應關注經濟新常態下農民對農村金融機構信貸服務的期盼

俎憲才 魏新平

摘 要：針對農村信用合作社改革后，鄉鎮農村信用合作社貸款審批權上收，造成農民貸款不便，農民在信貸服務上有多種期盼，文章從多個方面進行了調查分析，并從解決這些問題入手，提出了相關的對策和建議。

關鍵詞：經濟新常態 農民 信貸服務 期盼

中圖分類號：F830

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2016）02-139-02

據調查顯示：農村信用社改革后，農戶貸款難，貸款不方便的問題在一些農村地區仍表現得較為普遍，這種現象的出現不僅影響到了農民的生產發展和創業，同時，也影響了金融機構的外在服務形象。農民對農村金融機構信貸服務的期盼越來越迫切。

一、主要表現

1.期盼農村信用合作聯社（農村信用合作銀行）能授權當地鄉鎮農村信用社有小額農戶貸款審批權。農村信用合作社改革后，農村信用合作聯社實行一級法人，下屬鄉鎮農村信用合作社不再有貸款審批權，鄉鎮農村信用合作社農戶貸款只收不再新增，農戶貸款出現下降的趨勢。鄉鎮農村信用合作社只是辦理存款業務和結算業務，在信貸業務方面，只是對原有貸款的清收，有的地方上收到農村信用合作聯社管理。有信貸需求的農戶只能通過農村信用合作聯社進行申請和辦理。有的縣一些農村遠離縣城上百公里，有的是山區，往返一次較為困難。當地農村鄉鎮信用合作社由于沒有了貸款的審批權，本身工作積極性不高，不愿意接受農戶的信貸申請上報聯社為農戶服務。有的地方農村信用合作聯社怕授權下屬鄉鎮農村信用合作社貸款審批權后失去控制，怕形成不良貸款。有的地方的鄉鎮農村信用合作社，信貸權力上收后感到工作壓力減輕了，不再因此形成不良貸款受到責任追究。多種原因造成了農戶貸款的不方便。

2.期盼鄉鎮農村信用合作社能深入農村了解農戶的貸款實際需求。改革后的農村信用合作聯社，下屬的農村鄉鎮信用合作社有的保留了信貸人員，主要任務是管理原有貸款，有的農村信用合作聯社下屬農村鄉鎮信用合作社取消了信貸人員，不再保留貸款業務。農戶的貸款主要是靠農村信用合作聯社的信貸部門調查和審批。據調查了解，一般人口和業務量較小的縣，農村信用合作聯社信貸部門人員設置在7～8人，人口和業務量較大的縣信用合作聯社信貸部門設置的人員一般在十幾人，要管理全縣的存量貸款和農戶新的需求貸款的申請審核調查和審批，往往會出現顧此失彼的現象，造成了一些農村信用合作聯社在發放貸款時，只注重大額貸款的發放，忽視農戶貸款的發放。認為：大額貸款發放營銷成本低，收貸收息方便。農戶貸款涉及到千家萬戶，不僅營銷成本高，而且認為風險大。不利于管理。造成一些農村信用合作聯社的信貸人員很少深入農村了解農戶的貸款實際需求，了解農戶貸款實際投向，了解農戶發展生產的意向。

3.期盼鄉鎮農村信用合作社有貸款審批權后，能對農戶的貸款簡便手續，降低發放和擔保的門檻。據調查：近幾年來，雖然國家不斷出臺政策，要求金融機構創新信貸產品，簡化貸款程序，對經營正常和信譽好的借款人特別是小微企業和農戶可進行續貸；同時，大力推行農民房產和農村承包土地抵押等措施。但是，為了防范貸款風險，審批程序不僅繁瑣，而且信用合作聯社對農戶貸款仍延續著存折質押、商品房抵押、公務員擔保等傳統的做法。主要原因：一是金融機構從防范信貸風險角度考慮，不愿簡便現有的貸款程序。對一些信譽較好，結息正常的客戶，也不愿結息換據。二是缺乏創新意識，觀念守舊，總愿意守住傳統的貸款擔保方式，不去或不愿意創新貸款擔保方式，擔心形成風險。三是農戶房產、承包土地登記進展緩慢，有關擔保的法律條文修改滯后。

