村鎮銀行支持現代農業發展情況的調查研究

張淑芳

摘 要：在簡介了村鎮銀行基本情況之后，論述了村鎮銀行支持現代農業發展情況。

關鍵詞：村鎮銀行；支持；現代農業；發展

一、村鎮銀行基本情況

1.公司治理狀況

遼北某市某村鎮銀行股東大會有12名大股東及一名內部職工代表共同組成；董事會由7名成員組成，下設風險管理委員會，薪酬管理委員會；監事會由3名成員組成、設一名監事長，兩名監事獨立履職；高級管理層由5名人員構成、其中行長一名，行長主管遼北某市某村鎮銀行經營戰略規劃的具體實施；副行長3名，一名主管遼北某市某村鎮銀行信貸業務工作，一名主管遼北某市某村鎮銀行營業業務工作，一名主管遼北某市某村鎮銀行內審合規、風險管控工作，監事長一名，監管遼北某市某村鎮銀行內部運營工作。內設職能部門4個，分別為內審合規部、綜合管理部、業務管理部、營業部。

2.內控狀況

為加強遼北某市某村鎮銀行內部控制，健全內部審計體系，2013年遼北某市某村鎮銀行根據上級監管部門要求設立了由高級管理層直接負責的內審合規部，并配備了相應的內審員。其部門職責是依據國家的經濟法令、法規、金融方針、政策和遼北某市某村鎮銀行制定的各項規章制度為準繩，對全行內控制度建設的建立和執行、業務辦理的真實性、合法合規性和有效性進行檢查監督和客觀評價。

內審合規部堅持以業務經營為中心，以督促政策和制度落實為目的，以防控風險為重點。2014年針對對公核算業務、儲蓄柜面業務、賬務核對業務、結算賬戶管理及反洗錢工作、信貸資產風險分類、信貸檔案管理共計6個方面開展了內部審計。提高了遼北某市某村鎮銀行內部控制和風險管理的能力，有效促進了遼北某市某村鎮銀行的穩健發展。

3.經營指標情況

（1）貸款情況

截止2014年12月31日，遼北某市某村鎮銀行貸款余額同比增長20.37%，完成年初計劃的105.23%。累計發放貸款同比增長0.31%，其中涉農貸款余額占比86%。累計收回貸款同比增長13.16%。

截止2014年12月31日，全行正常類貸款占比98.5%；關注類貸款占比1.05%；次級類貸款占比0.45%；不良貸款率為0.45%。

（2）存款情況

截止2014年12月31日，全行各項存款余額比年初增加33，632萬元，增長21%，完成計劃的104%。其中儲蓄存款余額比年初增加40，109萬元，增長28%；對公存款余額比年初下降6，477萬元，下降59%。儲蓄存款占比97.7%，對公存款占比2.3%。

（3）中間業務、同業業務和票據業務完成情況

截止2014年12月31日，遼北某市某村鎮銀行中間業務收入較上年同期減少18.2萬元，減幅84.45%；同業存款余額較上年同期增加7，871.58萬元，增幅34.96%。

