淺談民間擔保問題現狀及相關建議

海程瑋

摘 要：民間投資擔保在國內起步較晚，研究較少。本文將對我國民間投資擔保行業的發展現狀進行分析研究，繼而討論其中出現的問題并分析解決措施。因此，深入研究民間擔保存在的問題并提出相應的建議將在風險防范方面對投資擔保機構有指導意義，也有利于政府的行業規范管理，更有利于國家解決中小企業融資難的問題，從而促進各地方經濟的快速發展。

關鍵詞：民間擔保；風險；投資；發展

一、引言

2015年李克強總理在政府工作報告中再一次強調：“大眾創業，萬眾創新”。政府工作報告中如此表述：推動大眾創業、萬眾創新，“既可以擴大就業、增加居民收入，又有利于促進社會縱向流動和公平正義”。政府為中小創業者提供了政策上的支持，營造了一個寬松的創業環境。與此同時我國的民間投資擔保業務也將迎來新的發展機遇。

民間投資擔保業務，是指擔保公司向其考察審核過的以固定資產或其他資產作為抵押物的具備一定還款能力的借款人提供借款擔保的一種業務。擔保公司作為中介，為借款人提供擔保，使投資人獲得收益，自身收取一定的服務費用。這種模式的初衷使得三方受益，但在實際發展的過程中，一些問題也隨之暴露，民間擔保模式非法集資、非法吸收公眾存款等現象層出不窮，近幾年來一系列危機的爆發，充分說明了我國擔保行業的不成熟，監管體制的不完善。

因此對我國民間擔保公司的發展進行梳理研究，分析其監管中存在的問題，是十分必要的。

二、民間擔保問題現狀

河南省第一家民營擔保公司--河南邦成公司成立于2001年，在十余年的經營發展過程中為大約4500中小企業提供了信用貸款支持，累計信貸資金超過50億元。該公司的擔保理財模式被大多數擔保公司所借鑒，被稱為“邦成模式”。該模式有著公開透明，直接高效，多方受益的優點，為推動河南省擔保行業的發展起到了不可替代的作用。越來越多的居民愿意將閑置的資金用于擔保理財以獲取更高的收益，同時大量中小型企業有了解決資金短缺難題的可能，擔保公司從中獲取應得的收益。然而美好的前景由于問題的日益凸顯變得暗淡，引發了人們的思考和擔憂。

2010年，隨著一些涉案金額巨大的擔保公司問題頻出，擔保行業出現危機，2011年前后，在河南鄭州、洛陽、安陽等地紛紛上演倒閉風潮，“邦成模式”已經無法抵御發展過程中出現的利益誘惑，越來越多的擔保公司為了牟利而不顧風險。例如，部分借款人借貸金額較大，無法應用單一放款人原則，擔保公司便采取聯合理財方式，這樣的情況下發生糾紛的風險就會大增。

以下將從三個角度來分析民間擔保行業所暴露的問題。

1.民間擔保公司的角度

隨著行業發展，一些公司不再滿足于單一的利潤來源。起初的主要利潤來源是2%左右的擔保費，擔保方只作為中介搭橋而“不摸錢”，而后卻逐漸演變為擔保公司來“收款”、“放款”，賺取其中的利差。若每月存貸利差為2%，業務量為1000萬元，則每月利潤可達20萬，1年為240萬。如此高額的利潤使得一些公司甘愿鋌而走險，非法經營。

此外，一些擔保公司成立動機不純，也將引發諸多問題。有些公司成立的目的就是為母公司服務。例如A公司自身不符合向銀行貸款的條件，資金周轉出現問題，便通過成立民間擔保公司來籌集資金，由親朋好友控股，使得符合法律規范，然而實際控制權還是在A公司手中。擔保公司吸納了民間的資金再投入母公司，而民間出資人卻不知情。一旦A公司經營不善，無力償還貸款，擔保也就更無從談起，這樣的擔保無異于置出資人的風險于不顧。

2.民間投資人的角度

隨著我國經濟的不斷發展，居民的理財意識不斷增強，人們更多的關注哪種理財方式可以獲得更高的收益，而對理財風險的評估缺乏思考。投資擔保作為一種較為陌生的理財形式，很多民間人士對其并沒有深入的認識。一些擔保公司在宣傳時弄虛作假，肆無忌憚的喊出“高收益，無風險”的口號，許多投資人并不了解真實的情況，甚至連所投資金用于哪里，是否有反擔保措施，擔保合同的內容等也不加深究。這就可能導致日后風險爆發投資者損失慘重卻又無處維權。