4.期盼國家出臺的惠農政策，從而促進農村金融機構加大對農戶的信貸支持。近年來，國家出臺了不少信貸補貼和獎勵政策，鼓勵農村金融機構服務“三農”，支持農村經濟的發展，減輕農村金融機構的信貸風險損失。如：“三農”貸款獎勵、農村大學生助學貸款利息補貼等等。但是，一些農村金融機構并沒有很好利用國家的政策，積極主動地為“三農”信貸服務，解決農民生產生活中的困難，幫助農戶發展生產，創新創業。有的認為：國家給予的信貸獎勵和利息補貼，申報麻煩，資金到位時間長。使國家的信貸獎勵和補貼政策起不到引導和鼓勵的作用。

二、相關對策和建議

1.農村金融機構必須轉變服務觀念，以農村農戶需求為服務的重點。農村金融機構要認真確立自己的服務方向，圍繞國家的信貸政策，全方位地為“三農”提供信貸服務，要克服因循守舊的思想，不能因為怕信貸風險就不去主動地為農戶提供信貸服務。要解放思想，大膽進行信貸產品的創新，特別是根據農村、農民現有的條件和實際情況去探索創新金融信貸產品和項目。農村金融機構的上級管理部門，要鼓勵基層金融機構進行信貸產品的創新，不能只有上級部門規定的信貸產品項目才能實施。要打破舊的思維方式和定律，充分發揮基層農村金融機構的主觀能動性和處于一線位置的優勢，真正使農村金融機構把信貸資金支持到農戶生產經營的創新和創業的項目上來。

2.對人口較多、業務量較大的縣，農村信用合作聯社（農村信用合作銀行）要探索實行對下屬鄉鎮農村信用合作社信貸審批授權制度。農村金融機構特別是農村信用合作聯社，根據實際情況加快對下屬鄉鎮農村信用合作社信貸審批授權的步伐。為了防范風險，要建立完善信貸管理制度，實行嚴格的責任追究制度。鼓勵鄉鎮信用合作社主動深入農村、農戶了解信貸實際需求，克服在信貸投放上“抓大放小”的思想。有針對性地開展信貸支持。農村信用合作聯社要建立專門負責農村鄉鎮信用合作社的信貸管理部門，加強貸款授權后的鄉鎮農村信用合作社日常指導和監督，使鄉鎮農村信用合作社信貸管理規范化、制度化、程序化和常態化。

3.農村信用合作聯社（農村信用合作銀行）要建立農戶貸款需求定期調查推薦制度。為了保證農村金融機構真正發揮自身的優勢，把信貸服務的對象和范圍實實在在地確立在農民、農戶和農村。必須建立基層金融機構定期深入農村調查制度，及時了解農民的生產生活和創新創業的信貸實際需求。通過調查，根據農村和農民的現實情況，推廣使用小額信用貸款、有資金實力的農戶擔保貸款、村委會擔保貸款、農村教師擔保貸款、農村在職人員擔保貸款、大件農機具抵押貸款、土地承包權質押貸款、林權質押貸款等等。農村信用合作聯社要加強考核制度。對能定期深入農村對農戶進行信貸需求調查，主動推薦農戶貸款，在支持農村經濟發展方面效果顯著的鄉鎮農村信用合作社，要加大表彰力度和經驗推廣，真正使農民享受到農村金融網點的貼心和便利。

4.財政部門要積極落實好對農村金融機構“三農”信貸和農村大學生助學貸款等方面的財政資金獎勵和補貼制度。地方財政部門在次年第一季度，可由當地人民銀行對農村金融機構相關“三農”信貸、助學貸款等方面的數據進行審核統計，及時上報地方財政部門進行審批，由財政部門統一將上級財政和地方財政的獎勵與補貼資金劃轉到農村金融機構的專用賬戶，進一步調動農村金融機構信貸服務的積極性和支持農村經濟發展的主動性。

參考文獻：

[1] 吳國聯.對當前溫州民間借貸市場的調查.浙江金融，2011（8）

（作者單位：中國人民銀行磁縣支行 河北磁縣 056500）

（責編：若佳）