淺析我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)模式存在問(wèn)題及解決對(duì)策

【摘要】交強(qiáng)險(xiǎn)出自2006年7月1日正式實(shí)施的《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，是機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的簡(jiǎn)稱。這是我國(guó)第一個(gè)由國(guó)家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。交強(qiáng)險(xiǎn)的規(guī)定體現(xiàn)了我國(guó)保險(xiǎn)思維向“保人”的轉(zhuǎn)變，是保險(xiǎn)制度建設(shè)的重大突破。受制于我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)整體發(fā)展起步較晚、社會(huì)保障機(jī)制不完善等不利因素，交強(qiáng)險(xiǎn)制度在受害人請(qǐng)求賠付、平衡各方利益方面還存在一些不足，需要進(jìn)行進(jìn)一步的研究和討論。

【關(guān)鍵詞】交強(qiáng)險(xiǎn) 運(yùn)營(yíng)模式 保險(xiǎn)公司

我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)歷史要追溯到上世紀(jì)五十年代。當(dāng)時(shí)，由于境內(nèi)的國(guó)外機(jī)動(dòng)車(chē)要求強(qiáng)制投保，我國(guó)形成了這樣一個(gè)強(qiáng)制機(jī)動(dòng)車(chē)投保的制度，但并非全面的立法。真正大規(guī)模的強(qiáng)制投保是源自于80年代。1983年，國(guó)務(wù)院頒發(fā)了第27號(hào)文件，首次要求個(gè)人與聯(lián)戶的汽車(chē)及拖拉機(jī)必須參加機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)；1984年國(guó)務(wù)院發(fā)布的第151號(hào)文件，明確提出對(duì)汽車(chē)的第三者責(zé)任保險(xiǎn)問(wèn)題；2004年5月1日《道路交通安全法》正式通過(guò)并且生效，其中第17條強(qiáng)調(diào)，我國(guó)在全國(guó)范圍內(nèi)設(shè)置“交強(qiáng)險(xiǎn)制度和道路救助基金制度。這兩個(gè)制度和《道交法》一起，強(qiáng)調(diào)要在全國(guó)范圍內(nèi)，機(jī)動(dòng)車(chē)不分種類(lèi)都必須予以全部投保[1]。同時(shí)指出，授權(quán)國(guó)務(wù)院設(shè)定交強(qiáng)險(xiǎn)條例，在法律上明確汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)的強(qiáng)制性；2006年3月21日，國(guó)務(wù)院第462號(hào)文件頒布了《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，2006年7月1日，該條例正式施行。至此，我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)正式誕生。

一、我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)模式的主要問(wèn)題

2006年《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》正式施行，但這一法案某些規(guī)定不合理、不明確，且與《道路交通安全法》規(guī)定相沖突，致使有交通事故發(fā)生時(shí)，在涉及到有關(guān)人身?yè)p害賠償司法實(shí)踐中交強(qiáng)險(xiǎn)賠償存在諸多問(wèn)題。

（一）對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)保護(hù)對(duì)象——“第三者”的認(rèn)定復(fù)雜

根據(jù)《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，在機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故中，“第三者方”為交強(qiáng)險(xiǎn)的保護(hù)對(duì)象，第三者方主要指本車(chē)人員，享受保險(xiǎn)保護(hù)以外的受害者[2]。這樣的法律規(guī)定對(duì)“第三者方”的認(rèn)定稍顯簡(jiǎn)單和容易，但在真正的司法實(shí)踐中，由于交通事故形式的紛繁復(fù)雜，認(rèn)定“第三者方”并非易事。

（二）目前交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式存在弊端

交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式目前有兩種。一種是現(xiàn)行于我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)和日本的政府主導(dǎo)、商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦的方式。這種經(jīng)營(yíng)模式不以贏利為目的，保險(xiǎn)公司只是收取相應(yīng)的代辦手續(xù)費(fèi)。二是由保險(xiǎn)公司主導(dǎo)的商業(yè)化運(yùn)作模式，在市場(chǎng)條件下自主經(jīng)營(yíng)，承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)的交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式試圖吸取二者優(yōu)長(zhǎng)，既要讓交強(qiáng)險(xiǎn)體現(xiàn)社會(huì)效益原則，讓保險(xiǎn)公司不以贏利為目的，又要讓保險(xiǎn)公司實(shí)行商業(yè)化運(yùn)作，由保險(xiǎn)公司來(lái)制定費(fèi)率，從而造成保險(xiǎn)公司的進(jìn)退兩難。

