論信用卡詐騙罪犯罪構成

王超

摘要：改革開放三十多年，我國的經濟發生了天翻地覆的變化，社會經濟生活面貌也日異月新。隨著我國社會主義市場經濟的不斷發展和完善與人們生活水平的不斷提高，信用卡作為一種新型的金融支付方式，越來越受到人們的喜愛，成為人們經濟與金融生活極為重要的組成成分。另一方面，在經濟迅猛發展的同時，我國金融違法犯罪活動日益增多，犯罪手段也不斷更新。信用卡詐騙罪作為一種新型的金融犯罪，在司法實踐中，案件發生的數量和占比也持續增長，圍繞著信用卡詐騙實施的各種違法活動也越來越多，其性質也越來越復雜。信用卡詐騙罪作為信用卡犯罪的典型犯罪，其懲治和防范工作可以說是當前懲治信用卡犯罪、金融詐騙犯罪乃至金融犯罪最為關鍵的任務。

關鍵詞：金融犯罪；信用卡；信用卡詐騙罪

信用卡是現代社會中新型的綜合金融支付結算工具，具有支付結算、匯兌轉賬、個人信用、銷售信用、循環授信、個人消費等功能。作為經濟功能的信用卡是指由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財力發給持卡人，持卡人持信用卡消費時無須支付現金，待賬單日時再進行還款。而在刑法層面的信用卡，是指由上業銀行或若其他金融機構發行的具有消費支付、信用貸款、轉賬結算、存取現金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。

《中華人民共和國刑法》第196條有下列情形之一，進行信用卡詐騙活動，數額鉸大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數額巨大或者有其他嚴重情節的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產：（一）使用偽造的信用卡的；（二）使用作廢的信用卡的；（三）冒用他人信用卡的；（四）惡意透支的。前款所稱惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，并且經發卡銀行催收后仍不歸還的行為。盜竊信用卡并使用的，依照本法第二百六十四條的規定定罪處罰。

一、信用卡犯罪的犯罪構成

1.信用卡詐騙罪的犯罪主體

現行刑法規定信用卡詐騙罪的犯罪主體是自然人主體。但是，單位能否成為信用卡詐騙罪的主體呢？這在理論界觀點并不一致。我認為單位是可以作為本罪的犯罪主體的。理由如下：首先，單位可以成為信用卡的發行對象。其次，實踐中單位信用卡詐騙犯罪的案件時有發生。

2.信用卡詐騙罪的主觀方面

信用卡詐騙罪在主觀方面表現為直接故意，即行為人明知使用偽造的信用卡、使用作廢的信用卡、冒用他人的信用卡或惡意透支會發生侵犯信用卡管理秩序和公司財產所有權的危害結果，而仍然希望其發生。同時作為詐騙犯罪，“以非法占有為目的”也應當成為信用卡詐騙罪的主觀要件。

3.信用卡詐騙罪的客體與對象

信用卡詐騙罪的同類客體就是社會主義市場經濟秩序，具體而言就是信用卡管理制度。本罪的客體應當是復雜客體，具體包括：國家對信用卡的管理制度和公私財產所有權。

信用卡詐騙犯罪中的對象既反映出信用卡基礎關系的各方參與者在客觀上所表現出行為的載體，也反映出涉信用卡犯罪的行為人實施危害行為的具體段。我國刑法規定的信用卡詐騙最的具體行為方式包括：使用偽造的信用卡、使用作廢的信用卡的、冒用他人信用卡的、惡意透支。

二、信用卡詐騙罪具體行為分析

1.使用偽造的信用卡

這里的“使用”，必須是以能夠實現法定的信用卡功能、用途的方式進行支付、結算、消費的方式。即持卡人按照自己的需要利用信用卡的通常功能來實現其獲取財物或接受服務的行為。

造信用卡主要有兩種行為表現：一是完全模仿真實信用卡的質地圖樣以及磁條密碼等非法制造信用卡；二是在真實信用卡基礎上進行偽造，如在空白信用一卡上輸入 其他用戶的真實信息進行復制，或者在空白上輸入虛假信息等。同時，“變造”信用卡完全可以歸屬于“偽造”的范疇，是一種較為常見的偽造信用卡方式。

2.使用以虛假的身份證明騙領的信用卡

身份證明一般認為包括居民身份證、戶口簿。但是，這里的“身份證明”泛指一切依照信用卡管理規定和信用卡發行人所要求提供的具有證明信用卡申請人真實身份并具備相應資信情況的全部材料。

所謂騙領信用卡，實踐中一般表現為行為人在辦理信用卡的相關申請手續時弄虛作假，采取私刻公章、偽造各種身份或資信證明、盜用或冒用他人的印章、證件等欺詐手法，騙取銀行的信任，從而領取信用卡。

3.使用作廢的信用卡

作廢的信用卡，是指因法定原因而喪失了支付和結算等通常功能的信用卡。作廢的事由主要有以下的三種：其一，超過有效期限而失效的信用卡。其二，信用卡持卡人在信用卡有效期限內己停止使用，并在有效期內辦理退卡手續。其三，因掛失而失效的信用卡。

4.關于冒用他人的信用卡

冒用他人的信用卡只能是他人真實有效的信用卡，而不包括偽造的、作廢的信用卡。因為既然是“冒用”，就應該是合法有效的信用卡，否則又會存在“使用”的問題。如果行為人明知是偽造的或者作廢的信用卡而冒用的，應屬于使用偽造的或者作廢的信用卡行為。同時冒用他人信用卡的行為方式還包括：拾得他人信用卡并使用、騙取他人信用卡并使用、竊取、收買、騙取或者以其他非法方式獲取他人信用卡信息資料，并通過互聯網、通訊終端等使用等。

5.惡意透支

惡意透支的行為人必須為合法持卡人。這是惡意透支形式的信用卡詐騙罪區別于其他形式的信用卡詐騙罪的關鍵點。凡使用偽造、作廢的信用卡或使用騙領的信用卡或冒用他人信用卡進行“透支”的，都不是惡意透支。行為人在主觀上必須要有直接故意，即具有非法占有的目的，如果沒有這一意圖則為善意透支。