縣域銀行業務發展之管見

□衛信海（中國建設銀行河南總審計室）

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縣域銀行業務發展之管見

□衛信海（中國建設銀行河南總審計室）

縣域經濟多以農業為主體，是中國經濟的重要組成部分，是新常態下區域持續發展的基石，是解決“三農”問題的載體，承擔著實現城鎮化、全面推進小康建設的重要任務。縣域經濟的崛起，也為金融機構的轉型發展提供了良好的機會。文章通過對商業銀行河南分行縣域銀行業務進行調查，分析縣域轉型過程中的典型做法、難點和制約因素，嘗試提出發展縣域業務的策略辦法，并就如何抓住機會持續發展縣域支行進行了初步探討。

縣域銀行；發展狀況；存在問題；建議

0　前言

河南省作為縣域大省，轄設107個行政縣（市），縣域人口占全省的81%；GDP總量占全省的70%；全省180個產業集聚區中120個分布在縣域；城鄉居民儲蓄存款余額占全省的54%，縣域銀行業務在全省占據重要地位。近年來幾家國有商業銀行紛紛加大對縣域機構的發展力度，搶占市場份額，加大縣域投入，提高縣域金融服務水平，市場競爭日趨激烈。隨著我國經濟結構調整、城鎮化改革以及中原經濟區建設上升為國家戰略，河南縣域銀行業務轉型發展適逢其時，發展空間較大。

調查期間走訪了鄭州、新鄉、安陽等地分支機構。調查發現，河南分行縣域業務轉型早行一步，近年來借力于三農政策及中原經濟區建設機遇，著力拓展個人業務、機構業務等重點領域，加大渠道建設力度，縣域轉型發展成效非常顯著，縣域存貸和中收增長在當地同業名列前茅。同時也發現該行縣域助農取款有效性、電子銀行渠道布局等方面還有待提高，小企業貸款風險暴露壓力較大。

1　河南分行縣域業務發展狀況及特征

1.1縣域業務在全省分量重、發展空間大

截至2015年，該行縣域對外營業機構209個，占全省31%，覆蓋全部縣域；員工3781人，占全省22%。一般性存款日均余額、貸款余額分別占該行全省的29%、25%。

1.2縣域價值貢獻凸顯、市場位次在競爭中得到發展

至2015年6月底，縣域支行以全省31%的網點和21%的人員貢獻了全省35%的利潤，以四行同業第三的網點和人員數量取得了一般性存款日均新增、日均余額、中間業務收入、賬面利潤等主要業務指標同業第1、第2的位次，其中縣域一般性存款日均新增、中間業務收入均由2012年的同業第3位提升至第1位；一般性存款日均余額、各項貸款余額、賬面利潤均居同業第2位。

1.3國家政策政府規劃給縣域業務加快發展提供良好的環境機遇

隨著中原經濟區建設上升為國家戰略和河南省深化直管縣體制改革等政策的實施，給發展縣域金融業務提供良好政策機遇。為此該行及時調整縣域經營策略，擴展縣域金融服務領域，建立全行協調機制，成立加快縣支行發展領導小組，實行重點縣支行領導人員聯系制度，制定了加快縣支行、加快直管縣縣支行發展指導意見，為業務發展提供政策支持。同時給予縣支行人力、物力、財務資源傾斜，開展落后縣支行幫扶活動，連續多年對貢獻最大、發展最快以及特色縣支行給予獎勵，推進縣域支行的快速發展。

1.4縣域金融服務范圍不斷延伸

受制于2013年監管政策調整，該行物理網點增設計劃實施受到一定影響。為了拓寬服務范圍、提高服務效率，通過專門加強網點建設的規劃、協調與組織推動，制定《營業機構五年規劃》，多種形式加快無網點渠道滲透；通過新設網點、搬遷城區閑置或低產網點等措施，實現縣域機構全覆蓋。2013年至2015年6月底，共增設網點25個，占全省新增的37.31%，高于縣域網點全省6.02%。同時，在渠道布設和延伸上，在縣域衛生院、診所、供銷社布設助農取款點，大力拓展助農取款商戶，延伸服務半徑，搶占農村金融市場，助農取款交易量居全行系統內前列。

1.5個人業務是縣域業務發展的著力點

2012年以來，針對縣域經營發展特點，圍繞國家三農政策和當地居民理財習慣，開展市場調查、分析客戶金融需求、組織惠民對接服務，持續開展縣域“惠民”活動等多種措施，推出適應市場需求的多款產品，重點發展個人。截至2015年6月底，該行縣域個人存款日均余額較2012年增長42.56%，個人有資產客戶較2012年增長33.78%，均高于城區近6%～10%，縣域個人業務拓展排名居該行全國系統第3位。

