新形勢下互聯網金融對農村金融的影響

【摘要】隨著金融產品與互聯網技術的相互融合、相互滲透，金融產業逐漸踏上了一條以網絡化為標志的創新型道路。農村地區的金融發展水平相對落后，大部分村民的金融思想相對封閉，金融理財習慣尚未形成，所以如何在新形勢下發揮互聯網金融對農村金融的積極作用是當前農村社會最為重要的議題。本文在剖析當前農村金融發展現狀的基礎上，結合互聯網金融的發展優勢，進一步探討新形勢下互聯網金融對農村金融的影響，以期健全農村地區的金融服務體系，培養村民科學的金融管理思想。

【關鍵詞】新形勢 互聯網金融 農村金融 影響

一、引言

當前，我國大部分農村地區由于籌資困難、金融機構匱乏、金融服務不完善等諸多問題，嚴重限制了農村地區的經濟發展。近年來，國家逐漸加強對農村經濟發展的重視程度，出臺了“中央一號”文件，并且屢次提及“三農問題”。要想全面推進我國農村地區的經濟發展，不斷提高村民的經濟收入水平，就必須實行金融改革，將互聯網金融滲透到農村經濟建設與發展之中，真正發揮互聯網金融的優勢，滿足大多數村民的資金需求，從而推動農村金融的有序發展。

二、當前農村金融的發展現狀

（一）金融資源的嚴重匱乏

農村經濟發展始終都是黨和國家經濟改革的側重點，而解決好“三農問題”則應從金融改革方面入手。由于農村地區的人口稠密度低，大部分金融機構考慮到成本問題，不愿到農村地區開設金融網點，進而造成部分區域存在密度不均、網點設置不足等諸多現象，更未談及提供優質的金融服務。加之絕大多數的農村企業都是微小型企業，由于信用度不夠、固定資產不足等多方面的原因，導致農村企業難以申請金融貸款業務，使得民間融資比例增大，極大地限制了部分企業的發展。

（二）金融服務水平落后，與現代化科技的融合度不明顯

現階段，我國農村地區的金融業務仍然存在金融產品種類單一、融資渠道固定化等方面的問題，部分農村地區的金融機構已全面覆蓋存取款、小額貸款及支付結算等業務，但是在理財服務、基金、證券和保險等金融業務上有待進一步改善，而適合村民需求的金融產品更是少之甚少。農村對現代金融服務概念和網絡支付工具的認識缺乏，并對某些支付手段不甚了解，很少會有村民使用互聯網渠道來實現轉賬結算，這就在無形之中降低了工作效率，增加了時間成本。

（三）網絡基礎設施薄弱

由于受到經濟條件、社會環境、科學技術等因素的限制，我國農村地區的信息化發展仍處于落后、停滯狀態。盡管部分地區已觸及到網上銀行、阿里淘寶及支付寶等諸多金融產品，但因為網絡基礎設施薄弱、政策體系不健全、電子運營體系不完善、電子商務人才缺乏，從而制約了我國農村地區互聯網金融的建設與發展。

（四）信用環境亟需改善，國家法律法規不完善

當前，我國已經全面創建了城市征信系統，而農村地區的信用體系仍處于初始發展階段。具體而言，首先，由于缺乏足夠的社會信用教育，致使大多數村民忽視社會信用的重要性，因而守信意識有待進一步加強；其次，村民的信用等級難以估測，很難對其進行衡量，也不能直接生搬硬套城市管理方式；再者，國家法律對村民違約、失信行為的懲戒力度不夠，一定程度上限制了社會信用體制的良性發展。

三、互聯網金融的發展優勢

（一）低成本優勢

隨著信息工具日益呈現精準化、智能化，低效率、高成本的傳統型農村金融逐漸受到排斥。互聯網金融是以“互聯網”思想為核心，全面依賴于網絡信息技術，建立現代化金融模式，一改原先農村金融受時間及空間限制的封閉局面。此外，大數據、互聯網以及云計算等技術的支持，突破了傳統金融市場的界限，極大地降低交易成本，同時也滿足了買賣雙方的實際需求。因為互聯網金融是以網絡媒介為基礎的，金融交易雙方可通過網絡進行了解和咨詢，并最終在線上完成交易。如此一來，既可以節省大量的額外成本，同時又可以節約時間。

（二）根據不同的市場需求，開發具有特色的金融產品

在以間接融資方式為主的中國金融市場中，商業銀行有著不可忽視的地位，但是出于對其利益與風險考慮，尤其在融資層面則針對那些需要提供資金服務的大型企業，而未能兼顧到村民和農村微小型企業的融資需求。因此，大部分村民和微小型企業正面臨著“融資難”，繼而制約其建設與發展。而針對上述現狀，互聯網金融可以彌補市場融資的需求，并根據其融資特點，不斷創新金融產品與模式。另外，互聯網技術可利用大數據進行分析和預測，將分散的企業具體信息和村民的信用等級進行聚合處理，妥善解決好金融市場信息不吻合的問題，不斷擴大貸款抵押物的擔保范圍，從而使更多的人受益。

