城鄉居民住宅地震災害保險制度研究

師曉利

【摘要】房地產在設計、營建、銷售、分配、消費和使用的過程中因自然災害和意外事故造成損毀的可能性時刻存在。這種可能一旦轉變為現實必將給房地產的所有權人、抵押權人、承租人等相關當事人帶來損失。地震賠款額大得有可能讓保險企業破產倒閉，因此地震險一直都是保險業不敢觸及和不愿觸及的險種之一。本文結合保險責任制，對城鄉居民住宅地震災害保險制度作了簡要的闡述。

【關鍵詞】金融風險 房地產保險 保險責任 除外責任 地震險

保險責任是保險人根據保險合同的相關條款約定所承擔的責任。保險責任約定必須是損害發生在保險責任內、必須發生在保險期限內、只能以保險金額為限，三者缺一不可。除外責任包括：戰爭及軍事行動、被保險人故意損毀、核輻射放射性污染；地震等。由除外責任引起的損失不予賠償。

2016年5月保監會與財政部印發《建立城鄉居民住宅地震巨災保險制度實施方案》，標志著以前作為除外責任的地震因素給房產相關當事人帶來的損失，可以作為理賠理由向保險企業索賠。房產相關當事人可以更好地應對地震給房產可能帶來的損失或在損失發生時獲得一定的經濟補償以減少損失。

一、房地產金融風險

為了消除或者減少這些可能性的不利影響房地產相關當事人有必要參加投保，應對可能發生的損失或在損失發生時獲得一定的經濟補償。房地產保險就是指在房屋設計、營建、銷售、分配、消費和使用的過程中以房屋及其相關利益與責任為保險標的的保險。

房地產金融是指在房地產生產、流通、消費領域中包括房地產抵押貸款及產業資金融通等籌措資金的金融行為的統稱。主要包括房地產擔保、房地產信托、房地產保險、房地產租賃等。

在房地產金融活動中由于建設周期長且容易導致不可抗力和其他一些不可預見的人為因素、政治因素、政策因素或事件發生，使預期的收益與實際收益不相符或產生巨大差異，因而存在巨大的資金損失風險。比如銀行貸款利率匯率的變化、比如地震、洪水、火災的發生、比如債務人意外死亡致使不能償還貸款本息、比如證券發行者到期不能償付本息等。

二、房地產保險

房地產保險就是指在房屋設計、營建、銷售、分配、消費和使用的過程中以房屋及其相關利益與責任為保險標的的保險。

房地產保險是整個社會保險體系中一個非常重要的組成部分。房地產保險指通過對房地產因自然災害和意外事故造成的損失進行投保，當保險合同約定的情形發生時給予賠償。房地產保險會對整個房地產行業的發展起到積極的保障作用。主要體現以下幾個方面：

1、抵御意外實現補償；2、促進房地產產業健康發展；3、促進行業資金融通；4、為房地產抵押市場的發展提供保障；5、利于增強防災救災能力。

三、保險責任

保險責任是保險人根據保險合同的相關條款約定所承擔的責任。保險責任約定必須是損害發生在保險責任內、必須發生在保險期限內、只能以保險金額為限，三者缺一不可。

保險責任包括損害賠償、責任賠償、保險金給付和費用負擔等。特約責任是既定的除外責任中不保的責任另經房地產保險人和房地產被保險人雙方協議同意后在保險單上特別注明承保責任的一種責任。

下列原因造成的損失保險人依照合同約定進行賠償包括火災、爆炸、雷擊、暴雨、暴風、冰雹、泥石流、滑坡、飛行物體及其他空中運行的物體墜落、其來建筑物倒塌等。

四、除外責任

除外責任包括：戰爭及軍事行動、被保險人故意損毀、核輻射放射性污染、地震等。由除外責任引起的損失不予賠償。

非經特別約定并注明的水閘、鐵路涵洞、橋梁碼頭、礦井設備、土地礦藏、森林水產資源等不在保險基本險的標的賠償范圍。

五、地震險

由于地震會給房地產行業造成的經濟損失非常大因而保險公司將地震列為除外責任。巨額的地震賠償完全有可能讓保險企業破產倒閉，因此地震險一直都是保險業不敢觸及和不愿觸及的險種之一。保險公司是企業，它是以盈利為目的，無利可圖的地震險必定成為險企的雞肋。為了解決地震給房地產行業造成的巨大經濟損失所帶來的問題，一些發達國家和地區陸續建立了地震保險制度。

房地產地震險就是指在房屋設計、營建、銷售、分配、消費和使用的過程中以地震因素給所保房地產帶來的損失為保險標的附加險種。作為一個附加險種房地產當事人上地震險其前提必須是投保家居財物保險和住所第三者責任保險。

汶川發生地震后地震險在中國第一次出現。中國保監會規定作為附加險承保的地震險保費是主險的10%，獲賠保額是保險金額的80%。地震險保費還是相對比較高的一種附加險。

2016年5月，保監會與財政部聯合印發《建立城鄉居民住宅地震巨災保險制度實施方案》，標志著以地震為除外責任的保險業開始了積極地實踐探索。以地震為除外責任的房地產保險開始了新的階段，新的篇章，具有偉大的劃時代意義。

六、地震險補充建議

第一，地震險應當不以盈利為目的。

第二，政府要承擔一定的風險責任。出險時由投保人直接向保險公司索賠，保險公司賠償后保險公司可向政府提出再保險金賠付請求。

第三，地震險必須作為附加險。

第四，政府要提供一定的政策扶持。通過稅收調控實現專項地震基金，用以保證地震險保險公司的正常運營，從而促使整體與地震險有關的行業健康可持續綠色發展。

七、結論

我國房地產保險行業尤其是地震險出現后的房地產保險行業將基本建成保障全面、功能豐富、運營穩健、誠信規范，具有較強競爭能力和創新能力的金融行業。房地產保險行業將成為政府、企業、居民房地產風險管理的基本手段，房地產保險的功能作用將得到進一步充分發揮。

國家通過法律建立符合中國國情的多渠道房地產風險保險體系，走政府參與和市場運作相結合的道路。這不僅需要通過法律規范保險公司的行為，更需要通過政府牽頭設置專項風險基金。面對房地產各種災害，政府和保險業都有義不容辭的責任。通過風險體系管控從而促使整體房地產保險行業可持續綠色健康發展。

參考文獻

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