行采取不同的管理模式，集約或分散、粗放或精細等。例如，A銀行的ATM正處于集約過程中，但以粗放管理為主；C銀行則全面構建了ATM的集約化管理模式并以精細化管理為主；B和M等銀行與A銀行類似，但集約化的標準和要求不同，其中B銀行的管理較A銀行更為精細。甚至不同銀行的管理主體、所在部門和負責機構也存在較大差異，組織架構、部門職能、崗位職責、管理權限和組織邊界都存在很大不同。本文的研究框架如圖1所示。

（三）樣本選擇

本研究以實施了ATM精細化管理的C銀行為樣本，選取一定期間內ATM的實際業務運營數據作為分析的基礎。依據該行的具體業務情況，最終我們選取了11個月的ATM業務和庫存數據作為樣本。由于該行保有ATM數量較大，達數萬臺，因此這一數據的提取和挖掘花費了一個多月的時間。此后，通過Excel2007等軟件的函數編輯和綜合運算，我們發現了ATM庫存管理和業務交易的一定聯系，但使用單一函數表達較為復雜且推廣度有限。這一發現與C銀行目前的實踐結論相一致，A、B等其他商業銀行也沒有相關準備或發現。

如前文分析，由于“保支付”和“控庫存”實質是一體的兩面，所以兩者必須處于一個合理的區間。否則給ATM加裝過多現金會增加庫存占用，提高無息資產比重；而一旦ATM庫存現金不足，則會導致設備停止運營、暫停支付服務，難以滿足客戶需求，容易引發客戶投訴和負面輿情。因此，ATM的交易情況與現金庫存之間存在一定聯系，但這種聯系目前還難以或不適于使用函數或數量關系呈現，主要源于以下三方面原因。一是由于缺乏相關文獻，在商業銀行長期的業務實踐中鮮有針對ATM現金保障的專題研究、專著和專門文獻；二是由于ATM現金保障存在很多情況和具體情境，不同類型、布設地點的ATM交易情況存在較大的差異，因此難以用一種模式或模型加以概括，就連天氣變化都可能影響客戶的交易意愿和行為；三是ATM又分為存取款一體機和自動取款機兩類，前者由于增加了客戶存款的功能，使其庫存管理更具有隨機性。因此，引入類型學的思想，進行二維四分法的劃分更為合理，也更易于找到分析的要領，引出合理的結論。

四、研究結論

從ATM現金保障的業務流程來看，存取款一體機和自動取款機兩者主要機型存在一定差異。前者的現金來源主要在于加鈔和客戶存款，而現金付出主要在于卸鈔和客戶取款；后者的現金來源僅是加鈔，而現金付出主要在于卸鈔和客戶取款。因此，在不考慮設備類型的前提下，我們認為ATM的存取款交易和現金庫存之間存在一定關系，但各種機型細分仍存在差異。在此，我們首次嘗試構建并驗證ATM現金保障的四種類型。

（一）模型構建

ATM的存取款交易和現金庫存之間存在關系如何展示？特別是如何選取兩個維度，并通過矩陣的形式展現？筆者嘗試設計了如下模型，用以展示ATM單機日均存取款金額與庫存的關系，從而形成四種類型，基本可以概括各種實際存在的情況。

如圖2所示，縱坐標代表ATM單機的存取款交易金額，橫坐標代表ATM單機日均庫存。縱坐標中間的橫向線代表該銀行ATM單機日均存取款金額的平均值，橫坐標中間的豎向線代表該銀行ATM單機日均庫存的平均值。由此，該銀行保有的ATM可以劃分為四種類型：一是高交易金額、高庫存的“雙高型”，這符合ATM高業務與高庫存的平衡情境，屬正常類；二是高交易金額、低庫存的“高低型”，這是在ATM存取款交易較多的情況下合理控制庫存的典范，屬優秀類；三是低交易金額、低庫存的“雙低型”，這符合ATM低業務與低庫存的平衡情境，在業務量提升的情況下，可以實現向“雙高型”的轉移，具有一定拓展和發展的空間，屬潛力類；四是低交易金額、高庫存的“低高型”，這是銀行最不愿意出現的情況，具有一定改進和優化的空間，屬問題類。