（三）與交強(qiáng)險(xiǎn)相配套的保障機(jī)制落后

《機(jī)動(dòng)車(chē)道路交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第31條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司可以向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金，也可以直接向受害人賠償保險(xiǎn)金。但是，因搶救受傷人員需要保險(xiǎn)公司支付或墊付搶救費(fèi)用的，保險(xiǎn)公司在接到公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)通知后，經(jīng)核對(duì)應(yīng)當(dāng)及時(shí)向醫(yī)療機(jī)構(gòu)支付或墊付搶救費(fèi)用”。由保險(xiǎn)公司先行墊付搶救費(fèi)用體現(xiàn)了交強(qiáng)險(xiǎn)的人性化規(guī)定，但在實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中，由于對(duì)事故原因認(rèn)定的模糊性，保險(xiǎn)公司在墊付醫(yī)藥費(fèi)的實(shí)際操作中存在困難[3]。

三、交強(qiáng)險(xiǎn)在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中存在問(wèn)題的解決對(duì)策

（一）完善與交強(qiáng)險(xiǎn)相配套的法律

交強(qiáng)險(xiǎn)制度是第一個(gè)由國(guó)家法律規(guī)定的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，由于還不夠完善、成熟，需要有相應(yīng)的配套法規(guī)加以補(bǔ)充。通過(guò)國(guó)家立法形式，強(qiáng)制性的讓機(jī)動(dòng)車(chē)所有者或管理者投保，以最大程度的轉(zhuǎn)嫁機(jī)動(dòng)車(chē)方在行駛過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)交通事故中受害人的合法權(quán)益。同時(shí)給予保險(xiǎn)公司現(xiàn)行墊付以明確的法律支持，并建立救助基金墊付，以確保受害人利益。

（二）實(shí)行真正的商業(yè)化運(yùn)營(yíng)

在新加坡，強(qiáng)制保險(xiǎn)完全的市場(chǎng)化與商業(yè)保險(xiǎn)基本相同；在德國(guó)，強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率完全放開(kāi)[4]。我國(guó)應(yīng)當(dāng)吸取國(guó)際上這些成功的經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)交強(qiáng)險(xiǎn)的商業(yè)化運(yùn)營(yíng)。強(qiáng)制保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率由保險(xiǎn)公司根據(jù)被保險(xiǎn)人是否是道路交通事故的主要責(zé)任人及其是否有道路交通安全違法行為等情況[5]，靈活確定和調(diào)整。商業(yè)化的經(jīng)營(yíng)方式有助于保險(xiǎn)公司之間良性的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制形成，也可以推動(dòng)保險(xiǎn)公司改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)而更好地保護(hù)受害人利益。

（三）建立和完善道路交通事故社會(huì)救助基金制度

《道路交通安全法》規(guī)定了道路交通事故社會(huì)救助基金，旨在現(xiàn)行墊付道路交通事故人身傷亡的喪葬費(fèi)用，部分或全部搶救費(fèi)用。這是人性化的規(guī)定，但其中也不乏有模糊之處，相關(guān)部門(mén)應(yīng)對(duì)基金的管理機(jī)構(gòu)、征收、賠償?shù)葐?wèn)題做進(jìn)一步明確的規(guī)定[6]。比如就救助基金的管理機(jī)構(gòu)而言，由于這部分資金的來(lái)源和使用是社會(huì)公益性質(zhì)的，因此保險(xiǎn)公司作為以盈利為目的的機(jī)構(gòu)對(duì)其管理并不合適，而應(yīng)將其交于非盈利的非政府社會(huì)組織來(lái)管理。另外，相關(guān)部門(mén)要建立高效率的道路交通事故社會(huì)救助基金制度。

機(jī)動(dòng)車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)制度的建立是我國(guó)法律制度的發(fā)展與完善，也是我國(guó)保險(xiǎn)制度的一大突破。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)保障實(shí)力的不斷增強(qiáng)，民主法制的不斷完善，交強(qiáng)險(xiǎn)制度也將得到進(jìn)一步的發(fā)展與完善，在保障權(quán)益、維護(hù)穩(wěn)定、實(shí)現(xiàn)正義、構(gòu)建和諧社會(huì)方面也必將發(fā)揮更大的作用。

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作者簡(jiǎn)介：杜穎（1990-），女，河北張家口人，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院2014級(jí)碩士研究生，研究方向：金融監(jiān)管。