經濟下行期鄭州銀行信貸風險管理現狀、問題及對策研究

【摘要】信貸業務是商業銀行賴以生存的基礎，商業銀行的信貸風險也是普遍存在的，商業銀行最為關注的問題也就是銀行信貸業務所引發的信貸風險的管控。本文以鄭州銀行為考察對象，對其信貸風險管理現狀進行全面系統的分析，找出其信貸風險管理中存在的問題并提出對策和建議，以此來提高鄭州銀行風險管控能力，提升銀行的盈利性、流動性的，增強其資產的安全性。

【關鍵詞】鄭州銀行 信貸風險 對策研究

美國金融危機以來，信貸資金大量投放到了國家振興規劃所涉及的行業與企業中，絕大多數貸款呈現出了行業集中、客戶集中的趨向，隨之而來的信貸資產集中度風險也日益凸顯。企業貸款呆賬壞賬增多，銀行也將面對較大的信貸危機。在經濟下行環境下，大多數企業的盈利能力較差，呆賬壞賬明顯增多，他們的償債能力也日益下降，信用狀況受到極大威脅，進而影響商業銀行的信貸質量。

因此，面臨商業銀行在信貸過程中所出現的一系列問題和困難，如何改進并完善其管理體系，加強對商業銀行信貸資產的測度與控制就顯得刻不容緩。本文基于鄭州銀行信貸風險管理現狀為根本，進行全面系統的分析，找出其信貸風險管理中存在的問題并提出對策和建議，不斷提升區域銀行的信貸風險管理水平，從而推動地區經濟更好發展。

一、鄭州銀行信貸風險管理現狀分析

鄭州銀行的前身鄭州市商業銀行股份有限公司，是2000年2月經中國人民銀行濟銀復[2000]64號文批準成立的一家股份制商業銀行。2009年12月17日更名為鄭州銀行股份有限公司。其登記入賬資金為人民幣394193萬元，其總部設在鄭州。截至2015年末，該行下設分支機構110多家，其中省內分行8家，發起設立村鎮銀行4家，小微支行7家，社區支行5家。經營活動主要集中在河南省地區，已成為以省會鄭州為中心帶動市縣區發展的資產規模大的商業銀行。面對經濟下行的壓力和復雜多變的金融環境，信貸風險管理方面鄭州銀行存在著以下幾點不足的地方：

（一）不良貸款占比高，潛在信貸風險大

注：存貸比的計算包含貼現；不良貸款率計算包括墊款。

鄭州銀行面對復雜嚴峻的經濟金融形勢和經營環境，堅持以效益為重點，在預防金融風險的前提下提高資產質量。鄭州銀行2015年末資本達到2656.2億元，同比增加613.34億元，增長30.02%。存貸款增幅較大，發展能力顯著增強。如表1所示，鄭州銀行2015年末存款余額為1692.0億元，增長27.64%；貸款余額942.9億元，比上年增長20.91%。鄭州銀行存款與貸款的速度都有不同程度的增加。2015年末不良貸款率為1.10%，較上年上升0.35%，不良貸款率的發展動向呈逐年上漲趨勢；而資本充足率在2012年至2014年間逐年下降，2015年略有回升，使得鄭州銀行面臨嚴峻的補充資本的壓力，在各商業銀行間日益激烈的競爭中，自身在擴張過程中資本消耗速度過快，很容易加劇自身信貸風險。

（二）信貸風險行業集中度高

根據表2，2015年末鄭州銀行發放貸款的前五行業貸款比高達59.61%，貸款的行業集中度高。批發和零售業貸款額為236.18億元，占比達到了25.05%，制造業占比達14.95%，，兩個行業的貸款額已占當年該行發放貸款總額的40%，可見信貸風險的行業集中度較高。

（三）銀行資產結構單一

鄭州銀行與其他商業銀行一樣存在資本架構單一化問題。截止2015年末鄭州銀行貸款余額為942.94億元，占銀行總資產比重過大，債券資產比重較低，流動性較低。金融產品及服務創新能力不夠強，缺少轉移和分散風險的手段和工具，中間業務發展薄弱，還是以傳統利息收入為主要依靠。因此，單一的資產結構也是影響商業銀行獲取利潤的主要原因。

