互聯網金融中第三方支付機構業務資質及其法律風險

摘 要：首先明確第三方支付機構即非金融機構開展互聯網支付業務，必須取得業務資質即《支付業務許可證》。其次，分析如何判斷第三方支付機構是否取得業務資質。再次，基于數據分析、監管形勢和申請實際等方面，探討影響業務資質取得的現實因素。最后，從相關法律規定和可能承擔的法律責任兩個方面，簡要分析不具備業務資質而開展互聯網支付業務可能存在的法律風險。

關鍵詞：第三方支付機構；支付業務許可證；法律風險

中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）01-0082-02

2015年7月18日，中國人民銀行等十部委聯合發布《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》（銀發[2015]221號）（以下簡稱《指導意見》）。《指導意見》對互聯網金融和作為互聯網金融業務種類之一的互聯網支付都做了明確的界定。

根據《指導意見》可知，互聯網金融是指傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。互聯網支付，作為互聯網金融業務種類之一，是指通過計算機、手機等設備，依托互聯網發起支付指令、轉移貨幣資金的服務。

從事互聯網支付的主體，既有銀行業金融機構，又有第三方支付機構暨非金融機構。本文主要闡述第三方支付機構暨非金融機構開展互聯網支付所需業務資質暨《支付業務許可證》的法律依據、判斷方式、影響取得的現實因素及未取得而開展業務可能存在的法律風險。

一、第三方支付機構開展互聯網支付業務，必須取得業務資質即《支付業務許可證》

為規范非金融機構支付服務行為，防范支付風險，中國人民銀行于2010年根據《中華人民共和國中國人民銀行法》等法律法規制定和實施了《非金融機構支付服務管理辦法》（以下簡稱《辦法》），要求非金融機構開展支付業務必須獲得《支付業務許可證》（俗稱“第三方支付牌照”）。

根據《辦法》第2條，即“本辦法所稱非金融機構支付服務，是指非金融機構在收付款人之間作為中介機構提供下列部分或全部貨幣資金轉移服務：（1）網絡支付；（2）預付卡的發行與受理；（3）銀行卡收單；（4）中國人民銀行確定的其他支付服務”，且該條款明確“網絡支付”定義，即“本辦法所稱網絡支付，是指依托公共網絡或專用網絡在收付款人之間轉移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯網支付、移動電話支付、固定電話支付、數字電視支付等。”

根據《辦法》第3條規定，即“非金融機構提供支付服務，應當依據本辦法規定取得《支付業務許可證》，成為支付機構”，該條同時規定“未經中國人民銀行批準，任何非金融機構和個人不得從事或變相從事支付業務”。

因此，第三方支付機構暨非金融機構開展互聯網支付業務，必須取得業務資質暨《支付業務許可證》。

二、判斷第三方支付機構是否取得業務資質即《支付業務許可證》的途徑

（一）通過中國人民銀行官方網站公告系統查詢

根據《辦法》第7條規定，“中國人民銀行負責《支付業務許可證》的頒發和管理”“申請《支付業務許可證》的，需經所在地中國人民銀行分支機構審查后，報中國人民銀行批準”；《辦法》第13條規定，即“中國人民銀行分支機構依法受理符合要求的各項申請，并將初審意見和申請資料報送中國人民銀行。中國人民銀行審查批準的，依法頒發《支付業務許可證》，并予以公告。”

通過中國人民銀行官方網站政務公開欄目中的非金融機構支付業務許可信息公告可查詢到已獲許可機構（支付機構）信息。截至目前（2015年7月6日），可查詢到全國共有270家第三方支付機構暨非金融機構獲批《支付業務許可證》。

（二）通過第三方支付機構住所或網站了解

根據《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》第21條規定，即“《支付業務許可證》分為正本和副本，正本和副本具有同等法律效力”，該條同時規定：“支付機構應當將《支付業務許可證》（正本）放置其住所顯著位置。支付機構有互聯網網站的，還應當在網站主頁顯著位置公示其《支付業務許可證》（正本）的影像信息。”

三、影響業務資質即《支付業務許可證》取得的現實因素分析

（一）2011年以來，《支付業務許可證》頒發呈“先增后減”之態勢

經從中國人民銀行官方網站信息公告查詢，2011年以來，截至目前（2015年7月6日），中國人民銀行共審批許可270家非金融機構獲批《支付業務許可證》。以發證日期先后進行統計分析，2011年審批許可34家；2012年審批許可48家；2013年審批許可89家；2014年審批許可84家，2015年（截至2015年7月6日，下同）審批許可15家。