（二）模型驗證

根據從C銀行ATM管理系統和現金管理系統提取2014年11個月的原始數據，追蹤該行ATM數量和業務量動態變化的情況。我們首先加權計算出該銀行ATM單機的日均存取款交易金額約為28萬元、ATM單機日均庫存約為23萬元；再根據各分支機構的差異，算出具體某分支機構所轄ATM單機的存取款交易金額和現金庫存。不難看出，C銀行ATM單機日均庫存僅占其單機日均存取款交易金額的約80%，庫存低于存取款現金類交易額度，處于比較合理的區間。C銀行主要下轄36家分支機構，每家分支機構ATM保有的數量、類別均不盡相同，單機日均庫存和存取款交易也存在一定差異。

由此，結合各分支機構單機日均交易金額和庫存情況，可分為以下四類：第一類單機日均存取款金額和庫存均高于全行平均水平，屬正常類，如深圳、海南、江蘇、貴州、廣東、上海、山東、河南、廣西和新疆等10家分支機構。第二類單機日均存取款金額高于全行平均水平，但庫存低于全行平均水平，現金管理質量較高，如廣州、寧夏、重慶、四川、山西和湖南等6家分支機構。第三類單機日均存取款金額和庫存均低于全行平均水平，如浙江、天津、湖北、安徽、河北、黑龍江、內蒙古、福建、云南、吉林、青海、遼寧、大連、廈門、西藏等15家分支機構，有業務提升的潛力。第四類單機日均存取款金額低于全行平均水平但庫存高于全行平均水平，如青島、北京、陜西、江西和甘肅等5家分支機構，庫存管理需要改善。其中，青島實施ATM全流程業務外包，預支多日加鈔資金給外包公司，造成設備在途占款較高。因此，青島在圖3中的位置最為特殊，是低交易金額和高庫存的典型，也是問題類的典型，需要控制在途資金占用，并適當提升加鈔頻率，不斷化解庫存壓力。

（三）分析討論

如果說正常類和優秀類的分支機構可以維持現狀，那么潛力類和問題類的分支機構，特別是問題類中所轄的5家機構特別需要分析和討論，從而探尋導致這類結果的動因。其中，以下兩個看似矛盾的焦點問題值得重點探討。

首先，在潛力類中，為什么會出現西部欠發達地區和東部發達地區同處一類的情況？例如圖3所示，在象限三中，既有青海、西藏等地域廣袤的西部分支機構，又有浙江、大連、天津、廈門、福建、遼寧、河北等東部沿海地區的分支機構。換句話說，為什么東部發達地區的部分分支機構ATM單機日均業務量處于較低的水平？根據我們的調研，這一情況可能還需要結合該地區的金融同業布設ATM的情況整體分析。例如，浙江是C銀行保有ATM較大的分支機構，達數千臺之多，而A、B、J等商業銀行在浙江也布設了大量的ATM，導致浙江每百萬人均保有ATM的數量在全國居于前列。在這一情境下，客戶可以選擇A銀行的ATM，也可以選擇B、C、D、J、M等商業銀行的ATM，甚至可以選擇地方性商業銀行的ATM。因此，在在身保有量和同業保有量雙雙居高不下的情境下，C銀行在部分東部地區的ATM業務得到了一定稀釋。因此，ATM的選址布局尤為重要。

其次，在問題類中，為什么也出現西部欠發達地區和東部發達地區同處一類的情況？例如圖3所示，在象限四中，既有陜西、甘肅等西部分支機構，也有北京、青島等東部分支機構？事實上，江西、陜西和北京距離第一象限即正常類更近，甘肅距離第三象限即潛力類更近，而東部地區的青島游離在絕大多數分支機構之外。具體問題需要具體分析，經我們深入調研發現這五家分支機構主要可以分為以下四類情況：第一類青島實施ATM全流程業務外包，預支多日加鈔資金給外包公司，造成設備在途占款較高，而該地ATM布設類似浙江，設備已相對飽和，是低交易金額和高庫存的典型；第二類江西和陜西由于ATM集中管理進度較快，導致現金庫存較之前略有增加，而陜西部分中心城市仿效青島實施了ATM業務全流程外包，也在一定程度上導致庫存高企；第三類北京實際是C銀行精細化管理的典范，但囿于首都的特殊性，一些關鍵機構、交通樞紐必須100%全天候確保支付和服務，導致這類設備對現金保障的要求更高，使得庫存較高，而北京同樣面對與浙江類似的問題，商業銀行紛紛大量布設ATM、自助銀行和社區銀行數量也多，導致交易容易被其他金融同業稀釋；第四類甘肅在研究期內業務量增長較大，單機日均交易額同比增加8%以上，使得現金庫存出現了伴生現象。

