對加快欠發達地區普惠金融發展的思考

【摘要】本文通過對保山市普惠金融發展狀況的調查，從金融供給與需求的視角分析目前欠發達地區制約普惠金融發展的瓶頸因素，探討通過改善金融組織體系、金融基礎設施、金融產品設計、金融生態環境等方面促進欠發達地區普惠金融發展，使有需求的客戶更能便捷、公平地獲得價格合理、機會均等的金融服務。

【關鍵詞】普惠金融 金融服務

普惠金融以多元化的金融供給讓所有對金融服務有需求的人可以平等享有金融服務觀已得到廣泛認同，并寫入十八屆三中全會報告決議作為我們黨的執政理念。保山地處邊疆少數民族地區，山區占國土面積的92%以上，農村人口占總人口70%以上，是云南省滇西集中連片貧困地區，屬于典型的欠發達邊疆多民族雜居地區。發展普惠金融不僅關乎區域經濟社會發展和民生問題，而且關系到全面建成小康社會目標的如期實現。

一、保山市普惠金融發展現狀

（一）多元化的金融供給市場體系初步形成

截至2015年8月末，保山市轄內共有一行兩局一辦4個金融管理部門，1個行業協會，15家銀行業金融機構，21家保險公司，2家證券經營機構，2家第三方支付服務機構、26家小額貸款公司、2家資本管理公司，3家融資登記服務公司，3家股權基金管理公司、66家資金互助社、約30家互聯網金融相關業務公司。初步形成了銀證保全覆蓋，政策性商業性金融互補，全國性、區域性和地方性金融交織、傳統金融與新興金融并存的多元化、多層次金融服務供給市場化體系。

（二）金融供給規模穩步增長，供給實力不斷增強

截至2015年8月末，全市金融機構人民幣各項存款余額693.05億元，較年初新增54.76億元，增長8.58%；各項貸款余額494.67億元，比年初增加47.29億元，增長10.57%；累計實現保費收入11.38億元，同比增長30.11%，賠款給付支出3.57億元，同比增長19.79%；當月證券交易量184.29億元，同比增加156.89億元，托管市值達18.56億元，同比增加10.96億元；住房公積金歸集余額達40.17億元，較年初增加3.89億，增長15.44%，當年共發放住房公積金貸款7.85億元，貸款余額27.77億元，較年初增加5.61億元，增長30.66%；小額貸款公司累計發放貸款7.62億元，同比減少2.24億元，降低22.71%；貸款余額達11.43億元，同比增加1.23億元，增長11.76%。

（三）金融供給渠道、產品日趨多樣化，金融服務覆蓋群體日漸廣泛

一是金融產品供給渠道多元化明顯。從傳統的銀行、證券、保險業到第三方支付、小額信貸、資本管理以及互聯網金融等新型金融、非金融機構，從區內供給到影子銀行、互聯網金融等跨區域供給，呈現供給主體多元化，渠道多樣化的特征。二是金融產品不斷增加。目前保山市轄內各種金融產品種類達數十種，涵蓋存款、貸款、保險、證券、理財、抵押擔保、信托、企業債券等各方面，以及區域特色的“助保貸”、“富保貸”等金融創新產品逐步推出，金融產品日漸豐富。三是金融服務覆蓋群體越來越廣泛。通過中小微企業貸款、涉農貸款、貸免扶補等民生貸款、貼息貸款、紅色貸款、惠農卡、金融IC卡、涉農保險等金融產品和服務的推廣應用，金融服務覆蓋面逐步擴大，涵蓋群體不斷增加。

（四）金融基礎設施逐步完善，金融服務方式多樣化

一是以中央銀行支付系統為核心，商業銀行行內系統為骨干，第三方支付服務為補充的支付清算體系基本建成。二是金融服務機具不斷豐富和完善。至2015年9月末，轄內布放ATM、CRS、BSM等自助機具842臺，POS機15706臺，發放銀行卡395.68萬張，形成了智能銀行、網上銀行、手機銀行、自助銀行和銀行網點等多種金融服務方式并存服務格局。三是金融服務覆蓋面不斷擴大。至9月末，全轄銀行業金融機構網點274個，保險營業網點46個，證券業營業網點3個。支付系統在農村地區覆蓋比例達88%；金融服務的村級覆蓋率為97%。

（五）金融生態環境逐步改善

一是農村支付環境建設取得成效（如表一）。至2015年9月末，轄區共建成惠農支付點1050個，惠農綜合服務站100多個，基本覆蓋了有需求的鄉村，使農村群眾足不出村即可辦理小額取款、轉帳、繳費、刷卡消費和查詢等金融服務。二是農村信用環境明顯改善。通過持續開展以“信用戶、信用村、信用鄉鎮”建設為載體的農村信用體系建設，至2015年6月末，全轄累計為310430戶農戶建立了信用檔案，對85216戶農戶進行了評級授信，戶均授信額度為4.5萬左右。通過對信用農戶采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用、利率優惠”的辦法，使農戶在核定的信用額度內無需提供擔保抵押就可獲得所需貸款，而且享受優惠利率，加大了對農戶的金融支持和服務力度，以此發揮信用戶“守信激勵”的示范作用，促進農村信用環境改善（如表二）。三是農村金融產品創新取得明顯進展。通過創新信貸方式、穩步擴大抵押物種類等途徑，逐步形成針對不同群體和特點的農村信貸產品（如表三）。四是金融知識普及宣傳和金融消費權益保護工作穩步推進。