由此分析，《支付業務許可證》發證數量在2011—2015年呈先增后減之態勢（或規律）。2011—2013年歷年遞增，且2013年達到峰值，較2012年有大幅度增長。2013—2015年歷年遞減，且在2015年達到歷史最低（最后一次發證僅1家），較2014年有大幅度減少。

（二）2015年以來，第三方支付行業監管趨嚴《支付業務許可證》審批收緊

一方面，2014年以來支付行業一系列亂局（如2014年12月，深圳瑞銀信違規發展商戶；2015年1月，上海暢購被曝挪用備付金、資金鏈斷裂等）讓監管層壓力很大；另一方面，目前市場上的牌照數量已經足夠多，而支付機構盈利模式相對不清晰及可拓展盈利空間小致使競爭慘烈，迫使監管層開始收緊政策、整頓市場，限制牌照發放。

2015年2月，中國人民銀行發布《2015年支付結算工作要點》，要求“嚴格支付機構市場準入，鼓勵現有機構兼并重組、持續發展健全市場退出機制，研究實施支付機構分類、分級監管”。

盡管中國人民銀行并未發布相關文件或通知明確不發或減少發放牌照事宜，但據《2015年支付結算工作要點》、相關權威媒體報道以及2015年3月26日僅頒發1張牌照等信息綜合研判，監管層可能會強制性控制牌照數量。因此，申請牌照會比以往要求更高、限制更多、難度更大。

（三）排隊申請者眾，通過并購取得《支付業務許可證》成為選擇

很多大型企業（包括多家上市公司）都意欲進軍支付行業，籌劃成立第三方支付機構，積極申請支付牌照，希望借助支付牌照實現向互聯網金融領域的布局轉型，比如TCL、上海鋼聯、瀘州老窖、平安集團、海爾集團、民生電商、大唐高鴻等企業。為了快速合理地進入支付市場，一些企業走上并購之路。比如，2014年12月，萬達集團以20億元代價獲得快錢公司控股權。

四、不具備業務資質即《支付業務許可證》而開展互聯網支付業務，可能存在的法律風險

據悉，鑒于互聯網金融及互聯網支付的興起，目前存在部分第三方支付機構暨非金融機構游走在互聯網金融邊緣，通過打擦邊球及其他不合規甚至非法形式開展互聯網支付業務。亦即，目前存在不具備業務資質暨《支付業務許可證》而開展互聯網支付業務的現象。對此，本文從相關法律規定和法律責任兩個視角簡要提示其可能存在的法律風險。

（一）相關法律規定（包括但不只限于以下條款）

1.《刑法》第225條（非法經營罪）：“違反國家規定，有下列非法經營行為之一，擾亂市場秩序，情節嚴重的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處違法所得1倍以上5倍以下罰金；情節特別嚴重的，處五年以上有期徒刑，并處違法所得1倍以上5倍以下罰金或者沒收財產：（1）未經許可經營法律、行政法規規定的專營、專賣物品或者其他限制買賣的物品的；（2）買賣進出口許可證、進出口原產地證明以及其他法律、行政法規規定的經營許可證或者批準文件的；（3）其他嚴重擾亂市場秩序的非法經營行為。”

《刑法》第231條：“單位犯本節第221條至第230條規定之罪的，對單位判處罰金，并對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員，依照本節各該條的規定處罰。”

2.《行政許可法》第81條：“公民、法人或者其他組織未經行政許可，擅自從事依法應當取得行政許可的活動的，行政機關應當依法采取措施予以制止，并依法給予行政處罰；構成犯罪的，依法追究刑事責任。”

3.《辦法》第47條：“任何非金融機構和個人未經中國人民銀行批準擅自從事或變相從事支付業務的，中國人民銀行及其分支機構責令其終止支付業務；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關立案偵查；構成犯罪的，依法追究刑事責任。”

（二）相關法律責任

不具備業務資質暨《支付業務許可證》而開展互聯網支付業務，單位及其負責人或個人可能要承擔民事責任（比如因欺詐或不能實際履行合同而需承擔的違約責任）、行政責任（比如因謊稱具備支付牌照而被工商部門以虛假宣傳給予行政處罰）、刑事責任（比如因擾亂市場秩序而觸犯非法經營罪）等。

參考文獻：

[1] 中國人民銀行官方網站，http：//www.pbc.gov.cn/.

[2] 非金融機構支付服務管理辦法[S].

[3] 非金融機構支付服務管理辦法實施細則[S].

[4] 中華人民共和國刑法[S].

[5] 中華人民共和國行政許可法[S].

[6] 長江商報，2015-03-30.

[責任編輯 陳麗敏]