3.經濟制度的角度

現階段我國中小型企業的融資渠道較少，多半依賴銀行的間接融資模式，而銀行對中小企業的信貸支持力度有限，許多企業無法通過銀行順利借款；另一方面隨著我國經濟的不斷發展，人民的經濟水平也不斷提升，許多居民擁有閑置的資金為理財提供了基礎。在這兩方面的基礎上--中小企業強烈的融資需求和居民的理財投資熱情，再加上我國對擔保公司監管不夠嚴格，擔保公司的擔保業務異化為存貸業務，并且越來越瘋狂，甚至成為非法集資。

結合以上分析不難看出，擔保公司發展過程中產生的問題是嚴峻的、不可忽視的，如果不加以重視，會對銀行、企業的發展產生不利影響，對人民投資理財的積極性造成打擊，引發社會不穩定因素。

三、對促進民間擔保公司健康發展的建議

1.加強政府對擔保行業的監管

在民間擔保模式中，直到2010年3月，我國出臺《融資性擔保公司管理暫行辦法》，才正式規范了融資性擔保公司的經營范圍，擔保行業長期的無序經營與監管制度的不完善有很大關系，監管措施相對滯后以至于還不能完全滿足我國擔保行業穩健運行和持續發展的需要。所以提升和完善監管體系勢在必行。

首先應明確行業準入門檻，對于注冊資金弄虛作假、投機取巧的公司，工商執法部門應加大打擊力度，一旦發現有相關問題，必須停業整頓并予以重罰，防止因資金少，風險控制能力差而使理財投資客戶的利益受損。其次建立風險分擔機制，以降低市場風險。目前由于各家擔保公司對擔保行業風險的評估不同，市場定位也有所差異，所以強強聯合的條件還不成熟，而地方政府也應鼓勵各公司之間溝通互信，促成公司之間的聯合，以減少擔保過程中的經營風險，推動行業的健康發展。

2.完善擔保從業資格認定體系

參照會計、證券等行業的相關規定，對擔保行業從業資格做進一步認定。例如擔保公司的高級管理人員和主要業務人員應當具有相關專業背景或者有從事該行業的工作經驗，對專業人員設置準入資格考試，并實行職稱的評級制度，對通過考試的人員頒發資格證書。除此之外，還應要求公司主要員工定期參與行業交流會、短期培訓、在職教育等，加強員工的自身素質培養以及法律意識，以減小風險發生的概率。擔保公司還可以聯合高校進行專業的素質培訓，以培養高端人才，形成良性循環，為行業未來發展注入新鮮血液，以適應時代發展的需要。

3.加強擔保公司風險控制能力

風險控制體系是擔保公司的重中之重，管理風險的水平決定了公司能否立足于市場，是否能為投資人創造穩定的收益，能否持續增強自身價值。擔保公司應建立專業的、科學的風險評估體系，結合理財客戶實際情況，規避風險，在合理的條件下實現利益最大化；禁止將擔保資金用于諸如股票、期貨等高風險投資行業；用科學的工具全面評估借款企業的償債能力，而不是單純的依靠房產或其他抵押物。同時可以建立信譽檔案，完善對借貸人信用的記錄，可以實行行業內共同建設，對那些經營業績不良，信譽存在污點、還款能力較差的企業予以標注，以達到控制風險的目的。

4.普及國民對理財投資的認識

現階段大多數民間投資者對理財投資的風險認識還不夠到位，部分人群可能僅僅考慮利息收益的高低就決定了投資的方向。一些擔保公司過分強調收益從而誤導投資人進行高風險的投資，導致本金都無法收回。政府和相關部門可以利用新媒體，如微博、微信等平臺進行定期的理財知識普及教育，幫助國民掌握一些重要的金融知識，提升自身的鑒別力。

四、結語

擔保行業作為經濟發展過程中應運而生的新興行業，有著廣闊的前景，也對市場的規范提出了更高的要求，只有在前進中不斷探索總結，及時反思，學習先進的監管經驗，才能使我國民間擔保行業又快又好的健康發展，才能進一步促進中小企業的發展，實現國民經濟的穩健增長。

參考文獻：

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[2]王晨曦.我國擔保公司監管問題研究[C].天津財經大學，2012-5.

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