利率市場化對商業銀行的挑戰及應對

田欣冉

摘要：伴隨著經濟市場化的深入發展，我國金融業改革近年來也在創新的基礎上不斷的深入。商業銀行的發展面臨著眾多因素的多方面影響，利率的變化便是影響其變動的重要因素之一。隨著利率市場化的發展，商業銀行，尤其是中小型商業銀行面臨的競爭壓力環境殘酷，相對應的利潤收入等隨著下降。想要在激烈的利率市場化競爭下掌握發展的主動權，就必須采取相對的解決措施進行應對，本文從以上出發進行簡要的分析。

關鍵詞：利率市場化 商業銀行挑戰 解決方案

一、利率市場化

利率在金融市場所有價格的發展中具有基礎性的作用，是國家用來實行宏觀調控的重要手段，同時也是企業、個人等經濟主體進行資金融通、組織和投放等考慮的總要因素。建國以來，我國的利率政策一直處于封閉管制的狀態，隨著改革開放以及經濟全球化、科技普及化的迅速發展，我國金融改革的深度不斷深入，貸款利率等利率的市場化程度不斷加深，這在促進資源的優化配置、提高商業銀行發展的優勢、提高銀行的融資能力等整體方面帶來了極大的機遇，對于降低發展成本，轉變經營模式、促進創新能力的提升、提高服務水平以及更好的向著金融市場化的發展提供了良好的平臺。但機遇與挑戰總是相對應的，新事物的出現總是伴隨著矛盾的發展，利率市場化也給商業銀行的發展帶來了一系列的挑戰，全面的總結挑戰，采取應對措施是我們前進的方向。

二、商業銀行面臨的挑戰

1.商業銀行經營模式的革新有待提高

商業銀行盈利的主要途徑是通過存貸款的利差、銀行開展的咨詢、代理等中間業務帶來的利潤以及投資產生的收益。就目前而言，我國商業銀行發展賺取利潤的這三條道路來源依舊傳統，利率市場的發展將會將存貸款的利差不斷縮小，投資收益的不確定性，將對銀行的經營模式和盈利的能力發起挑戰。在激烈的競爭下，商業銀行想要解決利差縮小以及投資收益不確定的難題就必須要對自身發展的盈利模式以及戰略進行不斷的調整，從經營管理的模式開始改革。

2.銀行經營成本上升，競爭的模式進行變動

從利率發展的歷史來看，市場管制時期并沒有將市場的價值規律和市場的供求狀態全面反映出來，這種狀況下利率市場化的發生將會直接引起存款利率的上升，增加銀行的成本。同時，利率市場化的結果就是將定價權交給銀行，銀行的自主權進一步加強，銀行必然對不同的客戶采取不同的措施進行盈利，加劇了銀行的競爭。在這種情況下，大中型銀行明顯占優顯著的優勢，中小型銀行面臨著較大的競爭壓力，金融市場發展的穩定性、安全性也將面臨著挑戰。

3.市場風險不斷上升，信用風險不斷升級

利率市場花的發展將會給商業銀行的財務狀況造成一定的風險，利率市場化后市場變化的不確定性增加，商業銀行的發展將面臨著初期自由化轉化的風險以及長期市場變化的風險，同時面臨著選擇性風險等多重風險。同時，從長期的市場管制進入到市場經濟的轉化，利率市場化將會帶來市場信息收集的不對稱，導致信貸市場的逆向選擇，加劇了信用風險。

三、利率市場化商業銀行的解決措施

1.進行商業銀行經營模式的創新和改革

利率市場化對商業銀行的傳統經營模式、管理模式、傳統資金來源等產生極大的沖擊，為了更長遠的發展，商業銀行必須對經營管理模式進行革新，對盈利的戰略進行調整。在待放款利差縮小的情況下，根據客戶的要求制定可行的戰略部署，加大金融創新力度，確立中間業務的發展戰略，開展多模式、合作化的經營策略，增加利潤增加的空間，增加銀行發展的動力。

2.強化商業銀行的定價自主權

利率市場化的完全實現是一個過程，也是一個將市場競價權交給銀行的過程。根據市場經濟發展的供求關系變化，商業銀行在獲得一定的定價權后，根據市場發展的進行、不同項目、競爭的風險、交易的成本等多方面進行定價，保證定價的合理，這也是確保商業銀行發展穩定性和安全性的有力措施。

3.加強對風險的應對措施和監控

利率市場化的發展將會帶動市場經濟的變化，商業銀行面臨著信用風險和市場風險，因此商業銀行應該制定相對應的風險預防機制、風險解決機制以及風險管理機制，為發展增加穩定性和安全性。

4.競爭優勢的不斷轉化能力提高

目前，利率市場化的我國商業銀行在競爭方面激烈，有著不同的優勢，因此在市場發展中，不同類型、不同大小的銀行應該集合自身存在的優勢，不斷的創新，制定出滿足人們需要的發展戰略，更好的適應市場經濟的發展，取得更好地發展。

總之，利率市場化的發展是一個過程，是必然不斷市場化的一個階段。我國商業銀行在發展的過程中，應該提早制定相對應的措施進行風險的防范，為謀求自身更長遠的發展提供動力。

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