1.6小企業是縣域信貸業務發展的主力軍

近年來，為更好服務當地實體經濟，對縣域經濟的信貸支持力度持續加大，通過在部分縣域成立小企業經營中心、與縣域政府合作搭建“助保貸”平臺等措施，連續4 a實現小企業貸款“兩個不低于”監管目標。縣域支行各項貸款已居同業第2位，高于該行全省平均增速43.95%，增強了縣域支行與政府溝通的話語權和同業競爭力。同時小企業客戶覆蓋了負債、中間業務等多種產品，貸款、單位通存通兌、保理企業網上銀行、支付密碼器、代發工資、現金管理業務、借記卡、貸記卡等產品交叉使用，提高縣域信貸客戶的綜合回報率。

1.7社保業務為縣域業務新的增長點

2015年起機關事業單位基本養老保險基金將單獨建賬，各地按照屬地原則開立賬戶。這為各家商業銀行“圈地”劃分業務范圍和拼搶市場份額帶來了新一輪的的機遇。該行以促進縣域支行財政、社保等機構業務發展為重點，專門制定機構業務發展指導意見，建立標桿管理制度，完善重點項目資源配置機制，對重點項目給予一定的資本性投入支持，促進機構業務的快速發展。截至2015年6月底，縣域機構財政存款、社保存款時點余額分別占縣域機構存款時點余額的60.39%、23.35%。尤其是社保存款較2012年末增長54.20%，已成為縣域機構存款新的增長點。

2　縣域業務發展中存在的問題

2.1小企業信貸風險壓力漸長

調查發現，縣域支行小企業貸款風險相對較為突出，個別縣域出現了較多企業拖欠銀行貸款本息的區域性信貸風險事項。截至2015年6月底，縣域不良率高于全省不良率0.33%；其中小企業不良額占縣域不良貸款的 63.04%，高于全省小企業不良貸款在全省不良貸款占比2.59%；小企業逾期或欠息貸款占縣域逾期或欠息的貸款的57.83%，其風險不容忽視，小企業信貸風險防控壓力漸增。

2.2電子渠道、離行自助銀行、助農取款點等亟需改進優化

調查發現縣域機構離行自助銀行占全省的28.50%，低于縣域網點在全省的占比2.80%，離行自助銀行與縣域網點數量比僅為0.63：1，有25家縣域支行目前仍無離行式自助銀行。縣域自助設備賬務性交易量比雖由 2012年的68.03%提升到78.12%，但仍低于全省平均水平0.53個百分點，低于全省平均水平的縣域支行達64家，占全部縣域機構的59.80%。

調查也發現，縣域電子銀行賬務性交易量雖已占比達86%，比2012年增加31個百分點，縣域客戶群體交易習慣有較大改觀，但與城市分支機構相比，仍有4～9個百分點差距，電子銀行渠道交易水平提升空間較大。同時發現，受用卡環境、服務點功能單一等因素影響，該行推出的助農取款點整體活躍度偏低。2013年3月至2015年6月底，未發生過助農取款交易的商戶占比高達53.70%，助農取款的活動率有待提升。

2.3縣域專屬金融產品偏少

該行針對縣域經濟活動特點，比如大量外出務工群體的特點，創新推出了特殊節假日減免異地匯款、存取現手續費的專制銀行卡等產品，累計發放107萬張卡，沉淀資金近50億元。調查也發現，其優惠措施僅限于春節、中秋節等特殊節假日，優惠力度等方面不及同業，而同業有的縣域專屬金融產品已有127項，相較而言，該行針對縣域市場、客戶群體的戰略性專屬產品明顯不足，且產品移植推廣進度緩慢。

2.4社保業務還有較大空間

調查發現，受近來國家國庫集中收付制度改革的影響，以財政存款為主的縣域機構存款的增速已低于全省平均水平。截至2015年6月底，縣域機構存款日均余額增速40.91%，低于全省平均增速13.70%，其中，社保存款增速低于全省平均增速27.47%；同時全省只有20%縣域支行開立了新農合、新農保賬戶，社保業務拓展還有較大的空間。

3　發展縣域業務建議

3.1實施差別化資源投入政策，優化縣域渠道體系建設

加大自助設備、電話銀行等電子設備布放力度，提高金融服務，擴大金融產品覆蓋度；加快推廣縣域移動金融等渠道創新，優化縣域助農取款點、pos商戶等終端服務，拓展金融服務網絡，提高服務縣域業務客戶的能力。

3.2加快特色化、差異化產品推出節奏

結合縣域經濟及居民金融需求特點，做好創新產品的推廣應用，打造業務發展的撬動點。比如研發適宜縣域經濟、服務三農小微企業的適銷對路的信貸產品創新，重點支持實體經濟、民生服務、涉農、城鎮化領域的小企業，拓寬各類經營權抵押擔保方式，創新銀企合作方式，滿足城鎮化、新農村建設需求。

3.3要防范小企業多頭授信、過度授信風險，以及區域擔保圈風險，加強對客戶經營現金流的實時跟蹤監控，防止由于資金流動性減弱引起的逾期問題。

3.4抓住國家產業升級轉型和新型城鎮化的政策機遇，圍繞市政建設、公共服務的PPP融資模式，尋求與政府和市場客戶的投融資合作機會，創新適宜的金融產品，鞏固發展縣域業務地位。

（責任編輯：韋詩佳）

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1673-8853（2016）06-0131-02

2016-04-14