二、當前制約普惠金融發展的主要因素

（一）金融服務供給主體不足，普惠金融組織體系不健全

經過多年的發展，雖然初步形成了多元化的金融服務主體，但是由于受區域經濟環境、金融政策等因素的影響，目前金融服務供給主體無論從數量上還是結構上都不能滿足區域金融需求。主要表現為：一是總量不足。就保山而言，雖然目前已有38家傳統金融機構和進百家近兩年快速出現的新型機構，但金融服務覆蓋率仍低于全國平均水平，遠不能滿足區域經濟社會跨越發展對金融支持和服務需求。二是金融服務供給分布不均衡。目前保山金融機構主要分布在中心城市，部分縣級城市僅四大國有商業銀行都未實現全覆蓋，鄉鎮以下只有農村信用社和郵政儲蓄機構在提供金融服務，個別偏遠鄉鎮還存在服務空白。

（二）金融服務與區域經濟社會發展需要不相匹配

受歷史和客觀因素制約，保山與其他欠發達地區一樣，經濟總量小，發展水平低，金融規模不大，資金實力弱，創新不足。因此，金融服務一方面是不能有效滿足區域經濟社會發展對金融的需求，造成有效供給不足。如：在農村金融服務中的“三農靠一社”現象。另一方面是金融機構現提供的主要服務業務與區域金融需求不相匹配，形成有效需求不足。如：農戶和小微企業融資過程因抵押物不足、財務報表不全等因素造成的難貸款現象。

（三）金融基礎設施不足，普惠金融服務的深度廣度不夠

一是金融基礎硬件設施不足。由于交通電信基礎設施落后等因素制約，金融服務覆蓋率不高，金融基礎設施建設難以達到全覆蓋，對農村和偏遠地區的金融服務的深入和廣度存在嚴重不足，甚至空白。二是金融政策制度適應性不夠。受集中管理模式和區域經濟社會發展水平的制約，一些金融政策制度難以得到全面有效落實，區域性的金融政策制度和機制缺乏也制約了普惠金融發展。

（四）金融生態環境尚不適應普惠金融的發展

受客觀自然社會環境和經濟社會發展的制約，金融理念不強，金融知識欠缺，信用意識淡泊，政策機制不健全等現象還比較突出。

三、對加快普惠金融發展的建議

（一）改革完善金融管理體制，加快構建普惠金融組織體系

普惠金融的基礎是充分有效的金融服務供給，造成供給不足的主要原因除了經濟基礎等因素外，金融管理體制制度也是其中重要因素之一。為此，一是完善金融管理框架體制，建議針對我國區域差異大等特點，進一步完善統一領導、分級管理的管理體制，按照權責對等的原則，采取橫向相對集中、縱向分級管理的體制機制，明確職責劃分，完善商業銀行信貸管理和金融監管的分級授權管理，充分調動各管理層級積極性和主動性，提高金融管理效率。二是進一步完善差別化的準入制度，適當降低金融服務準入門檻。針對不同類型、范圍和區域的金融服務采取差別化準入標準，構建多層次、多元化的金融組織體系，穩步增加金融服務有效供給。三是進一步規范和完善第三方支付、互聯網金融等新興機構的管理機制，促進其健康發展。

（二）加快金融基礎設施建設，提高金融服務的覆蓋率

一是持續加強金融硬件基礎設施建設，不斷完善支付清算體系，大力推動非現金支付工具的普及應用，持續開展農村支付環境建設，建立和推廣應用農村基礎信用信息數據庫、融資抵押擔保等信息平臺。二是完善金融軟件基礎設施建設。在完善全國性的金融法規制度的基礎上，應進一步建立健全差別化的金融政策制度，對欠發達地區金融業在財政補助、稅收減免、貨幣政策和金融監管政策上采取區域化、差別化政策，進行適度傾斜，對在欠發達地區特別是偏遠、貧困地區拓展金融服務形成有效激勵機制，提高金融服務的覆蓋率。

（三）加強金融生態環境建設

一是整合資源，持續開展金融知識宣傳教育，不斷提高社會公眾特別是農村偏遠地區群眾的金融理念，普及金融知識。二是加大社會信用體系建設力度，提升農村信用體系建設的實效性，提高社會誠信意識，建立健全誠信激勵、失信懲戒制度機制。三是加大金融消費權益保護工作力度，完善投訴處置、糾紛調解、權益維護等機制，維護金融消費者合法權益。四是建立健全金融風險監測分析、應急處置和協調機制，維護金融穩定。

參考文獻

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[4]曹志鵬，劉剛.普惠金融時代我國金融生態環境演進及優化 [J].西南金融，2015（5）.

課題組成員：湯如軍 劉鳳（執筆） 趙健超 李 輝

起 頔 賴 瓊 張婷婷