（四）信貸資產“五級”分類情況分析

按風險程度可將貸款劃分為五類：正常、關注、次級、可疑、損失，后三種為不良貸款。根據表3可以看出，鄭州銀行信貸資產總額逐年上升，雖然可疑類占比在前三年間有小幅下降趨勢，但2015年可疑類占比又有所上升，并且次級類占比連續4年都呈現上升趨勢，次級類占比過大最容易衍生成為可疑類。由于受經濟下行影響，近年不良貸款上升較快，鄭州銀行存在的潛在信貸風險需要保持高度警戒。

二、鄭州銀行信貸風險管理存在的問題

（一）信貸服務效率低下

首先，鄭州銀行內部信用體系不健全，不能夠結合自身特點建立一套完備的信用評價系統，面對信息不對稱帶來的逆向選擇不能采取有效措施加以應對；其次，審貸程序多，周期長，鄭州銀行采取流程化、集約化的運營模式容易導致信貸業務程序復雜化，對于迫切需要貸款的企業不能及時滿足要求；最后，產品缺乏創新，鄭州銀行跟其他商業銀行一樣，受到開發成本、技術水平因素的影響在金融產品開發方面受到約束，缺乏創新產品，不能滿足各種類型行業的需求。

（二）信貸風險預警及控制缺乏

鄭州銀行長期以來缺乏一套行之有效的信貸風險預警系統，主要依靠貸款風險的分類，通過不良貸款率占比等指標來衡量信貸資產質量，對信貸風險加以防控，沒有深入調查和研究行業風險及財務運營細節方面。其次，主要通過抵押貸款和第三方擔保等單一手段來防控。

（三）貸后工作形式化

鄭州銀行近幾年中加大信貸投放力度，注重貸前風險防范，但對貸后管理工作不夠重視，流于形式。雖然各銀行信貸風險管理的核心任務是貸前風險的防范和計量，但是，貸后管理仍然是風險防控工作中重要的一部分。

（四）信貸激勵與約束機制滯后

在實際工作中，鄭州銀行對信貸激勵以及有關部門工作人員的績效考核機制存在不足，不能具體細化工作考評指標，無法有效的激發信貸業務工作人員的積極主動創造性。

（五）信貸風險管理科技化水平較低

隨著信息技術的不斷發展，信貸風險管理電子化建設尤為重要，對信貸風險識別、評估、監管與控制發揮著重要作用。由于受到銀行規模、建設成本等因素的制約，鄭州銀行信貸風險管理電子化建設開始，存在技術比較落后，信息量少、投入不足、現代化程度不高等方面的缺陷。同時工作人員操作水平有限，技術水平不高，不能及時準確的對數據進行分析，增加了信貸風險有效識別和防范的難度。

三、鄭州銀行信貸風險管理建議

（一）進一步加強統一授信管理

優化信貸審批機制，提高審批效率和質量，大力推動獨立審批人制度。通過風險預警、風險排查、嚴格五級分類管理、常態化的授信業務盡職管理、強化不良貸款問責和處罰等手段，嚴防資產質量下降。

（二）加大不良貸款的清收工作

深入企業、約見客戶，摸底排查風險事項，制定貸款風險處置化解方案。建立貸款預警監測臺賬，明確預警業務處置程序。

（三）強化信貸業務的風險預警

通過修訂信貸業務風險預警管理辦法，健全風險預警臺賬，規范信貸風險業務處理流程，動態監督、跟蹤信貸業務風險狀況；定期分析存在風險隱患、出現預警信號、貸款質量劣變及貸款逾期客戶風險情況，進一步掌握客戶經營狀況，確保信貸資金安全。

（四）加強貸后管理工作

明確貸后管理人員職責、建立風險管理工作動態交流平臺，規范工作流程，推廣先進經驗，總結案例分析，持續提升貸后管制專業化水平，加強日常化貸后管。

（五）強化責任追究

進一步完善盡職排查管理流程，并對新增不良貸款業務及時進行盡職調查，對盡職調查評價結果，因不盡職造成的不良貸款業務，對相關責任人進行嚴厲的責任追究及處罰。

參考文獻

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基金項目：本文系2015年河南省高等學校重點科研項目《利率市場化下中原經濟區地方銀行發展研究——以河南省為例》（項目編號：15B630016）；信陽學院2015年科研項目《河南省城市商業銀行跨區域經營收益與風險研究》（項目編號：2015yb30）的階段性研究成果。

作者簡介：劉磊（1988-），女，河南開封人，講師，碩士，研究方向：資本市場財務理論與實務。