2014年遼北某市某村鎮銀行未開展票據業務。

4.年度經營目標完成情況

（1）存款指標。截止2014年12月31日，遼北某市某村鎮銀行各項存款余額增長21%，完成計劃的104%。

（2）貸款指標。截止2014年12月31日，遼北某市某村鎮銀行貸款余額增長20.37%，完成年初計劃的105.23%。

（3）利潤指標。2014年，遼北某市某村鎮銀行完成凈利潤計劃的102%。

（4）利息回收率指標。2014年，全行貸款利息收入完成計劃的100.74%。

（5）貸款回收率指標。貸款回收率為97.4%，比去年提高了0.5個百分點。

（6）不良貸款指標。按貸款質量“五級分類”標準劃分，不良貸款率為0.45%。

（7）營業網點布局指標。2014年遼北某市某村鎮銀行新增設支行，完成營業網點計劃。

（8）“四防一保”工作情況。2014年遼北某市某村鎮銀行“四防一保”工作全年安全無事故，完成計劃指標。

5.經營方式及金融產品，保障金融消費者合法權益情況

（1）金融產品

2014年，面對整體經濟增長緩慢的局面，遼北某市某村鎮銀行把握信貸投放節奏，合理高效運用資金，并強化了信貸審慎經營管理，構建全面風險管理體系，促進了信貸業務的健康、穩步發展。一是發揮產品創新優勢，不斷做大信貸規模。2014年遼北某市某村鎮銀行“惠農直通車”、“企得利”、“商易通”、“宅易通”業務品種開展良好。“辦事效率高、法人機構地位優勢突出、擔保方式靈活多樣、提供免評估、免公證貸款”已成為遼北某市某村鎮銀行信貸業務的標志性特點，在廣大客戶中深得好評。2014年，遼北某市某村鎮銀行累計為737戶企業及個人提供信貸服務，共發放“惠農直通車”貸款45，464萬元、“企得利”貸款29，614萬元、“商易通”貸款22，099萬元、“宅易通”貸款9，181萬元。二是及時調整信貸政策，讓利惠及廣大客戶。2014年，遼北某市某村鎮銀行從自身實際經營出發，根據市場利率水平變化、業務發展需求和同業競爭策略導向，綜合考慮資金成本、風險、利潤等因素，對貸款利率水平進行了2次靈活調整。根據不同客戶對象、貸款品種、貸款方式、貸款期限、風險種類等，在進行成本、風險、收益等精細化核算的基礎上實行差別化利率定價。對涉農貸款利率給予適當優惠，對其他貸款利率相應下調上浮幅度，切實體現金融服務實體經濟的本質要求。

（2）保障金融消費者合法權益情況

①高度重視。遼北某市某村鎮銀行牢固樹立保護銀行業消費者權益的觀念，認真學習銀監會有關文件要求，擠出時間進行“發生緊急情況妥善處理客戶投訴”演練，增強了依法合規經營意識，逐步建立健全了銀行業消費者保護機制。順利完成消費者投訴統計工作之后，尚未發生客戶投訴事件。

②完善機制。遼北某市某村鎮銀行總結過去的經驗和管理制度，明確客戶投訴處理工作流程及時限，嚴格按照銀監會有關客戶投訴處理時限的要求，著力提升營業網點現場投訴處理能力和暢通客戶投訴的受理渠道，建立專門的投訴部門和管理人員，如有客戶投訴電話，負責及時的處理并上報到主管行長。明確首問負責制，要求各網點及相關人員及時妥善解決客戶投訴事項。

③加強溝通。遼北某市某村鎮銀行保持與銀行監管主管部門的協調與溝通，加強客戶投訴源頭治理，深入分析客戶投訴熱點問題，有針對性予以改進有關銀行業消費者保護機制。

6.目前存在的主要問題及潛在風險

2014年，遼北某市某村鎮銀行各項經營指標和經營效益取得較高水平。但工作中也存在著一些矛盾和問題，主要表現在以下幾個方面：

（1）存款結構不合理

2014年末，遼北某市某村鎮銀行儲蓄存款占比97.65%，對公存款占比2.35%。由于遼北某市某村鎮銀行的銀行卡及網上銀行支付結算渠道欠缺，使遼北某市某村鎮銀行對公存款一直在低位徘徊，存款結構嚴重失衡，低成本資金占比較低，一定程度上影響了遼北某市某村鎮銀行的經營效益。2014年9月遼北某市某村鎮銀行新系統正式上線，銀行卡也在申請中，2015年隨著遼北某市某村鎮銀行銀行卡上線，支付結算渠道日益暢通，存款結構不合理的狀況也有所改善。

（2）傳統業務模式仍占主導地位

銀行卡及網上銀行業務沒有開展，在一定程度上制約了遼北某市某村鎮銀行業務發展，不能帶動相關的中間業務收益，隨著銀行卡業務的開展，將帶動相關的中間業務發展。

（3）利差空間縮小，經營壓力增大

隨著央行存款利率一定空間的浮動和貸款利率的放開，市場競爭愈加激烈，目前遼北某市某村鎮銀行的存貸款利差空間比前幾年明顯縮窄，經營壓力有所增大。

二、村鎮銀行支持現代農業發展情況

1.增強對糧食主產縣和糧食生產企業的支持

遼北某市某村鎮銀行經過了五年多的發展歷程，扶持了多家涉農企業，其中××糧食有限責任公司是該行在糧食生產領域的重點支持對象。××糧食有限責任公司的經營范圍是糧食收購、烘干、存儲、銷售等，注冊資本人民幣1000萬元。2014年初，××糧食有限責任公司通過深入細致的市場調查，綜合多方面的信息資料認為2014年玉米將有一個較大的上漲空間，并且通過反復測算，計劃收購玉米7，000噸，需流動資金約800萬元，但該公司自有資金無法滿足生產所需，故向該行申請抵押擔保貸款300萬元。

