傳統銀行轉型

薛皓天

【摘要】大力發展智能銀行，為客戶提供隨時、隨地、隨心服務，優化客戶體驗，提高客戶滿意度，顯著增強渠道效能與競爭力，有效支持客戶規模擴大與經營模式轉型，是推動我農信銀服務轉型升級的必經之路。

【關鍵詞】智能銀行 商業銀行 轉型

近年來，隨著社會經濟的持續發展和科技的不斷創新，金融環境發生著巨大的變化。互聯網金融的突然崛起，客戶群體結構和需求日新月異，傳統銀行服務面臨嚴峻考驗。對于扎根農村，在各大國有巨頭銀行夾縫中生存的農信社更是需要盡快升級轉變服務形式。更新服務手段，如何更好地服務客戶，在巨頭激烈競爭的夾縫中尋求更大的生存空間，成為新一代農信人面臨的新課題。

互聯網的不斷創新，寬帶4G的強勢出現，無線WIFI的大區域覆蓋，對新技術的應用來建設智能型銀行是銀行逐漸應用互聯網新時代產品輔助和取代傳統營業網點的變革。

一、智能銀行優勢

（一）突破地域與時間的限制

智能銀行依靠電子技術發展而創造出的硬件設備、應用軟件、通訊傳輸技術等各個領域的先進技術水平。如今，金融資本，已融入各個產業，轉賬結算已經代替現金交易，資金劃轉的頻繁程度越來越高，債權債務復雜關系亦愈加復雜，票據交換及清算迫切需要更及時、合理的處理。這與智能銀行的服務功能全、速度快等優勢不謀而合。

（二）營業機構設置更加靈活和科學

目前，商業銀行在設立智能銀行時，要考察新的營業網點客流量、地址、覆蓋的相關區域等特點，從而有效地節省開支，實現效益最大化。同時，我國商業銀行也開始加大對原有網點建設和改造力度，加大原有網點自助設備的數量。

（三）減少柜面人員數量

隨著智能銀行渠道的不斷完善，人工柜臺式交易已經在很大程度上降低了銀行的收益，增加了銀行的成本，對于可以利用電子銀行渠道完成的金融服務項目，應大力推動建設。通過減少人工成本，最大限度地提高銀行的收益。農信銀需要做的就是不斷完善和規范電子渠道的管理，開發各種自助設備，完善數據處理中心，以智能銀行代替現有網點，提高銀行金融服務質量。

二、發展智能銀行的必要性

受經濟全球化與經濟危機的廣泛影響，我國銀行業正發生著深刻的變化，這種變化不僅包括銀行和銀行業務的整合壓力，還使金融環境更加艱難、更具挑戰性。同時，隨著我國經濟的持續快速增長，我國銀行業也面臨著前所未有的機遇；隨著世界上最大的消費群體市場的逐漸成熟，我國銀行業未來成長空間巨大；隨著國內監管系統的不斷深化，對銀行的內部管理要求也越來越高，風險控制水平需要也在不斷完善。目前，我國銀行業面臨著海外擴張和做強的好機會，隨著全球產業不斷地向“智能”型發展，銀行業在應對市場環境變化和挑戰時需要更智能。智能銀行的構建需要銀行業務前中后臺方方面面的技術支持，實現銀行業務流程整合、前臺業務創新、渠道整合以及優化流程來助力業務決策。因此，為了更方便、更全面地獲取客戶的信息，就必須發展信息技術和自助設備，以便以敏銳的洞察力來掌握客戶的各種需求；銀行中后臺也需要通過整合、優化和創新其業務流程來確保服務的效率和良好的客戶服務體驗。此外，在銀行業務前中后臺轉型的過程中更需要進行風險管理，并創建快速、靈活的業務來響應和支持業務的動態變化。

隨著電子銀行渠道的不斷完善，人工柜臺式交易已經在很大程度上降低了銀行的最大收益，對于可以利用電子銀行渠道就可以完成的金融服務項目，應加快推動建設，尤其是自助銀行服務終端ATM的利用，可以最大限度地提高銀行的收益。農信銀唯一需要完成的是規范和完善智能銀行的收益和管理，通過開發相應的智能設備，完善自助銀行系統，為智能銀行推廣奠定基礎，使智能銀行逐步代替網點，提高銀行金融服務質量。

農信銀的發展趨勢顯而易見，從集體制信用社逐漸轉型升級為商業銀行。商業銀行是以盈利為目的，那么，如何在降低風險的同時以最小的成本換取最大的利益是商業銀行的本質。利用新技術降低成本，提升客戶服務效率是一條可尋的發展道路。

銀行是個特殊的商業群體，所經營的商品是流通的貨幣和各種金融工具，其最大的成本是營業網點的各項支出，如何科學的分布網點，利用新技術設備取代陳舊網點工作，是爭取最大利益的關鍵所在。

三、網點建設

利用互聯網最基本的特性，選擇放棄網點的建設和擴大，讓智能網絡代替網點為客戶服務。寬帶4G已全面覆蓋農村，智能手機的大規模普及，是推出智能銀行的好時機。應盡快制定對網點進行全方面整合和定位，對客戶關注的方面定點建設的規劃。網點的建設的分布應集中城市商業區和人口相對較大的鄉鎮，在人口缺稀的地區和撤鄉并鎮的地區設置功能齊全的服務點，配置維護人員定期進行維護和檢修。面對新形勢，吳起農村合作銀行就智能銀行發展做出了一系列創新。以我周灣支行為例，在周灣鎮人流集中區域設立助農取款點，人口較大的行政村設立助農E終端，并安裝醒目的取款點標識提示客戶，讓我們的服務變得多渠道，更廣泛。該終端設備可提供存折補登，自助查詢，存取款轉賬等綜合業務服務，讓客戶可以就近辦理相關業務，極大方便居住在偏遠鄉村的農戶和行動不便的老年群體。

四、業務創新，與時俱進

我吳起農合行全面推行電子銀行服務（手機銀行及網上銀行服務），根據手機的不同系統推出手機移動客戶服務終端，并實時提示客戶更新升級終端版本。其中，手機銀行可提供賬戶查詢管理，行內外轉賬，手機充值，賬戶理財，ATM機無卡取款，手機號碼轉賬，家樂卡自助放款還款，卡內定期存款開銷戶等全方位功能。并與手機實時連接，發送業務交易信息，最大限度保障賬戶安全。自助設備方面，在原有的自動取款機基礎上新增存取一體機設備，即將配備智能叫號機，新設備的增加不但可以減輕柜員工作量，也起到分流客戶，節約客戶時間的作用，提升了銀行服務質量。隨著電子銀行業務的大力推行和客戶的不斷體驗，更多的客戶可以隨時隨地，不受空間限制的自助完成業務辦理。

五、業務營銷理念的轉變

我吳起農合行在不斷提升自身服務質量，強化員工業務技能的同時，打破傳統的經營理念，借助新技術智能化設備，讓我們退出的產品與生活接軌，吸引客戶交流體驗新型金融產，讓客戶感興趣，主動咨詢我行推出的各項金融服務，使得客戶與銀行互動起來，互惠互利，讓智能的元素充滿銀行的每個角落。

創建智能銀行是理念策略和服務方式的大變革，是一項長期而復雜的工作，期待我吳起合行在銀行智能建設的道路上再創輝煌。