二孩來(lái)了，如何管好家庭財(cái)務(wù)賬本

錢(qián)箐旎

多一個(gè)孩子只是多了一雙筷子？對(duì)一二線城市的眾多家庭來(lái)說(shuō)，并非如此。二孩來(lái)了，家庭資產(chǎn)需要作出相應(yīng)調(diào)整。如何提前做好預(yù)算，如何開(kāi)源節(jié)流，如何應(yīng)對(duì)短期資金壓力，且聽(tīng)專(zhuān)家為您支招——

小陳夫妻二人最近有些煩惱，一直希望能給兒子添個(gè)弟弟或者妹妹的他們終于盼來(lái)了二孩政策的放開(kāi)，可是，夫妻倆一合計(jì)家庭開(kāi)銷(xiāo)，又有了猶豫。

“多個(gè)孩子，自然是多了許多的快樂(lè)，但多出一張嘴，家庭支出也要相應(yīng)增加。如今我們每個(gè)月要還房貸，家里有老人和小孩，開(kāi)銷(xiāo)已經(jīng)不少。是否再生一個(gè)，還得琢磨琢磨。”小陳說(shuō)。

小陳夫妻的情況并非個(gè)例。記者在隨機(jī)采訪中發(fā)現(xiàn)，不少一二線城市白領(lǐng)，在面對(duì)二孩這一選擇時(shí)，都不約而同地陷入了生養(yǎng)成本的擔(dān)憂之中。如何充分發(fā)掘家庭財(cái)務(wù)資源的潛力，做好迎接二孩到來(lái)的準(zhǔn)備，成為不少家庭關(guān)切的問(wèn)題。

資產(chǎn)配置需調(diào)整

“對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)， 多一個(gè)孩子絕不只是多雙筷子，父母不僅需要做好心理準(zhǔn)備，而且需要做好財(cái)務(wù)預(yù)算。”上海銀行浦東分行財(cái)富管理中心馬天紅表示，對(duì)于一線城市的家庭來(lái)說(shuō)，生活支出和子女教育費(fèi)用作為長(zhǎng)期的大額剛性支出著實(shí)不可小視，對(duì)于二寶家庭來(lái)說(shuō)或許也意味著負(fù)擔(dān)加倍。

專(zhuān)家建議，對(duì)于多數(shù)家庭來(lái)說(shuō)，如果計(jì)劃要二孩，第一步是厘清當(dāng)前家庭的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，了解多一個(gè)孩子可能會(huì)多出哪些開(kāi)支；第二步是做好預(yù)算，調(diào)整家庭財(cái)產(chǎn)配置。“預(yù)算主要可以分為生育金、撫養(yǎng)金和教育金等，部分家庭可能還需要考慮換更大的房子。”銀率網(wǎng)理財(cái)分析師閆自杰說(shuō)。

值得注意的是，根據(jù)家庭資產(chǎn)累積情況、收入支出結(jié)構(gòu)、家庭成員結(jié)構(gòu)、各成員工作性質(zhì)以及保障情況等的不同，家庭財(cái)產(chǎn)配置的調(diào)整也應(yīng)該有所不同。“對(duì)一般普通雙薪適齡夫婦，尤其是父母年齡偏大或身體不是太好的家庭來(lái)講，二孩的到來(lái)，日常開(kāi)支將大大增加，不僅在于孩子的直接費(fèi)用，還包括對(duì)保姆或其他家政服務(wù)的潛在需求也會(huì)增加。”浙商銀行個(gè)人銀行部總經(jīng)理陶嶸表示，可支配收入的減少將直接影響原先財(cái)產(chǎn)配置方案的執(zhí)行。

家庭需要調(diào)整既定的理財(cái)目標(biāo)，比如，在教育金儲(chǔ)備方面，除日常可支配收入用于投資外，有年度旅游規(guī)劃的家庭，可將該部分資金轉(zhuǎn)為二孩的教育金儲(chǔ)備啟動(dòng)資金，投資相對(duì)穩(wěn)健的銀行理財(cái)產(chǎn)品等；在家庭成員保障方面，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)家庭主要收入來(lái)源成員的意外保障。“如果資金不是很充裕的話，則盡可能選擇定期、消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣將大大降低保險(xiǎn)支出等。”陶嶸補(bǔ)充說(shuō)。

馬天紅同時(shí)提醒：“多一個(gè)孩子，也多了一份家庭責(zé)任和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。作為經(jīng)濟(jì)頂梁柱的寶爸寶媽們務(wù)必及時(shí)檢視自己的保單，補(bǔ)足意外、重大疾病和定期壽險(xiǎn)方面的保額，使之足以覆蓋包括貸款余額和撫養(yǎng)孩子成人的生活教育開(kāi)支，以消除家人的財(cái)務(wù)安全隱患。”

“假如是企業(yè)家等高資產(chǎn)凈值家庭，還應(yīng)做更全面的長(zhǎng)遠(yuǎn)安排，考慮多子女的不同專(zhuān)長(zhǎng)培養(yǎng)，以及借助保單、信托計(jì)劃等做好未來(lái)的家業(yè)傳承和財(cái)產(chǎn)分配方案，避免出現(xiàn)爭(zhēng)產(chǎn)等不必要的家庭糾紛。”馬天紅說(shuō)。

多措并舉求開(kāi)源

與小陳夫妻不同，家住江蘇南京市的魏先生一家已經(jīng)迎來(lái)了二孩，由于具備一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，再加上有老人幫忙，家庭收支還算平衡。可是，不久前老人走路不小心滑了一跤，家里原先的生活節(jié)奏一下子都被打亂了。

