我國小額信貸市場發展窺探

趙瑞波

摘要：經濟的發展給金融行業帶了巨大的改變，而要想實現經濟的均衡發展，中國農村的發展不容忽視。為了縮小城鄉差距，促進農村經濟的發展，在農村發展小額信貸有著重要的推動作用。尤其是近年來，政府在完善農村金融服務方面已做出了許多的努力，對推動小額信貸市場有突出的作用。本文具體分析小額信貸市場在我國的發展，針對發展中的問題進行研究，以解決小額信貸市場發展中的問題，促進我國小額信貸市場的發展。

關鍵詞：小額信貸 發展問題 發展對策

隨著農村金融體系的改革與發展，農村金融服務水平已有飛躍式的提升，但相對于城鎮的金融服務而言，農村金融服務市場還有一定的發展空間。近年來，小額信貸以新的制度進入農村金融市場，與農村的經濟發展相適應，為農村金融體系帶來了新的突破。并且事實證明，小額信貸市場在農村有巨大的發展前景，應不斷探索小額信貸新的發展模式以更好地適應農村經濟的發展。

一、小額信貸概述

1.小額信貸的內涵

小額信貸從廣義上來看是一種服務于“三農”發展的金融服務體系，主要服務于農村發展的低收入人群、個體經營者、小型村鎮企業等。并且隨著小額信貸市場的擴大，小額信貸的組織結構形式也發生了一定的變化，傳統的小額信貸通常由政府以及民間的資金互助組發動組織，而現在商業銀行業可以加入到小額信貸的隊伍中。所以傳統的小額信貸是為了扶貧，但隨著農村經濟的發展小額信貸能滿足“三農”發展中的不同需求，能幫助一定的人群脫貧致富，也能為農民提供金融支持，扶住“三農”經濟發展。所以相對于傳統意義上的小額現代，現在的小額信貸的市場更為廣闊，服務的業務更為多樣化。

2.小額信貸的特征分析

小額信貸不同于傳統的商業貸款或扶貧政策，首先小額信貸并不需要擔保，是一種創新的制度組織形式，通過與信貸人的直接溝通交流，相互信任實施各項業務，在無形上也降低了小額信貸的成本，并且能進行嚴格的管控，在管理上具有規范性與嚴密性；其次小額信貸顧名思義，貸款的額度相對較小，在一般情況下不應超過當地的人均國民生產總值，并且面向的是農村中的中低收入人群；最后小額信貸有扶貧和可持續發展兩種不同的目標，共同組成一個嚴密的體系，以促進農村經濟的發展，金融市場的協調發展。

二、小額信貸發展的必要性

1.農村金融服務體系發展的需要

為了構建完善的農村金融服務體系，實現城鄉經濟的協調發展，小額信貸有著突出的作用。小額信貸能適應農村的經濟發展需求，相對于城市的金融服務體系而言，服務的內容更廣也更復雜，能有效解決經濟發展中的協調性問題。此外農村的金融服務需求是多種多樣的，與農村的經濟發展水平相適應，要解決金融服務過程中的需求與供給的協調性問題。根據小額信貸市場的發展情況來看，“三農”的金融需求與城市居民或大中型的企業有較大的不同，相對而言額度低、無擔保、風險高、監管難，是農村金融體系中的重要一部分，能促進金融體系的協調發展。

2.工農業協調發展的需要

在不同的經濟發展階段，人們對于工農業的發展有不同的側重，現代社會普遍認為工農業應協調發展。隨著工業的發展，城市經濟也迅速發展了起來，相對的金融行業也進入了高發展階段，能為大型企業提供經濟支持。具體表現為各項金融業務的擴展，有票據貼現業務、貿易融資業務、證券融資業務等，但這些業務相對較為單一，并不能與農村的經濟發展狀況相適應。所以小額信貸在農村迅速發展了起來，能有效地解決農業發展中的金融問題，滿足“三農”在發展中的需要，實現工農業的協調發展。

三、小額信貸發展中存在的問題分析

1.小額信貸市場不夠活躍

小額信貸市場不夠活躍的一部分原因是因為經營小額信貸的成本高但收益低。小額信貸的成本主要由籌資成本、管理成本和風險成本構成。在經營的過程中分險成本主要取決于農民的經營管理能力、信用程度以及小額信貸的管理能力。但就目前小額信貸的發展狀況來看，貸款的利率低，不良貸款率較高，導致小額信貸的凈收益較低，不能吸引投資者到小額信貸中。并且相對于企業的貸款收益而言，小額信貸的貸款分險并不能與收益成比例，作為盈利的金融機構并不能接受這種低收益的金融項目，盡管不以盈利為目的地的農村互助社來經營，收益也極低，所以小額信貸在農村雖有廣闊的發展情況，但在實際的經營中卻困難重重。另一方面小額信貸也沒有得到足夠的宣傳，因此農民還不能充分地了解小額信貸這一金融服務模式，造成小額信貸市場還不夠活躍。