（四）保障對策

那么，針對這四種類型，商業銀行采取了哪些方法來應對呢？這些方法能否與前面提出的ATM單機日均存取款金額與庫存類型一一對應呢？我們選取了日常運營維護中裝卸鈔的頻率和單次加鈔的額度來考量，從而形成ATM現金保障的四種類型。如圖4所示，縱坐標代表ATM裝卸鈔頻率，橫坐標代表ATM單次加鈔的金額?？v坐標中間的橫向線代表該銀行ATM裝卸鈔頻率的平均值，橫坐標中間的豎向線代表該銀行ATM單次加鈔的平均值。由此，該銀行保有的ATM可以劃分為四種類型：一是高裝卸鈔頻率、高單次加鈔金額的“雙高型”，即多跑多加型，這符合ATM高業務與高庫存的平衡情境，即正常類的需要；二是高裝卸鈔頻率、低單次加鈔金額的“高低型”，這對應ATM存取款交易較多的情況下合理控制庫存的典范，即可以滿足優秀類的需要；三是低裝卸鈔頻率、低單次加鈔金額的“雙低型”，這符合ATM低業務與低庫存的平衡情境，滿足潛力類的基本要求；四是低裝卸鈔頻率、高單次加鈔金額的“低高型”，對應ATM存取款交易較低的情況下卻保有較高的庫存的問題類情境。

五、研究的啟示和展望

（一）研究意義

近年來，類型學或類型研究在相關研究領域取得了豐碩的成果。國內外學者采取類型學的方法，開展了一系列歸類分析，對更好地理解相關領域子類型的目的、內涵、方法和創新，有著更加深刻認識和積極意義。在此，我們嘗試在金融領域引進類型學的理念，首次對商業銀行ATM現金保障類型進行實證研究，試圖發掘其中的聯系，嘗試建立可供比較的實踐模型和理論體系。這有助于通盤認識商業銀行自助渠道的有關業務和服務，建立從理論基礎到具體實踐的分類邏輯，從而更好地指導業務實踐、創新和發展，在梳理業務、平衡支付、控制庫存的同時實現內部挖潛。在我國經濟轉型之際，引導商業銀行合理控制無息資產，降低庫存與運營成本，提高自有資金的使用效率，綜合利用既有資源，最終達到精益運營的目標，從而在經濟下行周期實現內部挖潛，發現“新常態”中的更多盈利增長點，有重要意義。

（二）研究啟示

作為商業銀行的一種重要渠道，ATM給予其他渠道類似的啟示。傳統銀行營業網點也存在相仿的問題，盡管每百萬人銀行機構密度中美兩國差異較大，2011年美國每百萬人擁有24家銀行機構；但國內部分地區卻截然不同、存在較大差異，如2012年廣州每百萬人已擁有200家銀行網點，北京、上海、深圳、成都、大連、青島、廈門等一線或中心城市也具有類似的情況。因此，在互聯網金融大舉沖擊之際，國內傳統商業銀行需要認真思考線上與線下相結合（O2O）的模式，在鞏固已有物理渠道和網上銀行的同時，更為科學地進行前期選址論證，更為合理地統籌布局。不僅要兼顧自身實際，還需要考慮競爭對手的舉措，才能更好和盡早發揮新設機構的效力。

（三）研究展望

目前，在以分支機構為代表的物理金融業態、以網上銀行為代表的電子金融業態和以手機銀行為代表的移動金融業態迭代競爭的情況下，商業銀行已經開始由傳統物理渠道向線下自助渠道和線上網絡渠道轉型，大力拓展社區銀行、網上銀行和手機銀行等業務。我們相信，在未來的業務發展中，規?；你y行組合渠道更具優勢，而精細化、系統化、標準化和規范化的運營管理必不可少。只有在規模與細節相結合的情境下，才能在統籌全局中逐步發現和克服“細節的魔鬼”，不斷提升運營服務的效率和質量，最終提升客戶的滿意度、美譽度和忠誠度。因此，我們對ATM現金保障類型的研究僅僅拋磚引玉，嘗試首先邁出一小步，未來的研究領域和空間非常廣闊，值得理論研究者和實務踐行者持續不斷地關注。

（責任編輯：郄彥平；校對：李丹）