“現(xiàn)在，我們夫妻倆需要一邊照顧老人，一邊帶兩個(gè)孩子，平時(shí)還要上班，根本顧不過(guò)來(lái)，只能花錢(qián)請(qǐng)保姆，生活支出一下就變大了。”魏先生告訴記者。

專(zhuān)家提醒，魏先生家的情況是不少家庭有了二孩之后，才發(fā)現(xiàn)家庭資產(chǎn)“亮紅燈”的一種。由于事先缺乏相應(yīng)規(guī)劃，或者規(guī)劃中沒(méi)有考慮意外風(fēng)險(xiǎn)因素，比如失業(yè)、薪資下滑、家庭成員意外傷殘身故等，一旦出現(xiàn)類(lèi)似問(wèn)題，就容易讓夫妻二人措手不及。

“如果已經(jīng)有了二孩才發(fā)現(xiàn)家庭財(cái)務(wù)出現(xiàn)問(wèn)題，也就是說(shuō)‘錢(qián)不夠用’的事實(shí)已經(jīng)發(fā)生，這時(shí)候只有兩個(gè)辦法：一是開(kāi)源，二是節(jié)流。”金融搜索平臺(tái)融360理財(cái)分析師劉銀平表示，首先要減少不必要物品的添置，不要太過(guò)注重“名牌”，生活要注意節(jié)儉；其次考慮有沒(méi)有增加收入的方法，比如可以通過(guò)理財(cái)增加家庭收入，但這方面的增收效果可能不會(huì)太明顯；此外，可以換一個(gè)收入更高但可能更辛苦一點(diǎn)的工作，原先是全職太太的，也可以考慮找份工作。

閆自杰說(shuō)，對(duì)于已經(jīng)“亮紅燈”的情況，就需要對(duì)家庭資產(chǎn)配置進(jìn)行再規(guī)劃，在分析家庭收入、支出、資產(chǎn)和負(fù)債等情況的基礎(chǔ)上，制定更加完善的規(guī)劃。

值得一提的是，針對(duì)當(dāng)前二孩市場(chǎng)，一些金融機(jī)構(gòu)也有針對(duì)性地推出了消費(fèi)貸款產(chǎn)品。“如果家庭出現(xiàn)短期資金流動(dòng)性緊張，可以考慮消費(fèi)貸等產(chǎn)品。但如果資金相對(duì)寬裕，消費(fèi)貸則并不劃算，因?yàn)橄M(fèi)貸普遍周期較短、利率較高，而市場(chǎng)中的穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品收益，多數(shù)覆蓋不了貸款利率，所以從機(jī)會(huì)成本角度考慮并不劃算。”閆自杰說(shuō)。

陶嶸提醒說(shuō)，如確因家庭支出較大，造成短期現(xiàn)金流缺口的，可以考慮選擇貸款，但如果是入不敷出嚴(yán)重且沒(méi)有明顯好轉(zhuǎn)跡象的，則不建議選擇貸款，因?yàn)檫@會(huì)使客戶(hù)的資產(chǎn)狀況陷入惡性循環(huán)。

精打細(xì)算降成本

“二寶家庭如果精打細(xì)算，兩個(gè)孩子的支出未必就是1個(gè)孩子的兩倍。”馬天紅表示，大寶的衣服、玩具和書(shū)籍等二寶可以接著用，并且有了養(yǎng)大寶的經(jīng)驗(yàn)，養(yǎng)二寶時(shí)若懂得合理購(gòu)置，在喂養(yǎng)、就醫(yī)和教育等方面摒棄許多華而不實(shí)的開(kāi)銷(xiāo)，避免浪費(fèi)，能顯著降低二寶的生養(yǎng)成本。

為迎接二寶，大部分家庭可能還將面臨換房、換車(chē)等較大額的支出。“從媽媽備孕二寶前到待產(chǎn)期間，有條件的家庭一般要換購(gòu)大房，準(zhǔn)備好今后養(yǎng)育大寶、二寶共同所需的書(shū)房、游戲室和保姆房等；換購(gòu)大車(chē)或添置第二輛車(chē)，方便家庭出行。”馬天紅表示，可以通過(guò)事先有計(jì)劃地將資金投向開(kāi)放式理財(cái)或1個(gè)月等短期產(chǎn)品，在保持家庭現(xiàn)金資產(chǎn)流動(dòng)性的同時(shí)，做好資金儲(chǔ)備。

馬天紅建議，如果家庭短期出現(xiàn)一定的資金緊缺，可考慮同步購(gòu)新售舊，或者小家庭和父母以?xún)商追亢狭χ脫Q一套大房，方便照顧老小。“備齊首付款之后，不妨借助按揭貸款、車(chē)貸、裝修貸款和信用卡分期付款等工具應(yīng)對(duì)集中的資金壓力。”

此外，針對(duì)一些家庭對(duì)學(xué)區(qū)房的考慮，陶嶸提醒，學(xué)區(qū)房屬于投資性房產(chǎn)，如果家庭條件允許，可考慮購(gòu)買(mǎi)，但也需要關(guān)注相關(guān)政策的變化，因?yàn)橐坏﹨^(qū)域政策出現(xiàn)變化，學(xué)區(qū)房?jī)r(jià)格可能會(huì)有較大波動(dòng)。

陶嶸建議，投資于高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比例不宜過(guò)高，以免價(jià)格出現(xiàn)巨大波動(dòng)而造成損失。另外，家庭資產(chǎn)配置時(shí)還需要考慮流動(dòng)性，因?yàn)槿绻鲃?dòng)性資產(chǎn)配置過(guò)少，一旦出現(xiàn)突發(fā)情況，也將因變現(xiàn)需要而造成財(cái)富損失。