2.資金分配不完善、來源單一

在農村提供小額信貸業務的機構有農業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用合作社、農村資金互助組、小額信貸公司、中國農業銀行等，農村資金上存在一定的缺口。這些經營小額貸款的機構在實際上并不以小額貸款業務為主要的服務項目，一些機構甚至從農村撤出，只是針對一些龍頭的農產品企業提供貸款，而對于農民所需的小額貸款卻很少，所以這些機構更多的是吸引存款而不是進行貸款。并且農村信用社以及小額貸款公司也從原先的服務“三農”的目發展標發展為盈利性的發展目標，因此在貸款中也更愿意服務一些城鎮的工商戶或者村鎮的中小型企業，而對于一些微型企業或急于用錢的農民卻不愿意借貸。上述的原因都造成小額信貸資金分配不完善的情況，并不能解決農民發展中的問題

3.貸款門檻高，風險成本高

農民要進行小額信貸必須經過一定的評估，貸款條件嚴格，容易滋生腐敗。一些想要貸款的農民為了實現貸款，常常會給信貸員送禮以達到貸款的目的，或者一些信貸員要求農民在貸款后必須將一部分的貸款存入銀行，變相地增加了貸款的成本。所以一些農民更愿意向親朋好友借錢或借高利貸，而不是進行小額貸款。農業在發展的過程中存在大量的不缺定因素，自然災害的影響、市場的供給情況、經營狀況等都會影響還款，因此農民的小額貸款分險高，容易形成死賬、呆賬等。

四、推進我國小額貸款市場發展的措施

1.完善小額貸款定價機制

小額貸款的定價機制應根據扶貧性以及盈利性的特征進行定價，有效地協調“三農”的發展以及信貸機構的利益。因此商業銀行可以在相關的政策以及合法的前提下根據借貸人的具體情況確定不同的貸款利率，從而提高小額貸款機構的積極性，激活小額貸款市場。此外政府應為一些貧困的農民或無自理能力的人提供生活資金以及一些補貼，減輕農民的生活負擔的同時也幫助小額信貸脫離扶貧的階段，促進小額信貸的商業化發展。而在評估借貸人的風險級別時，應確定一個基礎的利率，并根據評估來確定具體的利率上限，從而增加利率的合理性，既能減少風險損失有又具有較強的靈活性，有利于激活小額信貸的市場。

2.建立風險補償機制

因為農業生產存在許多的變量因素，因此在遭受自然災害的情況下，農民很可能無法按時還款，這時國家的相關部門應給予一定的補償，具體可以從農貸投入總量中提取一部分資金作為分險補償基金，以解決一些不可控的因素造成的還款難問題。還可以建立地方財政補償機制，從財政收入中抽取一部分的資金作為專項資金，以保證貧困農民的生活，滿足農民的基本生活需求，從而降低小額貸款的風險。此外還可以利用減免稅費的方法來減輕農民的還款壓力，具體可以減免小額貸款的利息收入所得稅和營業稅，或減免小額信貸機構在處置抵貸資產中產生的資產處理稅費。

3.擴展小額信貸資金供給渠道

小額信貸的資金來源決定了小額貸款的貸款額規模和小額貸款的安全規范性，因此小額信貸必須有可靠而充足的資金供應渠道。可以建立小額信貸資金批發機制，在遵循相關法律法規的條件下吸收批發資金，建立完善的小額信貸資金批發機制，擴展小額信貸的資金來源。其次可以引導民間的合法機構進行小額信貸市場，但這些民間的小額信貸機構必須在法律上得到認可，進入資本市場，吸收存款。最后還可以建立社會性的小額信貸基金，其主要的資金來源于無償捐獻及有息貸款，從而吸取資金，拓寬小額貸款的資金來源。

4.創新小額信貸模式

目前我國的小額信貸模式主要分為正規的和非正規的。因此可以利用小額信貸的基本模式促進小額信貸市場的發展。具體有龍頭農業企業帶動模式，讓有能力的龍頭企業帶動有組織、有紀律、講信用的農民生產與發展。例如在養殖業中可以形成統一的農業生產模式，將信貸資金投入到養殖企業中，讓農業的利益與小額信貸機構的利益緊密結合，形成相互依存的關系，帶動農業的發展。也可以利用農戶合作基金的模式，這一模式主要是在自愿的原則上，建立一個小的組織團體，由小組長帶領組員聯保，緊密聯合組員間的責權，從而降低還款風險，提高生產經營的有效性，促進農業的發展。

綜上所述，小額信貸的發展是基于現今農村的發展形勢而發展起來的。而為了進一步推動小額信貸市場的發展，更好地服務農民，應不斷地探索小額信貸的發展模式，著力解決小額信貸發展中的問題，實現經營方與借貸方的雙贏，從而建立一種互助、共贏的方式，推動小額信貸市場發展的同時促進農業的發展，為農村經濟的發展做出貢獻。

參考文獻

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