（三）金融產品的靈活性與多樣性滿足社會公眾需求

網絡化是互聯網金融的顯著特征，它不僅能有效突破傳統的金融地域限制，而且還能不斷拓寬金融服務范圍。因此，必須要完善農村地區的金融產品與服務，積極引導農村發展為互聯網金融的新市場，而隨著線上金融企業的加快發展，逐漸推出各種各樣的創新型金融產品，譬如網易公司的“添金計劃”、百度公司的“百度百發”以及阿里巴巴公司的“余額寶”等產品，產品的多樣化在適應不容層次顧客需要的同時，還為其產品的宣傳和銷售帶來便利。此外，金融機構也開發了多種經營模式，比如“三農”服務商、電商平臺、P2P平臺等，這些模式不斷提升村民的金融意識，大大滿足金融市場的需求。

四、互聯網金融對農村金融的影響

（一）有利于拓寬村民的銷售渠道

從以往的發展經驗而言，針對農村經濟的特征，只有拓寬銷路才能引導村民走向致富道路。在當前快速發展的社會，傳統的“農貿市場”銷售模式已不能滿足村民日益增長的銷售需求，而集體化電子商務逐漸成為村民銷售農產品的主要渠道。由此可見，互聯網金融不僅可以規避農產品滯銷風險，極大地降低了農業生產成本和銷售成本，而且也可以利用現代化信息手段，快速提高農業發展規模，形成專業化產業鏈。因此，互聯網金融推動農村金融的發展。

（二）有利于擴大農村企業的融資渠道

農村信貸服務主要針對那些養殖戶、種植戶及零售等諸多小型經營者，其信貸特征為資金較分散、額度較小。傳統金融信貸因審批手續復雜、門檻較高等多方面原因，導致村民無法申請信貸業務。相比較于傳統農村金融信貸，互聯網金融具有低成本、信息透明、低門檻、核心競爭力等。此外，P2P（網絡貸款與眾籌融資）是互聯網金融所采用的主要貸款形式。具體而言，首先，P2P是以“金融中介”為服務模式，通過電子商務網站，運用互聯網技術，進而實現個體信息與資金借貸之間的互通；其次，眾籌融資是利用互聯網來集聚交易雙方，充分發揮其特有的突破性、大眾性及無地域性等優勢，處理農村中小型企業在發展過程中出現的資金不足和籌資渠道狹窄問題。而互聯網金融的“大數據系統”不僅有效地突破信息采集的諸多障礙，增強信息的科學性和對稱性，而且也制約了交易雙方的違規行為，從而降低不良信貸率和違規風險等。

（三）有利于進一步提升農村金融業務的操作能力

農村金融的發展亟需金融網點服務覆蓋整個城鄉地區。當前，農村地區的互聯網金融所提供的主要服務包括：一是手機銀行、網絡銀行等線上機構實現存取款及轉賬業務；二是支付寶、QQ、微信等一些移動終端實現金融交易。因此，網絡支付業務是以“云服務”為主要平臺，并具有交易成本低廉、服務便捷、手續簡潔、范圍廣闊等天然優勢，極大地順應農村金融的發展要求。此外，各種類型的金融機構可依托互聯網金融平臺，運用POS機、手機、平板電腦和計算機等諸多設備向顧客提供各項金融服務，滿足廣大村民的理財需求。

（四）有利于豐富農村金融產品體系

隨著我國信息技術和通信技術的不斷發展與進步，眾多金融機構紛紛推出網絡借貸、線上支付、基金銷售、保險業務以及互聯網信托等諸多方面的金融產品，這不僅豐富銀行的存取款、保險、借貸、期貨等傳統的金融業務，打破固定化金融服務網點的限制，而且也進一步拓寬金融服務的主要渠道。目前，在互聯網金融的思想指導下，大部分村民和微小型企業都深深感受到互聯網金融的便利性，并且使每一位村民都積極參與到互聯網金融的建設之中。

五、結束語

總而言之，在新形勢之下，互聯網金融是農村地區金融發展的必然趨勢，它促進農村金融走上一條信息化、網絡化、規范化及科學化的發展之路。盡管當前仍面臨很多問題，但其發展前景良好。因此，在推動農村金融發展過程中，應構建合理的農村金融體系，把握好互聯網金融的發展機遇，不斷縮小城鄉差距，從而實現農村地區的金融發展目標。

參考文獻

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作者簡介：盧立新（1971-），男，漢族，陜西咸陽人，畢業于西北大學，研究方向：農村金融。