2.增強對當地特色農業的支持

苗木花卉產業帶是一道靚麗的風景線，正是因為遼北某地區富饒的沃土打造出了“全國第六，東北第一”的美譽。

××苗木花卉專業合作社是該項產業中的佼佼者，合作社法定代表人看好市場前景和發展趨勢，“與時俱進”大力研發新型嫁接苗木品種，但培育要求條件比較高，需要建設近40個高科技無公害綠色大棚和購進相應的附屬設備，培養觀賞性價值更高的苗木。但因在資金運轉方面出現一定的困難，于2014年9月向遼北某市某村鎮銀行提出貸款申請，該行在得知該情況后，行領導立即組織開展調研活動，積極的調配資金。相關人員快速、有效、合理地展開貸前調查、審查和審批等環節，決定向該企業發放貸款100萬元，用于其承建高科技大棚，培育優良苗木花卉品種所需資金。

3.增強對農業科技研發的支持

農業科技的研發是我國大力提倡的重點產業項目，可以說科技力量融入的多少是決定百姓能否快速奔上富強之路的法寶，糧食畝均產量若能得到提高，便可使農民種植糧食的信心大大增強。對此遼北某市某村鎮銀行同樣給予資金支持，以××農資有限責任公司為例，該公司通過深入細致的市場調查，綜合多方面科技信息，目前市場上已經出現一批產量高、質量佳的農資產品，適合推廣使用，通過反復測算，仍缺少資金300萬元，此時遼北某市某村鎮銀行伸出了援助之手，為其發放300萬元貸款，不僅農民種上了高產的種子，企業也得到了市場的開拓，使銀、企、農三方共贏。

4.增強對農業市場體系的支持

遼北某市某村鎮銀行本著“抓小不放大”的原則展開市場營銷，在“視小為寶”的基礎上對形成規模的龍頭企業給予資金投入。

地區苗木花卉產業的發源地，連帶周邊鄉鎮附應形成了苗木花卉產業專業生產區，該區域多以小規模分散式農戶經營為主，幾乎家家包地，戶戶種苗，形成了供、產、銷一條龍的苗木商業經濟網，遼北某市某村鎮銀行的加入彌補經濟網絡中各個環節連鎖效應點的缺失，挪走“產”前的“絆腳石”，運來支撐循環的“經濟點”，將經濟點融入到經濟網中形成供、貸、產、銷四位一體的商業運作模式，對農業市場體系的調節起到了“經濟杠桿”的作用。

5.支持農村二、三產業發展

農村二、三產業發展也是市場經濟改革推進中不可或缺的重要因素。遼北某市某村鎮銀行對××干果加工廠的資金支持正是這一產業發展的體現。××干果加工廠經營范圍及方式為炒貨食品及堅果制品生產、銷售等。因近幾年國家對農村二、三產業的大力扶植，使很多農村中小型企事業得到了優厚的經濟保障，××干果加工廠的經營者看好了這一前景，決定擴大生產規模，故向遼北某市某村鎮銀行申請貸款75萬元。

6.支持新型農業經營主體

近幾年，遼北某市某村鎮銀行支持的新型農業經營主體多以合作社為主，以為××養殖專業合作社發放的100萬元貸款為典型。××養殖專業合作社是當地櫻桃谷肉食鴨繁育的龍頭大戶，由于當時正值企業拓展市場，擴大孵化生產規模，需購進賽飛亞櫻桃谷瘦肉型父母代種鴨及相應配套孵化流水設備需資金近350萬元，但企業外流資金尚未收口，回籠較慢，若將現有資金全部投放于此，必將難以支撐企業正常運轉，給企業發展埋下巨大隱患。正當經營者為難之時，恰逢遼北某市某村鎮銀行領導下鄉調研，得知這一情況后行領導立即組織相關人員對該企業的現有規模、發展前景和該行業的市場走向進行全方位的總結分析，認為合作社有很大的市場開發價值和可信度，當即決定給予該企業一定的資金支持，于2014年12月末發放貸款100萬元，適時地緩解了資金瓶頸問題。